Aanvullende zorgverzekering dekt de behandeling, maar loont het ook?

Naast de verplichte basiszorgverzekering kun je een aanvullende zorgverzekering afsluiten.

Zorg die niet in de basisverzekering wordt vergoed, zoals een bezoek aan de tandarts of psycholoog, wordt vaak (deels) gedekt in de aanvullende verzekering.

Verzekeraars bepalen zelf welke zorg ze in de aanvullende verzekering dekken, dus het is raadzaam om ze goed te vergelijken.

Ook moet je erop letten dat de aanvullende verzekering loont. Met een tandverzekering kun je bijvoorbeeld duurder uit zijn dan zonder.

Bekijk de homepagina van Business Insider Nederland voor meer artikelen.

Fysiotherapie, een bezoek aan de tandarts of een alternatieve behandeling als acupunctuur wordt niet vergoed in de basiszorgverzekering. Hiervoor moet je een aanvullende verzekering afsluiten.

De aanvullende verzekering verschilt op een aantal punten van de basisverzekering. Daarnaast moet je bij een zorgverzekering opletten dat je niet te veel betaalt.

Laten we eerst de verschillen tussen de basisverzekering en de aanvullende verzekering doornemen. Ten eerste zijn Nederlanders verplicht een basisverzekering af te sluiten en daarom mogen zorgverzekeraars mensen niet weigeren.

Een aanvullende verzekering is niet verplicht, hier heeft de zorgverzekeraar geen acceptatieplicht. Houd er ook rekening mee dat de premie hoger kan uitvallen als je ouder bent.

In principe hoef je de aanvullende verzekering niet af te sluiten bij de verzekeraar waar je ook de basisverzekering hebt afgesloten, maar er zijn verzekeraars die de aanvullende verzekering niet los verkopen. Daarnaast kan het onhandig zijn en duurder uitpakken als je de aanvullende verzekering elders afsluit.

In de basisverzekering geldt een wettelijk verplicht eigen risico van 385 euro en voor bepaalde zorg kan een wettelijk vastgestelde eigen bijdrage gelden.

In de aanvullende verzekering is er geen eigen risico. Wel kan er sprake zijn van een eigen bijdrage als de verzekeraar maar een deel van de behandeling vergoedt. Zorg die in het aanvullende pakket wordt vergoed, gaat ook nooit van het eigen risico in de basisverzekering af.

De overheid bepaalt welke zorg in de basisverzekering wordt vergoed. Bij de aanvullende verzekering zijn het de verzekeraars die bepalen welke zorg wordt vergoed onder welke voorwaarden. Het gaat altijd om zorg die niet in het basispakket zit.

Voorbeelden van zorg die in de aanvullende zorgverzekering worden vergoed zijn fysiotherapie, behandelingen bij de tandarts, alternatieve geneeswijzen als EMDR-therapie en acupunctuur, brillen en lenzen en sessies bij een psycholoog.

Besluit je een aanvullende zorgverzekering te nemen, dan is het goed om naar de premies te kijken en de vergoedingen onder de loep te nemen voor de zorg die je denkt nodig te hebben.

Betaal je niet meer premie dan de maximale vergoeding per jaar voor een bepaalde behandeling? En loont de aanvullende verzekering nog als je de vergoeding voor bepaalde zorg niet opgebruikt?

Om een idee te geven, nemen we hieronder door waar op je moet letten bij een aantal soorten zorg die wordt vergoed in de aanvullende verzekering.

Een tandverzekering

Tandartsverzekeringen lonen niet altijd. Volgens PriceWise loont het om voor een tandverzekering te kiezen die de meeste behandelingen voor 100 procent dekt en een deel voor 75 procent, dit kan een tientje per maand schelen.

De prijsvergelijker ziet dat een tandverzekering al snel overbodig wordt als je niet de hele vergoeding opgebruikt. Je betaalt dan al snel meer premie dan je vergoed hebt gekregen. Wie al jaren alleen voor controle naar de tandarts gaat, is volgens PriceWise voordeliger uit zonder tandartsverzekering.

Sluit je een tandartsverzekering af, let dan op volgende punten:

Wat is het maximale bedrag dat jaarlijks wordt vergoed? Bijvoorbeeld 75 euro of 500 euro per jaar.
Vaak geldt niet alleen een maximaal bedrag aan vergoeding per jaar, maar ook een vergoedingspercentage. Je krijgt bijvoorbeeld niet 100 procent van de kosten vergoed, maar 75 procent of 80 procent.
Het kan zijn dat niet alle behandelingen in de tandverzekering worden gedekt. Voor sommige 'behandelcodes' krijg je geen of een lagere vergoeding. Tandheelkundige behandelcodes kun je hier terugvinden.
Let op aanvullende voorwaarden zoals een medische selectie of een wachttijd voor de verzekering.

Fysiotherapie

Een aanvullende verzekering voor fysiotherapie loont veel sneller, zegt PriceWise. Al is het wel al jaren een trend dat de vergoedingen voor fysiotherapie omlaag gaan. Maar omdat er vaak meer dan één behandeling nodig is, loont een verzekering nog wel.

Volgens PriceWise liggen de kosten van een behandeling rond de 40 euro, terwijl je voor een paar verzekerde fysiobehandelingen maar een paar euro extra per maand betaalt. Zo krijg je bij Anderzorg bijvoorbeeld zes behandelingen 100 procent vergoed tegen een premie van 90 euro per jaar.

Let bij het afsluiten van een aanvullende verzekering voor fysiotherapie op de volgende punten:

Fysiotherapie wordt soms wel in de basisverzekering vergoed, bijvoorbeeld als onderdeel van revalidatie en na de 21ste behandeling als je een chronische aandoening hebt. Bekijk hier of jouw situatie in aanmerking komt voor een vergoeding uit de basisverzekering.
Het aantal fysiobehandelingen dat zorgverzekeraars vergoeden in een aanvullende verzekering verschilt volgens vergelijker Independer sterk, van 6 tot 42 behandelingen. Bekijk dus hoeveel behandelingen je nodig hebt, hoeveel je er vergoed krijgt en hoeveel premie je daarvoor moet betalen.
Let op dat je naar een gecontracteerde fysiotherapeut gaat, anders krijg je misschien niet alle kosten vergoed. Met deze tool van Independer kun je checken of een fysiotherapeut gecontracteerd is.

Brillen en lenzen

Een bril of lenzen, een groot deel van de Nederlanders ontkomt er niet aan. In de basisverzekering worden die niet vergoed. Een aanvullende verzekering afsluiten kan een optie zijn, maar loont dat?

Het ziet er niet heel hoopvol uit als je een blik werpt op de prijzen van brillen en lenzen. Een beetje bril (montuur en glazen ) kost al snel 100 euro, maar eenmaal bij de opticien ben je waarschijnlijk zo'n 400 eur o kwijt. Reken voor lenzen al snel op 260 euro per jaar.

Bij Zilveren Kruis bedraagt de hoogste vergoeding voor brillen en lenzen 250 euro per drie kalenderjaren in het aanvullende viersterrenpakket, waarvan de premie 58,50 euro per maand bedraagt. Voor 700 euro per jaar heb je dus niet eens een heel jaar lenzen en waarschijnlijk net een halve bril als je voor een goedkoop model zou kiezen.

Het is dus niet handig om deze verzekering alleen voor lenzen of een bril af te sluiten, wellicht wel voor andere zorg die in dit pakket wordt vergoed.

Overweeg je toch een aanvullende verzekering met brildekking, let dan op de volgende punten:

Hoe hoog is de premie en wordt voor dat bedrag nog andere zorg vergoed die je eventueel nodig hebt?
Hoe hoog is de vergoeding voor een bril of lenzen en geldt dat bedrag voor één jaar of voor meerdere jaren?
In de minder uitgebreide pakketten bieden zorgverzekeraars korting op brillen en lenzen. Hoe hoog is die korting?
Let op of er verschillen zijn in vergoedingen voor volwassenen of kinderen.
Geldt de vergoeding alleen bij bepaalde opticiens?
Heb je altijd recht op de vergoeding of alleen bij een bepaalde oogafwijking?

Alternatieve geneeswijzen

Een kwart van de volwassenen vindt alternatieve geneeswijzen net zo belangrijk als reguliere geneeswijzen, blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek. Ongeveer 11 procent van de Nederlanders klopt weleens aan bij een praktijk die een alternatieve behandeling biedt.

Mogelijk wil je een aanvullende verzekering afsluiten voor bijvoorbeeld EMDR-therapie, accupunctuur of een Ayurvedische behandeling. Het is goed om te weten dat een aantal zorgverzekeraars voor 2021 de vergoedingen voor alternatieve geneeswijzen naar beneden heeft geschroefd of zelfs helemaal geschrapt.

Zie hier een overzicht van de belangrijkste wijzigingen: Acupunctuur of EMDR-therapie? Deze verzekeraars schroeven de vergoeding voor alternatieve geneeswijzen omlaag in 2021

Dat neemt niet weg dat je nog steeds in aanmerking kunt komen voor een vergoeding van een alternatieve behandeling bij verschillende verzekeraars. Wederom zijn er volgens Zorgwijzer een aantal zaken waar je op moet letten.

Wat is de maximale vergoeding per jaar?
Hoeveel procent van de kosten wordt vergoed per behandeling?
Geldt er een maximale vergoeding per dag of een maximale vergoeding per behandeling.
Geldt de vergoeding alleen bij gecontracteerde zorgverleners?

Zilveren Kruis vergoedt alternatieve geneeswijzen bijvoorbeeld tot maximaal 250 euro en maximaal 40 euro per dag in zijn aanvullende tweesterrenpakket. Geneesmiddelen zijn hierbij inbegrepen.

Volgens Zorgwijzer gelden er nog aanvullende voorwaarden. De onderstaande voorwaarden gelden bij elke zorgverzekeraar

De behandelaar is aangesloten bij een vereniging of organisatie die door de verzekeraar erkend is.
De factuur moet aan bepaalde voorwaarden voldoen, zoals AGB-codes en NAW-gegevens.

En dan zijn er nog voorwaarden die niet elke verzekeraar hanteert. De behandelaar moet bijvoorbeeld opgenomen zijn in een zorgzoeker, zorggids of zorgwijzer van de verzekeraar. Of de zorgverlener moet over bepaalde medische of psychosociale basiskennis beschikken, schrijft Zorgwijzer. Check de voorwaarden dus goed als je een aanvullende verzekering afsluit.

[activecampaign form=24]