Zo versla je de recessie

Een financiële planner om raad vragen, hulp zoeken bij de
beleggingsspecialist. Het zijn voor de hand liggende stappen nu de economie
bergafwaarts gaat. Maar wie greep wil krijgen op zijn persoonlijke
financiën, kan ook zelf aan de slag. Met de BV Ik.

Eigen geldzaken kun je op dezelfde manier benaderen als een bedrijf. Er is een
balans, met bezittingen (Huis, auto, spaargeld, beleggingen); en schulden
(hypotheek , consumptieve leningen, credit card). Daarnaast zijn er
inkomsten (loon, spaarrente, dividend, uitkeringen) en uitgaven (woonlasten,
kredietrente, vervoer, dagelijkse uitgaven, vakantie).

Geen leuk klusje, maar alleen al het inventariseren van de persoonlijke
geldhuishouding levert doorgaans veel inzicht op. Z24 geeft een voorzet, met
een afvinklijstje voor de BV Ik.

Bezittingen – Huis, auto, spaargeld & beleggingen

• Een eigen huis kan een bron van inkomsten zijn, bijvoorbeeld door kamers te
  verhuren. Daar zitten wel fiscale haken en ogen aan. Onder bepaalde
  voorwaarden geldt een vrijstelling voor huurinkomsten tot 4.065 euro.
  Zie Fiscale
  voorwaarden kamerverhuur van de Belastingdienst en verdere uitleg
  van de Woonhelpdesk.
  Wie een tweede huis heeft kan dit uiteraard ook inzetten. Z24 schreef
  eerder over Verdienen
  aan een vakantiehuisje.

• Besparen bij de aanschaf van een auto betekent vaak: kiezen tussen nieuw en
  tweedehands. Belangrijk bij autokosten
  is of de lagere aanschafprijs van een occassion opweegt tegen mogelijk
  hogere onderhouds- en reparatiekosten. De ANWB
  biedt uitgebreide vergelijkingsmogelijkheden. Voor werknemers kan de
  ook afweging tussen een lease-auto en een eigen auto met
  kilometervergoeding meespelen. Bij duurdere auto’s, vanaf circa16
  duizend euro, is een kilometervergoeding vaak onvoldoende om te kosten
  te dekken. Vergelijken tussen leasen en kilometervergoeding kan met de
  calculator van Berekenhet.nl.
• Sparen & Beleggen – In tijden dat de beurs flink daalt is het
  verstandig nog eens na te gaan met welk doel je spaar en belegt, en wat
  daarvoor het benodigde eindkapitaal is. Stel: je zet voor extra
  pensioen maandelijks 200 euro opzij, met een verwachte opbrengst van 8
  procent per jaar, om zo twee ton te vergaren in 26 jaar. Als je
  vermogen door de beurscrisis flink is geslonken, is het handig om de
  zakjapanner nog eens ter hand te nemen: bijvoorbeeld door rekening te
  houden met een lager rendement, een langere beleggingstermijn of een
  lager eindkapitaal.

Schulden – Hypotheek, persoonlijke lening, credit card

• Wie schulden heeft, maar ook eigen geld doet er goed aan te kijken naar
  aflossingsmogelijkheden. De gouden regel luidt: zorg dat je zo snel
  mogelijk van dure schulden afkomt. Dit is meestal niet de
  hypotheekschuld, ten minste als die onder de hypotheekrente-aftrek
  valt. Vaak zijn het persoonlijke, consumptieve leningen waarvoor banken
  rentepercentages van acht tot tien procent rekenen, die pijn
  doen.Uitgebreid vergelijken van leningen kan bij Independer.nl.

• Eenvoudig truukje is een vrijwillige verlaging van het bestedingssaldo op je credit
  card. Geen limiet nemen van 10 duizend euro, als je ook met 3,5 duizend toekunt.
  Dat scheelt in de kaartkosten. Zorg ook dat je uitgaven op je credit card
  zo snel mogelijk afbetaalt met je reguliere betaalrekening. Periodiek aflossen
  op een credit card is namelijk erg duur.

Inkomsten - Loon, rente & dividend, uitkeringen

• In tijden van economische malaise is het lastiger om hoge looneisen te
  stellen. Maar werknemers kunnen wel proberen voordeel te halen uit
  zogenoemde onbelaste vergoedingen die uitruilbaar zijn tegen brutoloon.
  Dit kost de werkgever niets extra en levert een hoger nettoloon op.
  Bekende voorbeelden zijn een fiets van de zaak, telefoonkosten en
  studiekosten die de werkgever mag vergoeden. Let wel op: onbelaste
  vergoedingen hebben vaak als nadeel dat ze ten koste gaan van de
  pensioenopbouw. Vanaf 2009 vervalt de mogelijkheid om via de werkgever
  een vergoeding voor ziektekosten
  af te spreken. Wie voor het eind van het jaar nog een onverzekerde
  tandartsbehandeling moet ondergaan, kan proberen of er met de werkgever
  iets te regelen valt.

• Behoefte aan reguliere inkomsten uit spaarrente of dividend? De kredietcrisis
  heeft harde lessen opgeleverd. Hoge spaarrentes gaan gepaard met hogere
  risico's, liet het drama rond internetbank Icesave zien. En wie jaagt
  op dividend, moet goed opletten of bedrijven voldoende geld in kas
  hebben. Want, zoals talloze beursgenoteerde banken inmiddels hebben
  laten zien, is het schrappen van de dividenduitkering gauw gebeurd als
  de nood aan de man is. Z24 schreef eerder over koopjesjagen
  op fondsen met een hoog dividendrendement. Voor een overzicht van
  actuele spaarentes zie spaarinformatie.nl.

UItgaven - hypotheekrente, kredietrente, energie, vakantie,
dagelijkse inkopen

• Besparen op uitgaven gebeurt deels door te schuiven met schulden en
  bezittingen. Wie een dure lening aflost, betaalt geen hoge rente meer.
  Maar er zijn ook uitgaven die je apart onder de loep kunt nemen. Het Nibud
  geeft legio besparingstips. Van het regelen van de boodschappen: pin
  een vast bedrag per week voor boodschappen en ga daar niet overheen.
  Tot de verwarming: één graad lager scheelt 7 procent op je
  energierekening. En voor een goedkope vakantie: kijk eens naar woningruil.
• Bij de energierekening is het momenteel van belang te letten op het verschil
  tussen variabele en vaste contracten voor stroom en gas. De gasprijs is
  gekoppeld aan de olieprijs en die is sinds juli fors gedaald.
  Energieleveranciers hebben al aangegeven dat die prijsdaling bij de
  aanpassing van de reguliere tarieven in januari 2009 nog niet doorwerkt.
  Maar in vaste-prijscontracten, waarbij je de energieprijs voor één,
  drie of vijf jaar vast zet, zou de prijsdaling binnenkort zichtbaar
  moeten worden. Deze aanbiedingen passen energieleveranciers namelijk op
  maandbasis aan.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl