Woningeigenaren of huizenkopers die hypotheekrente moeten vastzetten, stuiten op een markt waarin de gemiddelde tarieven al enige tijd gestabiliseerd zijn. De populairste hypotheekrente voor 10 jaar vast ligt rond de 4 procent.

De onderstaande grafiek met gegevens van financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep toont de ontwikkeling van de gemiddelde hypotheekrentes voor 10 jaar vast met en zonder NHG-verzekering.

De rentes op NHG-hypotheken zijn lager omdat hiermee het risico voor de bank lager is. Je bent onder voorwaarden verzekerd tegen eventuele restschuld, als de woning verkocht moet worden omdat je lasten niet meer kunt betalen door arbeidsongeschiktheid, een scheiding of overlijden.

Te zien is dat de gemiddelde tarieven voor de populairste rentevaste periode van 10 jaar begin 2022 fors stegen. Vanaf oktober van dat jaar tot januari 2023 bleven deze rentes tussen de 4 en 5 procent schommelen.

Begin dit jaar daalde de rente iets waardoor de gemiddelde hypotheekrente voor 10 jaar vast met NHG-verzekering onder de 4 procent dook. Deze zomer zijn de rentes nog iets verder gezakt. Het gemiddelde tarieven voor 10 jaar met en zonder NHG kwamen in september uit op respectievelijk 3,64 procent en 4,14 procent.

Aangezien het om gemiddelden gaat kunnen de tarieven bij geldverstrekkers lager of hoger liggen. Business Insider zocht op de site actuelerentestanden.nl naar de laagste en hoogste tarieven in de markt.

Dat hebben we gedaan voor annuïteitenhypotheken die je binnen 30 jaar aflost en waarbij je recht hebt op de fiscale hypotheekrenteaftrek. En voor aflossingsvrije hypotheken die je gedurende de looptijd niet aflost en waarbij je geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek nieuw afsluit.

Bij beide hypotheekvormen kijken we naar de hoogste en laagste tarieven voor de rentevaste periodes van 10 en 20 jaar.

Hoogste en laagste rente bij annuïteitenhypotheken

We beginnen met de laagste en hoogste rentes bij annuïteitenhypotheken, die je dus binnen 30 jaar aflost en waarbij de maandlasten uit een deel aflossing en een deel rente bestaan. De onderstaande tabel toont de tarieven voor 10 jaar vast.

Te zien is dat er bij zowel de hypotheken met als zonder NHG voor 10 jaar vast een fors verschil is tussen het hoogste en laagste tarief. Bij hypotheken met NHG is het tarief van de goedkoopste aanbieder 1,08 procentpunt lager dan de duurste. Bij hypotheken zonder NHG is het verschil 1,25 procentpunt.

Zou dit ook het geval zijn annuïteitenhypotheken van 20 jaar vast? De onderstaande tabel toont de hoogste en laagste tarieven voor deze rentevaste periode.

Ook bij annuïteitenhypotheken waarbij de hypotheekrente 20 jaar vast staat, is er een verschil tussen de duurste en goedkoopste aanbieder. Bij hypotheken met NHG is er een verschil van 1,37 procentpunt en bij hypotheken zonder NHG 1,01 procentpunt.

Hoogste en laagste rente bij aflossingsvrije hypotheken

Door naar aflossingsvrije hypotheken. Bij deze vorm bestaat de maandlast alleen uit rente en los je gedurende de looptijd dus niet af. Dit gebeurt met de opbrengst uit verkoop van de woning, spaargeld of een nieuwe hypotheek.

Sinds 2013 is er geen recht op hypotheekrenteaftrek bij nieuw af te sluiten aflossingsvrije hypotheken. Ook kun je bij de meeste geldverstrekkers maximaal 50 procent van de woningwaarde aflossingsvrij financieren.

De onderstaande tabel toont de laagste en hoogste tarieven voor aflossingsvrije hypotheken met een rentevaste periode van 10 jaar.

Te zien is dat er ook bij aflossingsvrije hypotheken een flink verschil is tussen de hoogste en laagste rente. Bij hypotheken met NHG is het verschil 1,03 procentpunt en bij hypotheken zonder NHG 1,35 procentpunt.

Voor aflossingsvrije hypotheken met een rentevaste periode van 20 jaar ziet het plaatje er als volgt uit:

Bij aflossingsvrije hypotheken voor 20 jaar kun je voor de tarieven met NHG-verzekering bijna 1,5 procentpunt goedkoper uit zijn als je voor het laagste tarief kiest in plaats van het hoogste.

Het verschil in maandlasten bij lage of hoge hypotheekrente

Hoeveel bespaar je maandelijks als je voor het laagste tarief kiest? Dat hangt mede af van de gekozen hypotheekvorm. De annuïteitenhypotheek zonder NHG-verzekering is de meest gekozen vorm en 10 jaar vast de populairste rentevaste periode.

Stel dat je een hypotheek hebt van ongeveer 460.000 euro, dan is er 1,25 procentpunt verschil tussen de duurste en de goedkoopste aanbieder, toont de eerste tabel.

Met een tool van berekenhet.nl kun je uitrekenen wat dat kan betekenen voor de hoogte van de maandlasten.

Sluit je de hypotheek af tegen het laagste tarief van 3,85 procent, dan bedragen de netto maandlasten (dus met hypotheekrenteaftrek) 1.610 euro in het eerste jaar. De netto maandlasten stijgen gedurende de looptijd omdat het aandeel rente in de maandlasten slinkt en je dus minder hypotheekrentaftrek krijgt.

Kies je voor de hoogste hypotheekrente van 5,1 procent, dan bedragen de netto maandlasten in het eerste jaar 1.741 euro.

Kortom: als je voor het laagste tarief kiest van 3,85 procent dan zijn de netto maandlasten in het eerste jaar 131 euro lager.

LEES OOK: Kan daling hypotheekrente op tegen stijging van de huizenprijs? Zo pakt dat uit