Een dezer dagen ploft de WOZ-waarde van de eigen woning weer op de mat. Dit is de schatting die de gemeente maakt van de marktwaarde van je huis. Als je de nieuwe WOZ-waarde krijgt, is dat is niet alleen een moment om gemeentebelasting te betalen maar ook om je hypotheek onder de loep te nemen.

De WOZ-waarde (Waardering Onroerende Zaken) is de waarde van woningen die gemeenten inschatten door onder meer te kijken naar de verkoopprijzen van huizen die in de buurt zijn verkocht.

Het bedrag op de WOZ-beschikking die je in januari of februari 2020 ontvangt, is echter niet actueel. Het gaat om de waarde van de woning per 1 januari 2019. Landelijk is de WOZ-waarde gemiddeld 8,6 procent gestegen. Dat is dus de stijging tussen 1 januari 2018 en 1 januari 2019.

Als de WOZ-waarde van jouw woning is gestegen, wordt het misschien tijd om naar de hypotheek te kijken. Huiseigenaren betalen in veel gevallen een renteopslag die wordt bepaald door de verhouding tussen de woningwaarde en de hoogte van de hypotheek. Hoe meer je leent ten opzichte van de woningwaarde, des te hoger de renteopslag.

Hogere WOZ-waarde, rente een tandje lager

Met een stijging van de WOZ-waarde, maar bijvoorbeeld ook als je hebt afgelost, leen je minder ten opzichte van de woningwaarde. Dat betekent dat het wellicht een tandje lager kan met de renteopslag als je een hypotheek zonder NHG-verzekering hebt. Op de meeste hypotheken zonder NHG zit namelijk een renteopslag.

Intermediair Van Bruggen Adviesgroep legt dit uit met een voorbeeld. Hierbij is de woning begin 2016 voor drie ton gekocht met annuïteitenhypotheek, tegen een rente van 3 procent voor 10 jaar vast. De huiseigenaar heeft 100 procent van de woningwaarde geleend.

De WOZ-waarde is in dit voorbeeld in lijn met het landelijk gemiddelde gestegen, wat neerkomt op een stijging van 30 procent sinds 2016. De actuele WOZ-waarde is 386.000 euro, dus 86 duizend euro meer dan toen de woning werd gekocht.

Behalve dat de woning meer waard is geworden, is ondertussen ook elke maand afgelost. De hypotheek is met ongeveer 25.000 euro gedaald naar 275.000 euro. Dat betekent dat de hypotheek nog 71 procent van de woningwaarde bedraagt.

Volgens Van Bruggen Adviesgroep is de kans dan groot dat je renteopslag met een paar tienden van een procentpunt omlaag kan. Een verlaging van 0,2 procentpunt kan een besparing van 500 euro per jaar opleveren.

Ben je van plan om met de WOZ-waarde aan de slag te gaan voor een lagere hypotheekrente, bedenk dan dat dit niet bij iedere hypotheek kan. Het hangt af van de voorwaarden die geldverstrekkers hanteren. Soms kun je alleen de rente wijzigen bij  het aflopen van de rentevaste periode.

Ook het aantal rentestappen dat je kunt maken en de hoogte van de renteopslag per stap verschilt per geldverstrekker.

Overigens is het zo dat steeds meer banken waarbij de rente wel tussentijds kan worden verlaagd, de hypotheekrente automatisch naar beneden schroeven als je daarvoor voldoende hebt afgelost. Je hoeft dan niet zelf aan de bel te trekken. Maar bij een stijging van de woningwaarde gebeurt dit niet.

Drie tips voor een lagere hypotheekrente

Naast de voorwaarden en de verschillen tussen geldverstrekkers zijn er nog drie dingen waar je volgens Van Bruggen Adviesgroep op moet letten als je voor een lagere rente gaat op basis van de WOZ-waarde.

  1. Zoals we eerder al zeiden: de WOZ-waarde is niet actueel. De WOZ-beschikking die in 2020 op de mat ploft laat de WOZ-waarde op 1 januari 2019 zien. In een jaar tijd kan de woning meer waard zijn. Dit zou kunnen betekenen dat je meer stappen omlaag kan met de hypotheekrente. Wellicht is het daarom goed om een taxatie te laten uitvoeren om de actuele woningwaarde te achterhalen.
  2. Huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek betalen bij banken vaak een iets een hogere renteopslag, weet Van Bruggen Adviesgroep. Dat is natuurlijk niet leuk, maar het betekent ook dat je renteopslag extra omlaag kan bij een forse stijging van de WOZ-waarde.
  3. Geldverstrekkers zijn in de loop der jaren minder renteopslag gaan rekenen. Deze is volgens Van bruggen Adviesgroep met gemiddeld 0,2 procentpunt gedaald. Het kan zijn dat een stapje lager in de rente wat kan tegenvallen. Wellicht is het dan interessanter om je hypotheek over te sluiten.

De WOZ-waarde is ook van belang voor de hoogte van gemeentebelastingen en het eigenwoningforfait in box 1 van de inkomstenbelasting.

Lees meer over de WOZ-waarde: