Brand, storm of diefstal: een ongeluk zit in een klein hoekje en de kosten
kunnen behoorlijk oplopen als jouw huis door rampspoed wordt getroffen. Een
opstalverzekering is daarom geen overbodige luxe. En als je je huis
financiert met een hypotheek vaak zelfs verplicht.
In de praktijk is zo’n woonhuisverzekering – zoals de opstalpolis ook wel
wordt genoemd – vaak een ondergeschoven kindje. Veel huiseigenaren
concentreren zich vooral op de hypotheek en nemen de opstalverzekering op de
koop toe.
En wie al een polis heeft afgesloten kijkt er vaak niet meer naar om. Dat is
jammer, want er valt echt iets te kiezen. Bovendien is overstappen sinds
januari eenvoudiger geworden. Opstalverzekeringen worden namelijk niet
langer stilzwijgend verlengd. Voor nieuwe polissen en polissen waarvan de
contractduur is afgelopen geldt een standaard contracttermijn van een jaar.
Zodra je deze hebt uitgediend mag je maandelijks opzeggen.
Polissen vergelijken is niet eenvoudig, want een opstalverzekering is
maatwerk. De premiehoogte hangt af van veel individuele factoren, zoals het
type woning, de gebruikte bouwmaterialen, verzekerde som, hoogte van het
eigen risico en de locatie van het huis.
Korting
Toch loont het de moeite om je in deze materie te verdiepen, want de
verschillen in premie en voorwaarden zijn groot.
Een opstalverzekering kost gemiddeld 100 tot 200 euro per jaar. Omdat niet elk
huis hetzelfde is, kunnen de kunnen de kosten behoorlijk uiteenlopen. Een
duurder huis brengt een hogere herbouwwaarde met zich mee en dus een hogere
premie. In sommige regio’s ligt het arbeidsloon van bouwpersoneel wat hoger
en is de verzekeraar meer geld kwijt om schade te herstellen. Dit wordt
uiteraard doorberekend in de premie.
Ook voor een huis met een rieten dak, een appartement boven een winkel of een
woning met bedrijfsruimte betaal je vaak een opslag. Hetzelfde geldt voor
woningen in het centrum of aan drukke verkeerswegen.
Behalve voor een opslag kun je soms ook in aanmerking komen voor korting. Zo
rekenen sommige verzekeraars een lagere premie voor nieuwbouwwoningen of
geven ze korting als je daar ook een inboedelverzekering afsluit. Ook zijn
er partijen die werken met een no-claimkorting: zonder schademelding krijg
je een deel van je premie over het voorgaande jaar terug.
Zelfs bij vergelijkbare polissen kunnen de premieverschillen erg fors zijn,
meent Erik Hordijk, directeur van vergelijkingswebsite Verzekeringssite
desgevraagd. “Voor dezelfde dekking kun je bij de duurste verzekeraar wel
tweemaal zoveel geld kwijt zijn.”
Voorwaarden
Er zijn ook verschillen in voorwaarden, al zijn deze volgens Hordijk een stuk
kleiner. Maar toch... Wie de moeite neemt de kleine lettertjes te
vergelijken, ziet dat kleine verschillen in noodgevallen een grote impact
kunnen hebben.
Zo hebben sommige verzekeraars de fundering standaard meeverzekerd en andere
niet. Nu is de kans vrij klein dat de fundering van je huis zwaar beschadigd
raakt, maar als dit gebeurt, kost het je wel een vermogen.
Verzekeraars kijken ook verschillend aan tegen aanpalende gebouwen, zoals een
schuur, garage of carport. Deze worden niet bij iedereen gedekt.
Let ook op glasschade. Deze is bij veel verzekeraars niet apart gedekt: je
zult daarvoor een aparte verzekering moeten afsluiten, wat het totale
premiebedrag behoorlijk kan ophogen.
Verder worden de kosten voor een tijdelijk verblijf in een hotel of andere
woning als jouw huis onbewoonbaar is niet altijd vergoed. Ook dat kan flink
in de papieren lopen als het misgaat. En heb je een zonwering of antennes op
het dak, dan zijn deze veelal niet meeverzekerd.
Waterbed
Je kunt bij een verzekeraar vaak kiezen tussen een dure en goedkope polis. De
verschillen hiertussen zijn niet erg groot. Bij de luxe-variant is het eigen
risico veelal lager en geldt een iets uitgebreidere dekking. Je bent dan
bijvoorbeeld ook verzekerd tegen schroeiplekken, onvoorziene lekkages van
een aquarium of waterbed en kosten van hak- en breekwerk om een lekkage in
een waterleiding op te sporen.
Uitsluitingen
Heb je een verzekering gekozen, dan moet je niet verwachten dat alles is
gedekt. Schade door overstromingen kun je nooit verhalen. Hetzelfde geldt
voor schade door graffiti, ongedierte of grondverzakking.
Je hebt ook een eigen verantwoordelijkheid. Bij achterstallig onderhoud krijg
je nul op het rekest. Ook als regen via openstaande deuren of ramen je
parketvloer heeft beschadigd, zul je de kosten zelf moeten ophoesten.
Onderverzekering
Een belangrijk aandachtspunt is de verzekerde som. Om ervoor te waken dat je
met een restschuld blijft zitten als je huis afbrandt, is het raadzaam je
polis geregeld te checken; in elk geval bij verbouwingen.
Staat je huis tijdelijk leeg of verandert het bestemmingsplan (bijvoorbeeld
als je een praktijk aan huis begint), bel dan even naar je verzekeraar, om
onaangename verrassingen te voorkomen. Zo vervalt de glasverzekering veelal
als een woning leeg staat. Grote verbouwingen, zoals de bouw van een serre,
moet je altijd doorgeven. Anders raak je mogelijk onderverzekerd. Soms moet
de herbouwwaarde opnieuw worden vastgesteld.
Sommige verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering. Hieraan zijn
wel voorwaarden verbonden. Zo heeft de garantie vaak een beperkte geldigheid
en moet je geregeld de herbouwwaarde opnieuw vaststellen. Een
opstalverzekering vergt dus wel enig onderhoud.
Lees ook:
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl