Voor huiseigenaren die uitkijken naar een nieuwe periode om de hypotheekrente
vast te zetten, viel er de afgelopen maanden niet bijster veel te beleven.
Een opsteker boden de hypotheekrentes die voor langere tijd vaststaan. Bij
rentelooptijden van vijf jaar en langer was een daling van de hypotheekrente
waar te nemen van circa 0,4 procentpunt, blijkt uit gegevens van De
Hypotheekshop. Maar de variabele hypotheekrente zat muurvast.
Dat laatste is opvallend, want de marktrentes waartegen banken elkaar voor
korte tijd geld lenen, zakten de afgelopen maanden wel. Het driemaandstarief
van de zogenoemde euribor-rente noteert vergeleken met oktober 2009
bijvoorbeeld eentiende procentpunt lager. Zie de grafiek: Variabele
hypotheekrente en leenrente banken.
Vaste opslag ING
Banken gaan niet eenduidig om met de koppeling van de variabele
hypotheekrente aan de bancaire euribor-rentes.
Het simpelste model hanteert ING, dat een vaste opslag van 2,4 procentpunt ten
opzichte van euribor-rentes hanteert. Per 15 februari leverde dat op basis
van de driemaands-euribor rente een variabele hypotheekrente van 3,06
procent op. ING financieert hypotheken overigens maximaal voor de helft met
variabele hypotheekrentes.
Kijk je naar de spreiding van variabele hypotheekrentes, dan ligt die
momenteel tussen de 2,8 en 3,6 procent, blijkt uit gegevens van
vergelijkingssite Independer. Zie de grafiek: Overzicht
variabele hypotheekrentes.
Maar de condities van diverse variabele hypotheekrentes verschillen per bank.
Individuele banken koppelen hun variabele rentes aan specifieke
hypotheekconstructies. Daarnaast betekent variabel bij de ene bank dat de
rente op maandbasis kan worden aangepast, en bij de andere dat er zes
maanden overheen gaat voor dat kan.
Zesmaandstarief Fortis
Fortis Bank hanteert als variabel tarief een zesmaands-rente, met een actueel
tarief van 3,6 procent. "Bij Fortis Bank is er geen één-op-één relatie
met kortlopende euribor-rentes. Diverse factoren spelen mee, waaronder
kapitaal-, liquiditeits- en administratiekosten", laat de woordvoerder
van de bank weten.
Omdat hypotheekcontracten vaak dertig jaar lopen, moeten banken voor langere
tijd kapitaal aantrekken ten behoeve van het hypotheekbedrijf. Voor een
vijfjarige banklening gaat er al gauw 1,5 procentpunt aan kosten bovenop de
euribor-rente. "Bij hypotheken komen er ook nog de administratiekosten
en dergelijke bij", legt de woordvoerder van Fortis Bank uit.
Variabele opslag BoS
Bank of Scotland rolt met een variabele hypotheekrente van 2,8 procent als
goedkoopste uit de vergelijking van Independer. Dit gaat wel om een rente
die maandelijks aanpasbaar is. Ook bij deze variabele rente zijn de kosten
die de bank zelf maakt voor het aantrekken van kapitaal van belang. "Die
kosten zijn gebaseerd op de euribor en afhankelijk van de ontwikkelingen op
de kapitaal- en geldmarkt", aldus directeur marketing Michiel van der
Linde.
Daarnaast hanteert Bank of Scotland een variabele opslag. Van der Linde: "Die
is ook afhankelijk van de omstandigheden en de verwachtingen op de geldmarkt
en onze interpretatie daarvan."
Per saldo blijft het lastig om precies te achterhalen hoe banken opslagen
doorberekenen in de variabele hypotheekrentes. Duidelijk is wel dat de
consument niet elke daling van marktrentes die voor banken relevant zijn,
krijgt doorgespeeld.
Lees ook:
leningen
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl