Een accountant die op het matje wordt geroepen omdat hij een jaarrekening ten
onrecht heeft goedgekeurd, een belastingspecialist die een boze klant aan de
lijn krijgt omdat hij in diens belastingaangifte per ongeluk een verkeerd
getal heeft ingevuld, een IT-specialist die door een klant wordt
terechtgewezen vanwege een programmeerfout. Zelfs de beste ondernemer kan
weleens een fout maken. Zo’n fout kan grote gevolgen hebben, want de schade
door een vergissing, nalatigheid of onoplettendheid kan groot zijn.
Wie zich tegen zo’n financiële strop wil verzekeren, kan een
beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Deze dekt niet alleen het
aansprakelijkheidsrisico, maar ook de kosten als je met je klant een
juridisch gevecht aan moet over de vraag wie aansprakelijk is.
In sommige beroepsgroepen – zoals bemiddelaars in verzekeringen – is zo’n
verzekering verplicht en geldt er bovendien een minimale dekking. Andere
zelfstandigen moeten zelf een afweging maken of zo’n polis zinvol is en of
de kosten opwegen tegen de baten.
Kosten
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is niet goedkoop. De premiehoogte
hangt onder andere af van je beroep, de grootte van je bedrijf, het type
klanten en de omvang van de opdrachten. Je moet al snel rekenen op 500 tot
1.000 euro per jaar, voor een verzekerd bedrag van ongeveer een half miljoen
euro. Hierbij geldt bovendien een eigen risico van veelal 1.000 tot 2.500
euro.
Er kunnen tussen verzekeraars grote verschillen bestaan in de hoogte van de
premie en het eigen risico. Maar dit is niet het enige punt waarop je moet
letten. Kijk goed wat je hiervoor terug krijgt. Hoe hoog is bijvoorbeeld de
dekking per schadegeval en per jaar? Is schade aan goederen en personen
meeverzekerd (dit komt zelden voor) of uitgesloten? In het laatste geval kun
je je daar wel apart voor bijverzekeren. Als je een beroep hebt waarbij je
een groot risico loopt om materiële schade of letselschade te veroorzaken –
zoals medische beroepen – is dat geen overbodige luxe.
Inlooprisico
Verzekeraars hanteren doorgaans het zogeheten ‘claims made’-principe.
Dit betekent dat je alleen dekking krijgt voor zaken die tijdens de
geldigheidsduur van de verzekeringsovereenkomst hebben plaatsgevonden én
zijn gemeld. Word je aansprakelijk gesteld voor een fout die je hebt gemaakt
vóór je de polis afsloot, dan vis je achter het net. Dit heet inlooprisico.
Het kan ook voorkomen dat een fout pas aan het licht komt nadat je de polis
hebt beëindigd, bijvoorbeeld omdat je je bedrijf hebt stopgezet en weer in
loondienst bent gaan werken. Ook dan heb je pech; zelfs als je de fout had
gemaakt tijdens de periode waarin je verzekerd was. Dit heet uitlooprisico.
Je kunt beide risico’s vaak bijverzekeren. Hieraan hangt uiteraard wel een
prijskaartje.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is maatwerk. Het is dan ook van
groot belang dat de verzekeraar goed thuis is in jouw branche, zodat de
dekking optimaal aansluit bij jouw werkzaamheden en de verzekeraar jou
gericht kan adviseren hoe je eventuele aansprakelijkheidsclaims kunt
voorkomen.
Algemene voorwaarden
Dit laatste is voor jou van groot belang. Met de juiste maatregelen kun je
niet alleen veel ellende voorkomen, maar ook de gekozen dekking inperken en
dus kosten besparen. Stel bijvoorbeeld goede algemene
voorwaarden op: regels die je hanteert bij leveringen, verkoop of
inkoop. Je kunt hiermee risico’s afdekken die je als bedrijf niet wil lopen
en de aansprakelijkheid begrenzen.
Aan algemene voorwaarden worden wel wettelijke eisen gesteld. Je kunt niet
zomaar elke aansprakelijkheid afwijzen: de bepalingen moeten wel redelijk
zijn. Ook moet je de algemene voorwaarden vóór of tijdens het sluiten van de
overeenkomst aan de klant verstrekken.
Op de
website van de Kamer van Koophandel kun je meer lezen over alle regels
omtrent algemene voorwaarden. Je vindt daar ook modelvoorwaarden. Probeer de
tekst wel zo goed mogelijk af te stemmen op je werkzaamheden.
Het opstellen van algemene voorwaarden is overigens niet wettelijk verplicht,
maar het is wel verstandig om te doen en sommige verzekeraars stellen deze
bovendien als voorwaarde. Je kunt je algemene voorwaarden eventueel
deponeren bij de Kamer van Koophandel, zodat ze openbaar toegankelijk zijn
en voor iedereen duidelijk zijn. Dit kost 18 euro per jaar. Je kunt ze ook
bij de arrondissementsrechtbank deponeren. Hiervoor ben je eenmalig 97 euro
kwijt.
Alles op papier
Wil je onterechte aansprakelijkheidsclaims voorkomen, stel dan ook waar
mogelijk een opdrachtbevestiging op, waarin staat wat jij en je klant van
elkaar kunnen verwachten. Wat ga je precies leveren en wanneer is je
deadline? Welke vergoeding krijg je? Hoeveel werkuren zijn hiervoor begroot?
Wat ontvang je als je extra werk moet verrichten of als de werkzaamheden
meer tijd kosten dan afgesproken? Neem ook ontbindende voorwaarden op voor
het geval de opdrachtgever zich niet aan de afspraken houdt.
In principe is een telefonisch verstrekte opdracht ook rechtsgeldig, maar om
misverstanden te voorkomen is het slim alles even op papier te zetten. Je
staat dan ook sterker bij onenigheid.
Verder is het belangrijk dat je niet klakkeloos instemt met de
inkoopvoorwaarden van je klant. Scan de tekst op onredelijke bepalingen en
onderhandel hier waar nodig over.
Met deze maatregelen kun je niet voorkomen dat je ooit een fout maakt in je
werk. Maar de kans op juridisch getouwtrek over aansprakelijkheid wordt wel
een stuk kleiner.
Lees ook:
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl