Een groter, comfortabeler of energiezuiniger huis is natuurlijk prettig. Als je als huizenbezitter die woondoelen wil verwezenlijken maar geen trek hebt in verhuizen, ligt verbouwen voor de hand. Maar hoe financier je een verbouwing?
Door de stijging van huizenprijzen in de afgelopen jaren hebben veel huizenbezitters overwaarde in hun woning. Extra investeren in prettig wonen voelt in die omstandigheden beter dan wanneer je huis flink ‘onder water’ zou staan – dat wil zeggen: wanneer de waarde van je huis lager is dan de omvang van je hypotheek.
Lees meer: Heb jij meer of minder hypotheek (en overwaarde) dan anderen van jouw generatie? Van 25 tot 85
Een voordeel van verbouwen van je eigen huis is dat je in je vertrouwde omgeving kan blijven. Je hebt wel wat te regelen. Denk hierbij aan zaken als vergunningen, als je bijvoorbeeld een nieuwe dakkapel wil, en natuurlijk het vinden van een goede aannemer.
Hieronder kijken we naar de financiering van een verbouwing en bespreken we vier opties.
1. Sparen: verbouwen met eigen geld
Als je voldoende hebt gespaard kun je dat geld gebruiken voor een verbouwing. Sparen levert bij Nederlandse banken voor vrij opneembare rekeningen eigenlijk geen rente meer op. Voor spaarders met grotere saldo's is het rendement na de vermogensrendementsheffing zelfs negatief.
Je spaargeld gebruiken voor een verbouwing levert je vaak meer plezier op dan het geld laten staan op een spaarrekening. Een energiebesparende verbouwing levert doorgaans ook meer financieel plezier op. Je maandlasten kunnen dalen als je huis goed geïsoleerd is of zonnepanelen heeft.
Houd er wel rekening mee dat het spaargeld dat je in je huis steekt, ook behoorlijk vastzit in de stenen. Sparen levert momenteel nauwelijks iets op, maar een buffer voor onvoorziene omstandigheden is wel zo handig. Verstandig is om dus altijd een bedrag achter de hand te houden voor onvoorziene uitgaven.
2. Schenking of lening van ouders of een andere gulle gever
Ouders kunnen hun kinderen op meerdere manieren helpen bij de financiering van hun huis. Ze zouden bijvoorbeeld geld kunnen schenken of uitlenen.
Schenken lijkt voor de hand te liggen, aangezien je eenmalig ruim een ton belastingvrij kunt weggeven aan je kind. Maar ouders en anderen kunnen ook jaarlijks een bedrag van 5.428 euro belastingvrij schenken.
Overigens hoeven het niet per se ouders te zijn die schenken. Iedereen mag dat, dus ook een gulle oom of tante. Voorwaarde is wel dat de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar oud is en dat de schenking wordt aangewend voor de aankoop óf de verbetering van een huis.
Een schenking kan, zeker als er meerdere kinderen zijn, zorgen voor scheve gezichten binnen de familie. Geld lenen is dan mogelijk beter. Het kan een win-winsituatie opleveren: je familieleden krijgen een hogere rente dan ze op een spaarrekening krijgen en de lener betaalt een lagere rente dan als je een hypotheek of lening afsluit bij een geldverstrekker.
Een slimme leenvorm binnen de familie kan voordeliger en handiger zijn dan een schenking. De mogelijkheid bestaat de betaalde rente terug te schenken aan de kinderen die lenen. Als die teruggeschonken rente niet te hoog is, betalen de ouders geen schenkbelasting. Kinderen kunnen de rente, binnen voorwaarden, aftrekken van de belasting.
De Consumentenbond wijst er op dat je nog wel een aantal formaliteiten moet regelen om een familielening echt goed vast te leggen. De Belastingdienst stelt ook regels die invloed hebben op de fiscale aftrekbaarheid van kosten va de lening.
Lees meer: Huis kopen met hulp van je ouders? Schenken klinkt goed, maar lenen is vaak voordeliger
3. Duurzaamheidslening
Om te voorkomen dat je te veel leent, stelt de overheid dat je niet meer mag lenen dan het huis waard is. Die regels zijn soepeler als je energiebesparende maatregelen neemt. Het idee is namelijk dat je maandlasten dalen als je energiekosten omlaag gaan. De maximale hypotheek mag dan opeens worden opgerekt tot 106 procent van de woningwaarde.
Neem je energiebesparende maatregelen dan mag je al snel duizenden euro's optellen bij de maximale hypotheek die is gebaseerd op jouw inkomen. Voor zogeheten nul-op-de-meterwoningen mag je nog meer extra lenen, dat gaat zelfs tot 25.000 euro.
Doe je een verbouwing om je huis duurzamer te maken, bijvoorbeeld door het plaatsen van zonnepanelen, dan kom je mogelijk ook in aanmerking voor een duurzaamheidslening van de gemeente. Dit is een lening met gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om op ieder moment boetevrij af te lossen. Als helemaal meezit, kun je de extra kosten van de lening betalen uit de besparing op je energiekosten.
Lees meer: Lenen voor zonnepanelen of woningisolatie: dit zijn de mogelijkheden
4. Hypotheek versus persoonlijke lening
Als je overwaarde hebt, kun je meestal wel wat extra hypotheek opnemen voor een verbouwing. De geldverstrekker zal waarschijnlijk vragen om een opgave van de WOZ-waarde of om een onafhankelijke taxatie. De bank zal ook toetsen of je de lasten van de extra hypotheek kunt dragen.
Je kan vervolgens eerst met de geldverstrekker bespreken of je binnen de al lopende hypotheek eerder afgeloste bedragen weer kan opnemen. Mogelijk kun je een extra bedrag lenen omdat je een hogere hypothecaire inschrijving hebt dan de huidige schuld. Als dit het geval is, kun je mogelijk zonder een gang naar de notaris - weer - extra geld lenen voor een verbouwing.
Als geld lenen binnen de bestaande hypotheek niet mogelijk is, dan is het slim een afweging te maken tussen een persoonlijke lening of een extra hypothecaire lening voor de verbouwing, zo signaleert financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in haar nieuwsbrief deze week.
De rente van een lening met hypothecaire zekerheid voor de financier is doorgaans lager dan de rente op een persoonlijke lening. Daar staat tegenover dat de eenmalige kosten bij een hypotheek hoger zijn dan bij een persoonlijke lening.
Een paar vuistregels als je een afweging maakt: let op de hoogte van het bedrag en op de looptijd. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter zal zijn dan een persoonlijke lening. Ook als je kiest voor een lange looptijd, is een hypotheek vaak interessanter dan een persoonlijke lening.
Maar heb je een relatief klein bedrag nodig voor een vrij korte periode, dan is een persoonlijke lening waarschijnlijk gunstiger dan een hypotheek.