- Variabele hypotheekrentes gaan naar verwachting dalen, waarmee ze naar de vaste rentes toe kruipen.
- De gemiddelde variabele hypotheekrentes liggen al bijna 2 jaar hoger dan de gemiddelde vaste rentes, wat bijzonder is omdat de zekerheid van vaste rentes doorgaans duurder is.
- Aangezien een variabele rente nu hoger ligt, is deze niet aantrekkelijk om af te sluiten. Maar er zijn situaties waarbij je er niet omheen kunt.
- Lees ook: Blik op je Geld: gas duurder, huis meer waard, beleggen in Europa loont
De variabele hypotheekrentes gaan mogelijk zakken als gevolg van het rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Naar verwachting besluit de ECB donderdag om de depositorente met 0,25 procentpunt omlaag te schroeven.
Geldverstrekkers zullen waarschijnlijk volgen met kleine verlagingen van de variabele hypotheekrentes, schrijft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week. De kans is groot dat de gemiddelde variabele hypotheekrente over zo’n zes weken 0,2 procent lager ligt.
Daarmee kruipt de variabele rente naar de vaste rentes toe. De vaste rentes liggen momenteel lager dan de variabele rentes, zoals de onderstaande tabel van Van Bruggen Adviesgroep toont.
Te zien is dat de variabele rente (donkerblauwe lijn) hoger ligt dan de vaste rentes (overige kleuren). Momenteel liggen de gemiddelde variabele rentes met en zonder NHG nog tussen de 0,7 procentpunt en 0,8 procentpunt hoger dan de gemiddelde rentes voor 10 jaar vast met en zonder NHG. 10 jaar vast is de populairste rentevaste periode.
Variabele hypotheekrente hoger dan vaste rentes
De gemiddelde variabele rente steeg in april 2023 boven de gemiddelde rente voor 10 jaar vast uit. Daarmee is een a-typische situatie ontstaan. Doorgaans geldt bij leningen dat zekerheid duurder is. Dus hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente van de hypotheek.
Daarvan uitgaande zou de variabele rente lager moeten liggen, maar dat is dus al bijna twee jaar niet het geval. Hoe lang deze situatie zo blijft valt moeilijk te voorspellen, want waar de variabele rente meestal vrij nauwkeurig de rente van de ECB volgt, is de beweging van de vaste rentes moeilijker te voorzien.
Voor de variabele rente hanteren geldverstrekkers de Euriborrente met een opslag. De Euriborrentes zijn rentes met een opslag waartegen banken binnen de eurozone geld bij elkaar lenen voor korte perioden. De Euriborrentes zijn afgeleid van de ECB-rente.
Voor langer lopende hypotheken lenen geldverstrekkers bij beleggers, hierbij zijn de hypotheekrentes afgeleid van de rentes op staatsleningen. De hypotheekrente voor 10 jaar vast volgt doorgaans met vertraging de rente op staatsleningen van 10 jaar.
Wel is de inflatie een belangrijke factor voor zowel het rentebeleid van de ECB als beleggers op de kapitaalmarkt. Van Bruggen Adviesgroep verwacht dat de 10 jaar vaste hypotheeekrente dit jaar nog een paar tienden kan dalen, als de inflatie in de eurozone daalt naar 2 procent.
Maandag maakte Eurostat bekend dat de inflatie in de Eurozone is gedaald van 2,5 procent in januari naar 2,4 procent in februari. Daarmee komt de inflatie iets hoger uit dan de verwachte 2,3 procent.
Een grote onzekere factor is echter de president van de Verenigde Staten. Donald Trump heeft besloten fors hogere importtarieven te voeren op producten uit Europa, Canada, Mexico en China.
Zo kondigde hij aan vanaf 12 maart een importtarief van 25 procent te voeren op de invoer van aluminium en staal uit Europa. De Europese Unie heeft beloofd terug te slaan.
Een wereldwijde handelsoorlog zal de prijzen opdrijven waardoor een verdere daling van de inflatie uit kan blijven. Dit kan betekenen dat de hypotheekrentes niet verder dalen en dat de variabele rente hoger blijft dan de vaste rentes.
Wel of geen variabele hypotheekrente
De meeste mensen zetten hun hypotheekrente voor langere tijd vast, maar er zijn een aantal situaties waarbij de variabele rente aantrekkelijk is of waarbij je er niet omheen kan. We noemen ze hieronder:
- Variabele rente totdat vaste rente lager ligt: Als huiseigenaar hoop je de rente van je hypotheek op een relatief laag niveau vast te zetten. Is de rente te hoog, bijvoorbeeld op het moment dat je de rente van je hypotheek opnieuw moet vastzetten, dan kun je voor een variabele rente kiezen. Daarmee heb je de flexibiliteit om op een vaste rente over te stappen op het moment dat deze is gezakt. Met een variabele rente wachten op een daling van de vaste rente zal nu niet aantrekkelijk zijn, aangezien de variabele rente hoger ligt dan de vaste rentes.
- Variabele rente bij overbruggingshypotheek verhuizing: Doorstromers die een nieuwe woning kopen maar hun oude woning nog niet hebben verkocht, kunnen hun overwaarde nog niet in de nieuwe woning steken. Daarom sluiten ze een overbruggingshypotheek af totdat ze de verkoopopbrengst tot hun beschikking hebben. De rente van de overbruggingshypotheek is de variabele plus een opslag.
- Variabele rente op oude hypotheek bij meenemen verhuizing: In veel gevallen kunnen doorstromers hun oude hypotheek meenemen naar hun volgende woning. Dit kan gunstig zijn als de rente van de oude hypotheek laag is. De voorwaarden van de verhuisregeling verschillen per geldverstrekker. Kopen doorstromers een nieuwe woning terwijl de oude woning nog niet is verkocht, dan geldt bij de meeste geldverstrekkers dat de rente van de oude 'meeneemhypotheek' wordt omgezet in een variabele rente, totdat de oude woning is verkocht.
In een 'normale' situatie waarbij de variabele rente lager ligt dan de vaste rentes, zijn bovenstaande situaties gunstig. Maar nu de variabele hoger ligt dan de vaste rentes, kan een tijdelijke variabele hypotheekrente behoorlijk in de papieren lopen, aangezien je hogere maandlasten hebt.