Een tiny house kost al gauw tienduizenden euro’s, maar de financiering werkt anders dan bij een gewoon huis. Kun je bijvoorbeeld een hypotheek afsluiten voor je minihuis? 

Het hangt er maar net vanaf wat voor tiny house je op het oog hebt. Doorgaans zijn dit soort huizen vrijstaand met meestal niet meer dan 50 vierkante meter vloeroppervlak. 

De bedoeling is dat je als kleinbehuisde duurzamer leeft en je ecologische voetafdruk verkleint, al zijn er exemplaren met houtkachels en openhaarden. Een tiny house dient ook goedkoper in aankoop te zijn dan een gewoon huis, maar ook dat gaat niet altijd op.

Tiny house: wel of niet verplaatsbaar

Tiny House Nederland maakt onderscheid tussen twee soorten minihuizen: verplaatsbare en niet-verplaatsbare. Het verplaatsbare type staat op wielen en tijdelijk op een terrein. Het niet-verplaatsbare type staat op een vaste fundering en permanent op een locatie. 

Een term die in één adem genoemd wordt met tiny houses en waarbij je spontaan visioenen van adembenemende landschappen en eindeloze vergezichten krijgt, is off-grid. Deze woningen zijn in principe niet aangesloten op riolering, netstroom, gas- en waterleidingen.

Het huis is dus zelfvoorzienend met bijvoorbeeld zonnepanelen, een warmtepomp, waterfiltersysteem en een composttoilet, waarvan je al dan niet de inhoud gebruikt voor het bemesten van je moestuin. 

Maar een tiny house hoeft niet volledig off-grid te zijn. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een composttoilet, zonnepanelen en een aansluiting op het elektriciteitsnet.

Lees ook: De volgende generatie tiny house wordt in Overijssel gebouwd – duurzaam, milieuvriendelijk en bijna helemaal zelfvoorzienend, want je wil wel altijd kunnen douchen

De kosten van een tiny house kunnen variëren van 1.000 euro tot 100.000 euro, zei tiny house-pionier Marjolein Jonker eerder tegen Business Insider. “Ga je zelf bouwen en weet je gratis materialen te krijgen door spullen te recyclen of te upcyclen, dan kan het heel voordelig. Je moet dan wel zin, tijd én de handigheid hebben om zelf te bouwen.”

Dit is natuurlijk niet voor iedereen weggelegd. Een kant-en-klaarmodel heb je voor zo’n 30.000 euro. Hiermee is de grond echter nog niet betaald. Afhankelijk van waar je terechtkomt kun je de grond huren of kopen.

Hypotheek voor tiny house?

Kun je het tiny house niet zelf financieren, dan is er de optie om te lenen. Omdat het om een huis gaat denk je misschien al snel aan een hypotheek. Maar die optie kan al snel komen te vervallen vanwege het mobiele karakter van tiny houses. Voor een hypotheek moet een tiny house ‘nagelvast' aan de grond staan.

Met een tijdelijke woonlocatie wordt een hypotheek een lastig verhaal, schrijft Marjolein Jonker op haar website. “Maar wanneer je een eigen kavel hebt of een kavel in erfpacht hebt dan zijn er zeker mogelijkheden.”

Staat een tiny house ‘nagelvast’ aan de grond dan is een hypotheek wellicht ook mogelijk, schrijft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief. Het huis moet dan wel een woonbestemming hebben en er kunnen voorwaarden gelden, zoals een minimale hoogte van de hypotheek. 

Jonker weet dat Rabobank inmiddels hypotheken heeft verstrekt voor tiny houses in onder meer Leeuwarden, Hardegrijp en Wouw. Volgens haar is het niet nodig om te vermelden dat het om een tiny house gaat, maar wel dat “het om een kleine volwaardige woning gaat die aan het Bouwbesluit 2012 voldoet.”

Als de hypotheek voldoet aan de definitie van eigenwoningschuld dan is de hypotheekrente aftrekbaar, schrijft Van Bruggen. Dit is ook het geval als het om een annuïtaire of lineaire hypotheek gaat die je bijvoorbeeld bij je ouders hebt afgesloten en die in maximaal 30 jaar wordt afgelost. Dit gaat ook op voor een persoonlijke lening die aan bovenstaande voorwaarden voldoet. 

Persoonlijke lening

Daarmee komen we op de volgende mogelijkheid voor het financieren van een tiny house: de persoonlijke lening. Waar de hypotheek een looptijd van 30 jaar heeft, heeft de persoonlijke lening een looptijd van 15 jaar.

Nadeel daarvan is het hogere bedrag aan aflossing, schrijft Van Bruggen. Al hoeft dit niet per se een probleem te zijn, aangezien het te lenen bedrag een stuk lager is dan bij een reguliere woning. Bovendien ben je door de kortere looptijd aan het eind van de rit goedkoper uit. 

Een ander nadeel blijft wel: de rente is van de persoonlijke lening is dubbel zo hoog als die van de hypotheek. Een blik op de website Actuelerentestanden.nl leert dat de laagste rente van de  annuïteitenhypotheek met NHG en een rentevaste periode van 10 jaar, 0,89 procent is. De hoogste rente 1,30 procent. Sluit je een persoonlijke lening van 30.000 euro af dan betaal je minimaal 3,50 procent rente. 

Lenen binnen je netwerk

We noemden eerder al lenen bij je ouders. Volgens Jonker is lenen binnen je netwerk een financieringsmogelijkheid die veel wordt toegepast binnen de tiny house-beweging.

Bij een onderhandse lening bepaal je samen een rente en looptijd. Bedenk dat de rente marktconform moet zijn, anders vindt de Belastingdienst dat het om een schenking gaat. Daarnaast is het handig om te voldoen aan de voorwaarden van eigenwoningschuld in verband met de hypotheekrenteaftrek. 

Tiny house-pionier Jonker heeft haar off-grid tiny house inmiddels verkocht en verruild voor een permanent exemplaar mét aansluiting op de waterleiding. Lees hier wat dat heeft gekost en hoe ze het heeft gefinancierd.

Lees meer over tiny houses: