Sparen tegen een hogere rente bij buitenlandse spaarrekeningen is niet zo risicoloos als het lijkt, waarschuwt financiële toezichthouder AFM.
Afgelopen maand zijn enkele online platforms in Nederland neergestreken die buitenlandse spaardeposito’s aanbieden aan spaarders die op zoek zijn naar een hogere rente. Het gaat veelal om producten van banken uit Zuid- en Oost-Europa die behoefte hebben aan spaargeld en in ruil hiervoor enkele procentpunten extra rente willen betalen dan hun concurrenten in Nederland.
Begin april beet Raisin (onderdeel van de Duitse startup WeltSparen) het spits af met een Engelstalig platform. Enkele weken later volgde het Duitse Savedo met een vergelijkbare dienst. Het Nederlandse BinckBank heeft soortgelijke plannen.
Voor consumenten biedt zo’n platform veel voordelen: je kunt soms een hogere rente krijgen en je hebt met één muisklik toegang tot allerlei buitenlandse banken. Maar het brengt ook risico’s met zich mee, zo waarschuwt de Autoriteit Financiële Markten.
Valutarisico
Mocht de bank omvallen, dan is – dankzij het Europese depositogarantiestelsel – in principe je spaargeld tot 100.000 euro (of dezelfde waarde in lokale valuta) per bank in de Europese Unie gegarandeerd. In de praktijk kunnen er volgens AFM echter verschillen ontstaan, onder andere door veranderende wisselkoersen. Hier kun je last van hebben als je je spaargeld onderbrengt bij een bank buiten de eurozone.
Dit valutarisico kan ook drukken op je nettorendement. Verder kunnen banken kosten in rekening brengen voor transacties in vreemde valuta en loop je het risico dat je een boete moet betalen als je de spaardeposito voortijdig wil beëindigen. Alleen sparen met geld dat je echt kunt missen, is dus het devies.
Afhankelijk van draagkracht land
Verder is het volgens AFM de vraag of je bij een faillissement van de bank op tijd je vergoeding krijgt uitbetaald. Lidstaten zijn verplicht om ervoor te zorgen dat er voldoende geld is om spaargeld binnen zeven tot twintig werkdagen te vergoeden als de bank failliet gaat. Maar de AFM waarschuwt ervoor dat de zekerheid om daadwerkelijk op tijd uitbetaald te krijgen, afhangt van de draagkracht van de bankensector en de overheid van het betreffende land. Dit kan per lidstaat verschillen.
De AFM geeft niet aan of het wel of niet verstandig is om met een online platform in zee te gaan, maar hamert er wel op dat aanbieders correcte, heldere en niet-misleidende informatie moeten geven, zodat consumenten weten waar ze aan toe zijn, voor ze over de grens gaan sparen.
Overweeg je om gebruik te maken van een online spaarplatform, informeer dan goed naar de risico's, voorwaarden en geboden dienstverlening.
Renterisico
Check ook hoe hoog het nettorendement is dat je kunt verwachten. Het moederbedrijf van Raisin biedt bijvoorbeeld in Duitsland spaardeposito's aan die de rente niet jaarlijks uitkeren, maar pas aan het einde van de looptijd. Hierdoor loop je het rente-op-rente-effect mis, hetgeen drukt op je nettorendement.
Bovendien loop je met zo'n constructie een renterisico, omdat je naar de rente kunt fluiten als de bank omvalt voor de looptijd van je deposito is verstreken.
Lees ook
Sparen in Oost-Europa? Als bank omvalt, ben je toch de pineut
Hogere spaarrente bij buitenlandse banken, is dat de moeite waard?
Sparen levert bijna niets op: hoe zit het met alternatieven met een hoger rendement?
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl