- Spaarrentes zijn weer aan het dalen en dat roept de vraag op of je spaargeld op slimmere manieren kunt inzetten.
- Een optie is om extra af te lossen op de hypotheek met spaargeld.
- Business Insider bespreekt waar je dan op moet letten. Zorg er in ieder geval voor dat je een spaarbuffer overhoudt voor financiële noodgevallen.
- Lees ook: Variabele hypotheekrente zakt fors, maar 10-jaars rente blijft relatief hoog
Spaarrentes zijn weer licht aan het dalen, vooral voor vrij opneembare rekeningen. Dit roept de vraag op of het aantrekkelijk kan zijn om met spaargeld extra af te lossen op je hypotheek. Het gaat hier om beslissingen voor de lange termijn, want spaargeld dat je in stenen stopt, kun je er niet zomaar uithalen.
Als de opbrengst van sparen lager is dan wat je aan hypotheekrente betaalt, kan het aantrekkelijk zijn om spaargeld in te zetten voor extra aflossing van de hypotheek. Dan heb je per saldo een financieel voordeel.
Hier zitten wel diverse haken en ogen aan. Bij sparen moet je bijvoorbeeld de invloed van de vermogensbelasting in box 3 meenemen. Voor de hypotheekrente geldt dat het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek een rol kan spelen.
Verder geldt voor extra aflossen op de hypotheek dat je bij de meeste geldverstrekkers een bedrag van 10 procent tot 15 procent van de lening per jaar boetevrij kunt aflossen. Als je meer wilt aflossen, moet je nagaan of er een boeterente wordt gerekend.
Aan de hand van een voorbeeld laat financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in de nieuwsbrief van deze week op welke elementen je moet letten bij extra aflossen van de hypotheek met spaargeld. We noemen hieronder de belangrijkste punten, met wat extra toelichting.
1)Hoogte van de spaarrente
Nederlandse grootbanken bieden voor spaarrentes op vrij opneembare rekeningen momenteel grofweg 1,25 procent tot 1,7 procent rente. Bij buitenlandse banken krijg je soms iets meer, met variabele spaarrentes van net boven de 2 procent, volgens spaarplatform Raisin.
Een alternatief voor aflossen op de hypotheek kan dus zijn om een hogere spaarrente te zoeken in het buitenland, waarbij wel van groot belang is dat het tegoed wordt gedekt door het Europese depositogarantiestelsel. Hierbij zijn bedragen tot 100.000 euro doorgaans verzekerd, mocht een bank in de problemen komen.
2)Belasting op vermogen in box 3
Voor 2025 geldt een vrijstelling van de vermogensbelasting in box 3 van 57.684 euro. Boven dit bedrag wordt vermogen belast, wat betekent dat het netto rendement lager uitvalt. Als je bijvoorbeeld 80.000 euro spaargeld hebt, is de belastingdruk op je vermogen 0,14 procent. Dat kun je met deze tool van berekenhet.nl nagaan.
Je moet dus de ontvangen spaarrente verminderen met de belasting in box 3 om een getrouw beeld te krijgen van het netto spaarrendement.
3)Hypotheekrente en hypotheekrenteaftrek
Voor de vergelijking met de hypotheekrente is ook van belang om na te gaan hoe hoog die is inclusief het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Dit hangt af van je inkomen en het belastingpercentage in box 1.
Het voordeel van de hypotheekrenteaftrek komt voor werkenden meestal neer op 35,82 procent of 37,48 procent van de hypotheekrente. Voor AOW’ers gaat het om 17,92 procent of 37,48 procent, afhankelijk van hun inkomen.
Wanneer je bijvoorbeeld de hypotheekrente enkele jaren geleden hebt vastgezet op 2,64 procent en het fiscale voordeel is 37,48 procent, dan komt de netto hypotheekrente uit op 1,65 procent.
4)Vergelijk netto spaarrente en netto hypotheekrente
Stel dus dat je bij de bank 1,5 procent spaarrente krijgt en je vermindert dat met de fiscale druk in box 3 van 0,14 procent. Dan komt dat neer op een netto spaarrente van 1,36 procent. Staat daar een netto hypotheekrente tegenover van 1,65 procent, dan is extra aflossen op de hypotheek financieel voordelig.
Krijg je echter een spaarrente van 2 procent, dan is een netto spaarrente van 1,86 procent nog altijd hoger dan een netto hypotheekrente van 1,65 procent. Extra aflossen loont dan niet.
Naast dit financiële sommetje is het belangrijk om te letten op zaken die spelen rond je financiële planning. Het is altijd nuttig om een spaarbuffer aan te houden die groot genoeg is als stootkussen voor financiële verrassingen. Zoals aangegeven, kun vermogen dat in je huis zit niet makkelijk loswrikken voor directe uitgaven.
Daarnaast kan de vraag meespelen of je op kortere termijn wilt verhuizen. In dat geval wil je wellicht extra spaargeld achter de hand hebben voor een verbouwing.