Het idee achter spaardeposito’s is helder. De klant zet geld op een rekening
waar de rente voor één, vijf of tien jaar vast staat. De bank beloont de
intentie om niet aan het geld te komen met een aantrekkelijke rente. Als het
goed is.

Maar hoe hard zijn banken als je plotseling werkloos wordt, en de
twintigduizend euro die je voor vijf jaar hebt vast gezet liever liquide
maakt? De voorwaarden voor tussentijdse opname van spaardeposito’s lopen
flink uiteen, zo blijkt uit een inventarisatie van Z24.

Bij beschouwing van prospectussen
van twintig banken blijkt dat alleen Money You, een internetspaarbank die
gelieerd is aan ABN Amro, klanten zonder boete de mogelijkheid biedt
spaardeposito’s voortijdig op te nemen.

Andere banken zijn strenger. Daarbij vallen grofweg drie situaties te
onderscheiden. Banken kunnen vervroegde opname van spaargeld toestaan en
daarvoor een boete rekenen. Banken kunnen vervroegde opname ronduit
weigeren. En banken kunnen uitzonderingen formuleren, waarbij tussentijdse
opname zonder kosten mogelijk is.

Boete bij vervroegde opname
Driekwart van de onderzochte banken maakt gebruik van boetebepalingen. Zie
het overzicht: spaardeposito:
vervroegd opnemen?

Onder meer grootbanken ING, Rabobank, ABN Amro en SNS Bank hanteren een
systeem waarbij de spaarder opnamekosten betaalt die gerelateerd zijn aan de
resterende looptijd van het deposito. Maximale boetes liggen tussen de 4,5
procent en 10 procent van het tegoed.

Werkloos of nieuw huis
Enkele kleinere banken - AT Bank, AK Bank, Garantibank, NIBC Direct en
Yapikredi - staan vervroegde opname in principe niet toe. Boetebetalingen
bieden in dit geval geen uitweg. Wel kennen deze banken
uitzonderingsclausules, net als banken die opname toestaan bij betaling van
een boete.

In geval van overlijden geven banken spaardeposito's altijd vrij aan
erfgenamen. Maar dat is niet de enige bijzondere bepaling.

Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een huwelijk en de aankoop van een nieuwe
woning kunnen ook legitieme redenen zijn om spaardeposito's vervroegd vrij
te geven. Dit is afhankelijk van de contractbepalingen die de bank hanteert.
Zie het overzicht: Versneld
bij je spaardeposito.

Opvallend is dat vooral uitdagers op de spaarmarkt, zoals AK Bank, Credit
Europe Bank en The Economy Bank relatief ruimhartig zijn met
uitzonderingsclausules.

Oppassen voor bijstand
Banken die spaardeposito's in geval van werkloosheid vervroegd vrij geven,
wijzen er doorgaans op dat het om WW-uitkeringen gaat. Voor de bijstand
gelden andere, strengere bepalingen.

Wie een bijstandsuitkering wil, moet eerst interen op zijn vermogen. Daaronder
vallen in principe ook spaardeposito's.

Gemeenten kunnen aanvragers van bijstandsuitkeringen de voorwaarde opleggen
dat ze gebruik moeten maken van boeteregelingen om spaardeposito's vrij te
maken. Staat de bank dat niet toe, dan kan de overheid een claim leggen op
het spaardeposito, en de bijstandsuitkering als lening voorschieten.

Wie kiest voor een spaardeposito, doet dat meestal met de bedoeling geld voor
langere tijd apart te zetten. Toch kan het geen kwaad de kleine lettertjes
van de bankbepalingen goed door te lezen. Voor het geval dat.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl