Nederlanders lopen warm voor private lease. Het leasen van een auto voor een vast bedrag per maand kan goedkoper uitpakken dan een auto kopen. Maar er zit een addertje onder het gras voor degenen die nog een hypotheek willen afsluiten.

In februari 2020 bleek dat driekwart van de ruim 1 miljoen leaseauto’s voor zakelijk gebruik is, maar dat het aantal particuliere leaserijders het snelst toeneemt. Het geschat aantal privéleasecontracten steeg van 17.000 in 2014 naar 214.000 in 2020, meldde de vereniging van Nederlandse autoleasemaatschappijen VNA.

Volgens de VNA zijn vooral private leasecontracten voor elektrische auto’s in trek, omdat die duurder zijn dan conventionele auto’s. Daarnaast zien consumenten investeren in nieuwe technologie met een accu als een risico.

Lees ook: Private lease, auto-abonnement of gewoon een occasion kopen, wat is het beste voor jouw portemonnee?

Private lease vaak goedkoper dan auto kopen

Private lease kan sowieso goedkoper uitpakken dan een auto aanschaffen, zo bleek ook uit een vergelijking van Business Insider. Hierbij werden de totale kosten van private lease afgezet tegen de aankoop van een nieuwe auto voor vijf modellen. Conclusie: in vier van de vijf gevallen was private lease goedkoper dan de aankoop van een gloednieuwe auto.

Nadeel is dat private lease gevolgen kan hebben voor degenen die een hypotheek moeten afsluiten. Immers, een leasecontract brengt maandelijkse vaste lasten met zich mee en die worden meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Het private leasecontract staat anders dan bijvoorbeeld een studieschuld, geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Op dit moment wordt het private leasecontract opgesplitst in een deel voor de financiering (65 procent) een een servicedeel (35 procent). Alleen het financieringsdeel wordt bij het BKR geregistreerd.

In 2022 komt daar verandering in, meldt financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week. De maandlasten voor private lease worden straks niet meer opgesplitst en ze gaan zwaarder meetellen in de berekening voor de maximale hypotheek.

Hoe private lease nu en volgend jaar wordt meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek, legt Van Bruggen Adviesgroep uit aan de hand van een voorbeeld.

Maximale hypotheek zonder en mét private lease

De voorbeeldpersoon heet Anton. Hij verdient 80.000 euro per jaar en wil een hypotheek wil afsluiten. Anton wil weten hoeveel hij maximaal kan lenen bij een rente van 1,9 procent en een rentevaste periode van 20 jaar.

De tabel hieronder laat zien hoe hoog de maximale hypotheek uitvalt met en zonder leasecontract, en als Anton de hypotheek afsluit met private lease op verschillende momenten in 2022. Vervolgens leggen we uit waarom Anton vanaf volgend jaar minder kan lenen met een privateleasecontract.

Te zien is dat Anton volgens Van Bruggen een maximale hypotheek kan nemen van 429.649 euro zónder leasecontract.

Dat bedrag gaat omlaag als hij wel een leasecontract heeft. De tabel toont drie voorbeelden van wat Anton maximaal kan lenen als hij een leasecontract heeft en een hypotheek op verschillende momenten: in 2021, na 1 januari 2022 en na 1 april 2022. Volgend jaar veranderen de regels op twee momenten, in januari en april.

Maximale hypotheek met private lease in 2021

Antons private lease auto kost hem vier jaar lang 500 euro per maand, waarvan 65 procent staat geregistreerd bij het BKR. Maar volgens de huidige regels telt 2 procent van die 65 procent mee in de berekening van de maximale hypotheek.

Van de 24.000 euro die Anton in vier jaar aan private lease kwijt is, kijkt de geldverstrekker naar 65 procent (15.600 euro). Vervolgens telt 2 procent daarvan (312 euro) mee in de berekening van de maandlasten. De maximale hypotheek komt hierdoor uit op 344.08 en dat is 85.000 euro minder dan als Anton nu een hypotheek zou afsluiten zónder leasecontract.

Vanaf 1 januari 2022

Door naar 2022. Anton heeft een leasecontract en wil na 1 januari een hypotheek afsluiten. De regels zijn veranderd: vanaf nu wordt bij een financiële verplichting rekening gehouden met 65 procent van de werkelijke maandlast, als dat bedrag hoger is dan het bedrag bij 2 procent van 65 procent van de totale leaselasten.

We wisten al dat Anton 500 euro per maand betaalt aan private lease. Als je daar 65 procent van neemt, komt dat neer op 325 euro euro per maand en dat is meer bij de 2-procentsberekening, waarbij de maandlast voor de maximale hypotheek op 312 euro uitkwam.

Daarom kan Anton per 1 januari 2022 340.520 euro aan maximale hypotheek krijgen, 3.500 euro minder dan als hij vóór 1 januari een hypotheek had afgesloten met leasecontract.

Vanaf 1 april 2022

Wacht hij tot 1 april 2022 met het afsluiten van een hypotheek, dan slinkt zijn maximale hypotheek nog verder. Want vanaf dat moment wordt niet 65 procent van de werkelijke maandlasten voor private lease bij het BKR geregistreerd, maar 100 procent.

Geldverstrekkers vergelijken het bij het BKR geregistreerde maandbedrag en de berekening waarbij 2 procent van de totale leaselasten wordt meegenomen. Het hoogste bedrag van deze twee wordt meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Met 500 euro aan maandlasten komen Antons totale leaselasten in vier jaar uit op 24.000 euro. Daarvan wordt vanaf 1 april 2022 niet 65 procent, maar 100 procent wordt meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Geldverstrekkers vergelijken vervolgens 2 procent van 24.000 euro, wat neerkomt op 480 euro, en de werkelijke maandlasten van 500 euro.

Aangezien de werkelijke maandlast het hoogste bedrag is, wordt 500 euro meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek, die uitkomt op 292.527 euro. Dat is ruim 50.000 euro minder dan als Anton vóór 1 januari 2022 een hypotheek met leasecontract zou afsluiten. En ruim 137.000 minder dan als hij een hypotheek zou afsluiten zónder private lease.

Lees meer over hypotheken: