Dit moet je aan vermogen opbouwen voor pensioen naast de AOW

Een toereikend inkomen op de oude dag is niet meer iets dat vanzelf wordt geregeld. Door het pensioenakkoord van vakbonden en werkgevers worden pensioenregelingen van werknemers individueler, waarbij er geen zekerheid meer is over een vaste uitkering voor de oude dag.

Daarnaast geldt voor zelfstandige ondernemers en werknemers die niet zijn aangesloten bij een pensioenfonds sowieso dat ze zelf hun pensioenzaken moeten regelen.

Business Insider liet in eerdere artikelen zien wat er gebeurt met je netto inkomen als je vanaf je pensioen een kwart minder inkomen hebt en voorheen 40.000 euro tot 80.000 euro bruto per jaar verdiende. En we gaven aan wat je aan aanvullend pensioen bovenop de AOW-uitkering nodig hebt (via een pensioenfonds of een lijfrenteuitkering) om na je pensioen een jaarlijkse inkomen van 30.000 euro tot 60.000 euro te hebben.

In dit artikel gaan we in op de vraag: hoeveel vermogen moet je zelf opbouwen via een fiscaal vriendelijke pensioenrekening om te zorgen dat je vanaf je pensioen een bruto jaarinkomen hebt van 30.000 euro tot 60.000 euro.

We beginnen met een korte opfrisser. Als je inclusief de AOW-uitkering op een jaarinkomen van 30.000 euro tot 60.000 euro uitkomt bij pensionering, vertaalt dat zich in netto maandbedragen (na belasting) van ongeveer 2.100 euro tot 3.400 euro, zo berekenden we in dit artikel.

Voor de hoogte van de AOW-uitkering is relevant of je alleenstaand bent of samenwoont. Voor alleenstaanden is de AOW-uitkering hoger dan voor gehuwden en samenwonenden.

Onderstaande tabellen laten zien hoeveel bruto inkomen je als alleenstaande óf met een partner nodig hebt boven op de AOW, om tot een bruto jaarinkomen van 30.000 euro tot 60.000 euro te komen.

Te zien is dat het aanvullende inkomen boven op de AOW tussen de grofweg 19.000 euro en 49.000 euro bruto per jaar moet liggen.

Aanvullend pensioen: via pensioenregeling of individueel potje

Aanvullend pensioeninkomen kan voor werknemers die zijn aangesloten bij een pensioenfonds of een andere opbouwregeling van de werkgever in ieder geval deels komen uit de pensioenregeling.

Een andere voor de hand liggende optie betreft fiscaal vriendelijke regelingen om individueel extra pensioen op te bouwen. Dit wordt door de fiscus een lijfrenteverzekering, lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht genoemd, maar kent in de praktijk verschillende namen, zoals 'lijfrente-opbouw', 'banksparen' en 'pensioenrekening'.

Je betaalt bij fiscaal vriendelijke vermogensopbouw geen vermogensbelasting in box 3 in de opbouwfase, maar bent wel verplicht om het opgebouwde vermogen bij pensionering in een zogenoemd lijfrenteuitkeringsproduct te stoppen.

Momenteel is het mogelijk om via zo'n uitkeringsproduct het opgebouwde vermogen in minimaal 5 jaar te laten uitkeren in bijvoorbeeld maandelijkse termijnen. Deze zogenoemde 'tijdelijke oudedagslijfrente' kent wel een fiscale grens: jaarlijks mag je maximaal 22.443 euro (grens per 2021) aan uitkeringen laten doen via tijdelijke oudedagslijfrentes.

Je kunt ook een levenslange oudedagslijfrente afsluiten. De uitkering loopt dan door tot het moment van overlijden. Je ontvangt maandelijks wel een lager bedrag bij eenzelfde opgebouwd vermogen vergeleken met een kortere uitkeringsperiode via de tijdelijke oudedagslijfrente.

Fiscaal gezien geldt er geen maximum voor het bedrag dat je jaarlijks mag laten uitkeren via de levenslange oudedagslijfrente.

Vermogen opbouwen voor uitkering via lijfrenteproduct

Om een idee te geven wat je aan vermogen nodig hebt om een bepaalde bruto uitkering uit een lijfrenteproduct te krijgen, hebben we een berekening gemaakt met behulp van deze tool van financiële vergelijkingssite Moneywise.

Gelet op de fiscale limiet voor de maximale jaaruitkering bij een tijdelijke oudedagslijfrente hebben we het volgende scenario uitgewerkt: voor jaarlijkse uitkeringen tot ongeveer 22.000 euro gaat we uit van een uitkeringsduur van 20 jaar. Daarnaast nemen we twee voorbeelden van levenslange uitkeringen met jaarlijkse uitkeringen van boven de 22.000 euro.

In de tabel hieronder geven we de resultaten weer voor vermogens van 100.000 euro tot 800.000 euro. Voor de eenvoud zijn de uitkeringsbedragen gemiddeld op basis van verschillende aanbieders van uitkeringsproducten.

Te zien is dat je met een opgebouwd vermogen van 100.000 euro tot 400.000 euro kunt komen tot jaarlijkse bruto uitkeringen in de orde van grootte van 5.000 euro tot 20.750 euro, gedurende twintig jaar.

Ga je voor een levenslange uitkering uit een lijfrenteproduct, dan kom je met 600.000 euro op een jaarlijkse uitkering van rond de 24.000 euro uit; met 800.000 euro ga je naar ongeveer 32.000 euro op jaarbasis.

De hoogte van de uitkeringsproducten wordt mede beïnvloed door de rente op het moment dat je zo'n product afsluit. Momenteel ligt die rente vrij laag, rond de 1 procent. Als de rente in de toekomst stijgt, kan dat gunstig zijn voor de hoogte van de uitkering en hoef je wellicht iets minder vermogen op te bouwen om een bepaalde uitkering voor aanvullend pensioen te krijgen.

In ieder geval geven bovenstaande bedragen een idee over de orde van grootte waar je aan moet denken als je zelf belegt of spaart voor aanvullend pensioen.

[activecampaign form=24]

Lees meer over zelf vermogen opbouwen:

• Zo kun je in 20 jaar met beleggen zelf 2 ton vermogen opbouwen
• Beleggen doe je op elke leeftijd anders: dit is een goede strategie als je 20, 30, 40, 50, 60 of gepensioneerd bent
• Zo kan je de fiscus in box 3 verslaan, als je nét iets meer belegt dan de Belastingdienst veronderstelt
• Dit moet je per maand extra opzij zetten als je de beurs te riskant vindt