Dit moet je per maand extra opzij zetten als je de beurs te riskant vindt

Bij het opbouwen van vermogen voor later speelt de factor tijd een grote rol. Wie nog een decennia te gaan heeft tot zijn of haar pensioen kan makkelijker risico nemen door op de beurs in aandelen te beleggen. Je hebt dan immers de tijd om in het geval van een beursdip te wachten tot de markt herstelt.

Maar hoe zit dat als je relatief weinig tijd hebt en toch een extra potje wilt opbouwen voor later?

Stel je hebt een beperkte tijdshorizon en vindt het toch wat riskant om vol op de beurs te beleggen met geld dat je over tien jaar nodig hebt. Tegelijk zit je met het probleem dat sparen nauwelijks iets oplevert.

Er is dan een relatief eenvoudige oplossing, mits je daarvoor genoeg ruimte hebt vanuit je inkomen: minder consumeren en extra geld opzij zetten om vermogen op te bouwen.

Hoe de benodigde extra inleg zich verhoudt tot mogelijke beursrendementen illustreren we aan de hand van een voorbeeld. We kijken naar de situatie van iemand die maandelijks 400 euro of 500 euro opzij zet en over tien jaar het opgebouwde vermogen wil kunnen aanspreken. De totale eigen inleg komt dan uit op respectievelijk 48.000 euro of 60.000 euro.

De grafiek hieronder toont welk eindbedrag je had kunnen halen, als de inleg op de beurs jaarlijks zou renderen tegen 5 procent tot 8 procent. Voor het gemak gaan we hier uit van brutorendementen en laten we beleggingskosten en fiscale aspecten buiten beschouwing.

Te zien is dat je met een maandelijkse inleg van 400 euro die jaarlijks gemiddeld 5 procent rendement oplevert, na tien jaar uitkomt op 61.997 euro. Een maandelijks inleg van 500 euro die jaarlijks tegen 8 procent rendeert, levert na tien jaar 90.642 euro op.

Als je de inleg aftrekt van het eindbedrag, zie je hoe groot het aandeel is van het rendement bij de vermogensopbouw.

In het geval van een maandelijkse inleg van 400 euro is het jaarlijkse rendement van 5 procent goed voor een vermogensgroei van 13.997 euro. Met 8 procent rendement en 500 euro inleg per maand is de vermogensgroei 30.642 euro.

De vraag is nu: wat als je beducht bent dat mogelijke rendement op de beurs niet wordt gehaald, omdat een beursdip voor pijnlijke verliezen kan zorgen? Hoeveel moet je dan extra inleggen per maand, om op hetzelfde eindbedrag uit te komen dat je kan halen met een jaarlijks rendement van respectievelijk 5 procent tot 8 procent?

In de tabel hieronder hebben we weergegeven wat je per maand moet inleggen boven op de 400 euro of 500 euro om de jaarlijkse beursrendementen van 5 procent tot 8 procent te evenaren.

Te zien is dat de benodigde absolute bedragen variëren van 117 euro per maand extra tot 255 euro per maand extra. Dit moet je uit je huidige inkomen opzij kunnen zetten door bijvoorbeeld scherper op je uitgaven te letten.

Rente-op-rente-effect is minder krachtig op de korte termijn

De extra bedragen zijn wellicht minder fors dan je op het eerste gezicht zou denken. Dit heeft ermee te maken dat het zogenoemde rente-op-rente-effect vooral op de echt lange termijn van twintig tot vijftig jaar krachtig is. Dat kun je zien in dit eerdere artikel:

Zo rijk kan je worden, als je €1.000 gedurende 5 jaar, 10 jaar, 20 jaar of 50 jaar belegt en de tijd voor je laat werken

Wie een relatief korte horizon heeft van bijvoorbeeld tien jaar om extra vermogen op te bouwen, krijgt dus te maken met twee overwegingen: als je niet belegt, loop je mogelijk rendement mis, maar op de kortere termijn is beleggen ook risicovoller als de markt niet snel genoeg herstelt na een crash.

Hier staat tegenover dat simpelweg wat extra geld opzij zetten op de kortere termijn al snel behoorlijke compensatie geeft voor rendement dat je misloopt door niet te beleggen.

[activecampaign form=24]

Lees meer over vermogen opbouwen:

• Beleggen doe je op elke leeftijd weer anders: dit is een goede strategie als je 20, 30, 40, 50, 60 of gepensioneerd bent
• Extra pensioen: hypotheek aflossen voor lagere lasten of vermogen opbouwen voor extra inkomen? Zo bepaal je dat
• Zo kan je de fiscus in box 3 verslaan, als je nét iets meer belegt dan de Belastingdienst veronderstelt