Zoveel vermogen heb je nodig voor een comfortabele oude dag

Voor een comfortabel leven als pensionado wil je graag een maandelijkse uitkering die in voldoende mate de kosten van je levensonderhoud dekt. Door de inflatie stijgen elk jaar immers de kosten van het levensonderhoud.

Iedereen die tussen z’n 15e en 67e onafgebroken in Nederland woont of werkt heeft recht op een volledige AOW-uitkering. Maar die varieert, afhankelijk van of je een partner hebt, netto tussen de iets meer dan 600 euro en bijna 1.000 euro per maand.

Werknemers die zijn aangesloten bij pensioenfondsen krijgen in principe een aanvullende pensioenuitkering bovenop de AOW. Maar er zijn ook flink wat zelfstandige ondernemers en werknemers die zelf voor aanvullend pensioen moeten zorgen. Daarvoor moet je vermogen opbouwen.

Maar hoe groot moet dat vermogen worden? Dat hangt van een aantal dingen af: welk maandbedrag heb je straks nodig om van te leven, hoeveel rendement verwacht je te behalen met beleggen en sparen, hoe oud verwacht je te worden, en wil je een erfenis nalaten?

Om te laten zien hoe deze overwegingen het streefvermogen bepalen, rekent Business Insider drie voorbeelden door voor een maandelijkse netto uitkering van 1.500 euro, 2.000 euro en 3.000 euro.

Voorbeeld: uitkering van €1.500 per maand

Wij nemen aan dat de gepensioneerde recht heeft op een volledige AOW-uitkering, maar geen aanspraak maakt op een aanvullende pensioenuitkering van de werkgever.

Het extra inkomen boven de AOW moet zelf via kapitaalopbouw worden geregeld. Dat gebeurt door te sparen en te beleggen, waarbij het vermogen fiscaal in box 3 valt en je zelf mag bepalen wat je met het kapitaal wilt doen.

We gaan uit van een portefeuille van indextrackers met een gemiddeld risicoprofiel en een bruto rendement van 4,2 procent per jaar. Na de aftrek van beleggingskosten (0,2 procent) en de vermogensbelasting (circa 1 procent) blijft er een netto rendement van 3 procent over.

Het plan is om voldoende vermogen op te bouwen om vanaf de leeftijd van 66 jaar tot 91 jaar (langer dan de gemiddelde levensverwachting vanaf de pensioenleeftijd in Nederland) maandelijks op een netto inkomen van 1.500 euro uit te komen.

Als de leeftijd van 91 wordt gehaald, moet er ongeveer 200.000 euro aan vermogen over blijven voor de erfenis.

Wij kijken eerst naar de situatie van een senior zonder partner:

Te zien is dat met een maandelijkse netto AOW-uitkering van 970 euro, of 11.640 euro per jaar, er aanvullend nog 530 euro per maand, of 6.360 euro per jaar, nodig is om op een maandinkomen van 1.500 euro uit te komen (18.000 euro per jaar).

Daarvoor moet de alleenstaande gepensioneerde op haar of zijn 66ste verjaardag bijna 210.000 euro hebben gespaard. Dat vermogen groeit jaarlijks met een netto rendement van 3 procent, maar er wordt ook jaarlijks 6.360 euro van opgenomen. In de loop van de tijd zorgt dit ervoor dat het vermogen op 200.000 euro uitkomt bij het bereiken van de 91-jarige leeftijd, het streefbedrag voor de erfenis.

Laten we nu kijken naar een situatie met partner:

De AOW-uitkering met een partner komt lager uit, netto op 633 euro per maand. Daardoor moet de gepensioneerde een groter deel van het inkomen uit eigen vermogen halen: 867 euro per maand , ofwel 10.404 euro per jaar.

Logischerwijs is er meer vermogen nodig bij de start van het pensioen: 284.309 euro.

Nu duidelijk is hoe verschillende elementen de omvang van vermogen dat je nodig hebt beïnvloeden, kunnen we kijken naar het kapitaal dat een gepensioneerde bij elkaar moet brengen voor een maandelijks pensioen van 2.000 euro of zelfs 3.000 euro.

Ruim 3 ton voor €2.000 per maand en meer dan half miljoen voor €3.000

Wij hebben opnieuw gerekend met een rendement van 3 procent en de volledige AOW om op een hoger bedrag per maand uit te komen. Voor een netto inkomen van 2.000 euro per maand is een vermogen van ruim 300.000 euro nodig bij de start van pensioen (320.325 euro zonder partner en 394.788 met partner).

En voor 3.000 euro per maand moet een gepensioneerde meer dan een half miljoen euro hebben gespaard (541.283 euro zonder partner en 615.746 euro met partner).

De onderstaande tabel vat de bovenbeschreven voorbeelden samen:

Uiteindelijk zal de werkelijkheid vrijwel altijd afwijken van de hierboven geschetste situaties. Hoelang je na de pensioenleeftijd nog leeft, verschilt immers per individu. En ook het te behalen rendement op het vermogen zal variëren.

Toch krijg je met het bovenstaande wel een indruk van het vermogen dat je moet opbouwen om van een comfortabel pensioen te kunnen genieten.

[activecampaign form=24]

Lees meer over pensioen:

• Zelf beleggen via een pensioenrekening? Let goed op de kosten: dit zijn de 3 voordeligste en duurste aanbieders
• Hier wil je oud worden – dit zijn de 10 beste landen voor pensionado’s waar je als koppel kan leven van €1.600 per maand
• Puck Landewé kan voor haar 40ste met pensioen – deze 5 tips heeft ze voor anderen die sneller financieel onafhankelijk willen worden