• Wie zelf zijn of haar pensioen regelt, moet voldoende vermogen opbouwen voor een comfortabele oude dag.
  • Iedereen die tussen z’n 15e en 67e onafgebroken in Nederland heeft gewoond of gewerkt, kan aanspraak maken op een volledige AOW-uitkering.
  • Om prettig te leven is het fijn om extra inkomen te hebben voor je pensioen.
  • Business Insider rekent voor hoeveel per maand je opzij moet zetten voor een pensioenuitkering van 1.500 euro, 2.000 euro of 3.000 euro per maand.

Voor een comfortabel leven als pensionado wil je graag een maandelijkse uitkering die in voldoende mate de kosten van je levensonderhoud dekt. Door de inflatie stijgen elk jaar immers de kosten van het levensonderhoud.

Iedereen die tussen z’n 15e en 67e onafgebroken in Nederland woont of werkt heeft recht op een volledige AOW-uitkering. Werknemers die zijn aangesloten bij pensioenfondsen krijgen in principe een aanvullende pensioenuitkering bovenop de AOW.

Maar er zijn ook flink wat zelfstandige ondernemers en werknemers die zelf voor aanvullend pensioen moeten zorgen. Daarvoor moet je vermogen opbouwen.

Hoe hoog dat vermogen moet zijn, hangt onder meer af van hoeveel rendement je verwacht te behalen met beleggen en sparen en hoe oud je verwacht te worden.

Business Insider berekende in dit artikel aan de hand van drie voorbeelden hoeveel kapitaal je nodig hebt om op een maandelijkse netto uitkering van 1.500 euro, 2.000 euro en 3.000 euro uit te komen en nog een erfenis na te kunnen laten van 200.000 euro. Afhankelijk van de situatie loopt het vermogen uiteen tussen 209.847 euro en 615.746 euro.

Stel dat jouw streefvermogen ook binnen die range valt. Hoeveel moet je dan maandelijks sparen en beleggen om op je 66e daarop uit te komen? Om een indicatie te geven werkt Business Insider twaalf situaties uit.

We beginnen met vier situaties waar gepensioneerden in spe voldoende aanvullend pensioen opbouwen voor een netto uitkering van 1.500 euro per maand.

Pensioen van €1.500 per maand

Het extra inkomen boven de AOW moet zelf via kapitaalopbouw worden geregeld. Dat gebeurt door te sparen en te beleggen, waarbij het vermogen fiscaal in box 3 valt en je zelf mag bepalen wat je met het kapitaal wilt doen.

Voor je gepensioneerd bent, kun je je permitteren om wat meer risico te nemen met beleggen. We gaan daarom in de onderstaande voorbeelden uit dat het geld belegd wordt in een portefeuille van indextrackers met een licht hoog risicoprofiel en een bruto rendement van 6 procent per jaar. De beleggingskosten zijn hiervan al afgetrokken. Wel moet er nog de vermogensbelasting in box 3 vanaf gaan.

Verder heb je de keuze om vroeg te beginnen met sparen en beleggen of dat moment juist zo veel mogelijk uit te stellen. Wij behandelen in onze voorbeelden twee scenario's: vermogensopbouw van 40 jaar óf 20 jaar voor de pensioenleeftijd.

Wij kijken verder naar de situatie van een gepensioneerde met én zonder partner. Dat heeft namelijk invloed op de hoogte van de AOW en daarmee op het benodigde kapitaal. De AOW ligt momenteel netto tussen de iets meer dan 600 euro (met partner) en bijna 1.000 euro per maand (zonder partner).

Met het gebruik van de tool van berekenhet.nl komen we uit op de volgende periodieke inleggen per maand voor een pensioen van 1.500 euro:

Te zien is dat spaarders, die al in hun twintiger jaren geld opzij zetten voor het pensioen, een fors lager maandelijkse inleg nodig hebben. Zonder partner is al 114 euro per maand voldoende.

In de situatie met partner moet de maandelijkse inleg minimaal 150 euro zijn om op een pensioen van 1.500 euro uit te komen. Dat gebeurt omdat er meer aanvullend pensioen nodig is om de lagere individuele AOW in deze situatie te compenseren.

Kies je om pas op je 47e je druk te maken over een comfortabele oude dag, dan moet er per maand flink meer opzij gezet worden. Zo is zonder partner een maandelijkse inleg van 477 euro nodig. Dat is ruim vier keer meer dan als je twintig jaar eerder begon met sparen en beleggen voor het pensioen!

In de situatie met partner en twintig jaar tot pensioenleeftijd moet er maandelijks 633 euro in de geldpot gaan om op een netto uitkering van 1.500 euro uit te komen.

Belangrijk om te beseffen is dat we in deze voorbeelden aannemen dat het startkapitaal 0 euro is. Heb je al wel een vermogen in de vorm van een erfenis of spaargeld? Dan loop je een stapje voor mensen die dat niet hebben en is de vereiste maandelijkse inleg wat lager dan in de berekeningen hierboven.

Nu duidelijk is hoe verschillende omstandigheden de grootte van inleg per maand beïnvloeden, kunnen we kijken naar hoeveel geld nodig is voor een maandelijks pensioen van 2.000 euro of zelfs 3.000 euro.

Minimaal €180 voor pensioen van €2.000 per maand

Voor een netto inkomen van 2.000 euro per maand is een periodieke inleg tussen 182 euro tot 748 euro nodig, afhankelijk van de gezinssituatie en de duur van de beleggingshorizon:

Voor een ruimer inkomen na pensioen is meer vermogen nodig. Het gevolg hiervan is dat bedragen die maandelijks gespaard en belegd moeten worden hoger liggen bij een netto uitkering van 2.000 euro dan bij 1.500 euro.

Mensen die 40 jaar voor het bereiken van de pensioenleeftijd beginnen met sparen en beleggen en geen partner hebben, moeten rekening houden met een maandelijkse inleg van 182 euro. Mét een partner stijgt de benodigde inleg naar 212 euro per maand.

Mensen die binnen twintig jaar hun streefvermogen opbouwen, moeten bereid zijn maandelijks flink meer geld opzij te zetten. Het gaat om 748 euro voor alleenstaanden en 894 euro voor mensen met partner.

Deze verschillen laten zien hoe belangrijk het is om tijdig te starten met sparen en beleggen. Vroeg beginnen betekent automatisch dat de beleggingshorizon langer is, waardoor zelfs kleinere investeringen door het rente-op-rente effect sneller uitgroeien tot forse bedragen.

...en €330 voor €3.000

Mensen die van een leven vol luxe na hun pensionering dromen en zich 3.000 euro netto willen laten uitkeren, moeten maandelijks bereid zijn tussen 330 euro en 1.434 euro opzij te zetten, afhankelijk per situatie:

Het streefvermogen dat nodig is voor dat niveau van inkomen en een erfenis van 200.000 euro varieert tussen 541.283 euro (zonder partner) en 615.746 (met partner).

Ook in dit voorbeeld scheelt het nogal wanneer je begint met sparen voor je oude dag. Voor mensen die zich vier decennia geven om het streefvermogen te bereiken, volstaat 330 euro per maand zonder partner of 348 euro met partner.

Met een kortere spaar- en beleggingshorizon van twintig jaar, stijgt de periodieke bijdrage naar 1.301 euro en 1.434 euro voor respectievelijk alleenstaanden of mensen met partner.

Als deze bedragen je doen schrikken maar je toch heel graag een pensioenuitkering van 3.000 wilt bereiken, blijft er nog wel één mogelijkheid om de maandelijkse inleg beperkt te houden: je neemt genoegen met een erfenis van 100.000 euro in plaats van 200.000 euro of laat helemaal niks over voor je nabestaanden.

Lees meer over pensioen: