Wil je zelf (extra) pensioen opbouwen voor later, dan kan je kiezen voor een fiscaal vriendelijke pensioenrekening. Dat is aantrekkelijk omdat je de vermogensbelasting in box 3 niet hoeft te betalen bij de opbouw van vermogen. Maar er zitten ook een aantal haken en ogen aan.

Met pensioenrekening bedoelen we de opbouw van pensioen via een afgeschermde beleggings- of spaarrekening. Als je zo’n rekening opent, dan heb je de plicht om het opgebouwde vermogen in een uitkeringsproduct te stoppen als je met pensioen gaat.

Zo’n uitkeringsproduct wordt aangeboden door een verzekeraar of bank. Je krijgt hiermee gedurende een zelf te bepalen periode, bijvoorbeeld 20 jaar, een vaste uitkering per maand.

De uitkering is een bruto uitkering die wordt belast bij de inkomstenbelasting in box 1.

Fiscaal voordelig in deze opzet is ook dat je de bedragen die je inlegt in de opbouwfase als aftrekpost mag opvoeren bij de jaarlijkse aangifte van de inkomstenbelasting. Hiervoor geldt wel dat je een aantoonbaar pensioengat moet hebben. Hoe dat zit, kun je hier lezen.

Er zijn meerdere partijen in Nederland waarbij je zo'n pensioenrekening mag openen. Sinds kort is de aanbieder van indexbeleggen Meesman daar bij gekomen. We vergelijken in dit verband hieronder de voorwaarden van vier spelers op het gebied van beleggen: Brand New Day, BrightPensioen, Meesman en DEGIRO.

We kijken naar vijf criteria: het aanbod van fondsen waarin je mag beleggen, of je zelf mag beleggen of dat je een opdracht geeft zodat er voor je belegd wordt, de minimale inleg bij periodiek beleggen, fondskosten en de kosten van het aanhouden van een pensioenrekening.

Hier is alvast het overzicht en daarna geven we een korte toelichting per aanbieder.

Meesman indexbeleggen

Meesman, die bekend is van zijn indexfondsen, biedt sinds kort ook een pensioenrekening aan. Het gaat om een product waarbij je zelf mag gaan beleggen. Tegelijkertijd hoef je ook niet te stressen over waarin je moet beleggen, want er worden slechts vier fondsen aangeboden.

De fondsen hebben een brede samenstelling: twee beleggen in wereldwijde aandelen en obligaties, één in Europese obligaties en één in duurzame aandelen.

Wil je bij Meesman een pensioenrekening openen, dat moet je rekening houden met een minimale inleg van 100 euro per maand. Voor een eenmalige storting geldt een minimum van 10.000 euro.

De lopende fondskosten bedragen tussen 0,4 procent en 0,5 procent bedragen van het belegde vermogen per jaar. Daarnaast zijn er de transactiekosten van 0,25 procent.

Brand New Day: beleggen voor pensioen

Brand New Day is misschien de bekendste naam onder aanbieders van pensioenrekeningen. De pensioenbank telde vorig jaar 192.000 klanten en richt zich sinds vorig jaar volledig op de particuliere markt voor beleggen en sparen voor aanvullend pensioen.

Bij Brand New Day kun je zowel zelf beleggen als laten beleggen. Bij de tweede optie heb je de keuze uit vijf modelportefeuilles, die variëren van een zeer offensief profiel, met alleen aandelen tot zeer defensief profiel, dat vrijwel volledig uit obligaties bestaat.

Besluit je wel om zelf te gaan beleggen, dan kun je kiezen uit acht aandelenfondsen en zes obligatiefondsen. Dit zijn overigens fondsen die samengesteld zijn door Brand New Day en niet zomaar op de beurs verhandeld worden.

Als je zelf gaat beleggen, kun je bij Brand New Day eventueel kiezen voor een automatische risico-afbouw. Dit houdt in dat de pensioenbank vijftien jaar voor de geplande pensioendatum een deel van je aandelenbeleggingen verkoopt om daar in de plaats veiligere obligaties te kopen. Naarmate de pensioendatum nadert, gebeurt dat met een steeds groter gedeelte van de portefeuille.

Bij Brand New Day geldt er geen minimale inleg, je mag dus zoveel of zo weinig beleggen als je wil.

Het kostenplaatje ziet er als volgt uit. Je betaalt lopende fondskosten, die tussen 0,15 procent en 0,26 procent uitvallen. Daarnaast zijn er ook stortingskosten, transactiekosten tussen 0,01 procent en 0,25 procent en servicekosten van 0,44 procent. Verder gelden er ook eenmalige afsluitkosten van 45 euro.

BrightPensioen: laten beleggen

Wil je niet zelf beleggen, maar het aan de partij waar je voor kiest uit handen geven, dan ben je bij BrightPensioen aan het goede adres. Deze aanbieder geeft alleen 'laten beleggen' als optie.

Bij BrightPensioen beleg je in het zogeheten Bright LifeCycle Fonds, dat in ETF’s van wereldwijd gespreide duurzame aandelen en obligaties, waaronder groene obligaties, zit. Verder heb je twee smaken: een neutraal en een defensief profiel. Deze verschillen van elkaar in de weging van aandelen en obligaties.

Je hebt geen minimale inleg bij BrightPensioen.

Lopende fondskosten zijn vergelijkbaar aan die bij Brand New Day en bedragen tussen 0,17 procent en 0,21 procent. Ook moet je een instap- of uitstapvergoeding betalen.

BrightPensioen werkt verder als een coöperatie waarbij je in plaats servicekosten een lidmaatschap van 210 euro per jaar betaalt.

DEGIRO: broker met groot aanbod

DEGIRO biedt alleen de mogelijkheid aan om zelf te beleggen. Aangezien DEGIRO een beursbroker is heb je vergeleken met andere aanbieders de breedste keuzes uit honderden aandelen, obligaties, ETF's en beleggingsfondsen.

Je mag verder zelf weten hoeveel per maand je belegt, DEGIRO heeft geen minimuminleg ingesteld. Het hangt dus van de minimumwaarde van een aandeel of beleggingsfonds af, hoeveel je moet inleggen.

Verder rekent DEGIRO in een aantal gevallen geen fondskosten. Dat geldt bijvoorbeeld voor alle ETF's die bij de zogeheten kernselectie zitten of de Amerikaanse aandelen. Voor andere producten die niet onder de 0%-commissie vallen, betaal je van 2 euro tot 35 euro per transactie. Daarnaast zijn er aansluitkosten en een activity fee van 0,20 procent.

Als je alle aanbieders langsgaat, blijkt dat er toch flinke verschillen zijn, zowel wat betreft het aanbod van fondsen, de kosten als de keuze om al dan niet zelf te beleggen. Dat laatste is wellicht het belangrijkste besluit dat je moet nemen als je geld opzij wilt zetten voor een eigen pensioenpot op de lange termijn. Als je dat weet, kun je al een betere selectie maken tussen de beschikbare partijen.

Lees meer over beleggen: