Vanaf 2023 mag je een deel van je opgebouwde pensioen ineens opnemen: dit zijn de haken en ogen

Op je pensioendatum maximaal 10 procent van je persoonlijke ouderdomspensioen in één keer opnemen en naar eigen inzicht uitgeven. Dat klinkt aanlokkelijk, maar er kleven ook nadelen aan. Hoe zit het precies?

Als je met pensioen gaat, komt het kapitaal dat je bij je pensioenfonds hebt opgebouwd vrij. Hier moet je vervolgens een levenslange pensioenuitkering van kopen bij een verzekeraar, zoals Aegon.

Wie vanaf 1 januari 2023 met pensioen gaat, kan ervoor kiezen om een deel van de pensioenpot eenmalig op te nemen. In veel andere landen is het al gebruikelijk dat je (een deel van) je pensioen in contanten opneemt, maar in Nederland is het een nieuw fenomeen.

Vrij besteedbaar

Opnemen mag niet onbeperkt. De grens ligt op 10 procent. Je mag dus ook een lager percentage opnemen.

Het bedrag is vrij besteedbaar. Je kunt er bijvoorbeeld een deel van je hypotheek mee aflossen, een verre reis van bekostigen of het geld schenken aan je kinderen.

Er gelden wel wat voorwaarden. Kies je een zogeheten hoog-laag-pensioen, waarbij je eerst een wat hoger pensioen ontvangt en daarna een lager bedrag, dan mag je niet ook gebruik maken van die eenmalige uitkering. Zo wordt voorkomen dat je later een te karig pensioen krijgt.

Om diezelfde reden moet het pensioen dat na afkoop overblijft hoger zijn dan 503,24 euro per jaar. Kleine pensioenen vallen dus buiten deze regeling. 

Het voordeel van deze nieuwe regeling is dat je je pensioen beter kunt afstemmen op je persoonlijke situatie en wensen. Heb je bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je met je pensioengeld een deel afbetalen, zodat je maandlasten en eigenwoningschuld zakken. Gaat je gezondheid achteruit? Dan kan het fijn zijn als je nu alvast wat extra te besteden hebt.

Hoger belastingtarief

Helaas gaat voor niets de zon op. Zo kun je een blauwe envelop op je deurmat verwachten. Over het bedrag dat je ineens opneemt, moet je belasting betalen. Omdat je inkomen door die extra geldsom plotseling een stuk hoger uitvalt, loop je het risico dat je in een hoger belastingtarief terecht komt en dus per saldo duurder uit bent.

Ook is er een kans dat je minder huur- of zorgtoeslag ontvangt, of je toeslagen zelfs kwijtraakt. Verder moet je je realiseren dat je na die eenmalige uitkering minder pensioen overhoudt. Laat daarom goed uitrekenen of dit genoeg is om van rond te kunnen komen. 

Lamborghini-pensioen

Zorg er ook voor dat je het geld verstandig besteedt, zodat je later niet in problemen komt. Gelukkig is de kans dat je je oude dag in armoede moet doorbrengen niet zo groot, aangezien het bedrag dat je mag opnemen is begrensd.
In Groot-Brittannië is die vrijheid een stuk groter. Daar mogen 55-plussers  hun hele pensioenkapitaal in een keer opnemen, waarvan 25 procent belastingvrij. Ze kunnen er dus een dure sportwagen van kopen, als ze dat willen.

Toch heeft dit ‘Lamborghin-pensioen’ er niet toe geleid dat de Britten massaal aan de bedelstaf raken. De Britten die wél van de regeling gebruik maken, zetten het geld vooral in om van te sparen of te beleggen, schulden terug te dringen of vastgoed aan te kopen. Verstandige keuzes dus.

Laat je goed informeren

Of het zinvol is om straks gebruik te maken van de regeling, hangt af van je persoonlijke situatie en wensen. Heb je een duidelijk bestedingsdoel voor de korte termijn en kun je het je veroorloven, dan kun je overwegen om extra geld op te nemen.

Laat je wel goed informeren over de consequenties. Op mijn pensioenoverzicht.nl en de mijn-omgeving van je pensioenuitvoerder vind je veel informatie over je toekomstige pensioen. Ook kun je een financieel adviseur in de arm nemen, die alle scenario’s voor je doorrekent. Zo voorkom je dat je van een koude kermis thuiskomt.

Dit is een artikel in de serie Toekomstgericht werkgeverschap van Aegon Cappital. Aegon Cappital is de premiepensioeninstelling (PPI) van Aegon. Vooruitdenken, dat is waar we blij van worden. Samen met adviseurs, werkgevers en werknemers. Zodat werknemers nú slimme keuzes maken voor later.

Terugkijken: Better Session: Is jouw pensioen akkoord?

Op donderdag 20 april 2023 organiseerden Business Insider en Aegon een Better Session over het nieuwe pensioenakkoord. Vier experts uit de pensioenwereld spraken over het nieuwe pensioenstelsel. Conclusie: het is de hoogste tijd en het wordt keihard werken de komende paar jaar. Kijk hier de Better Session: Is jouw pensioen akkoord? terug.