Reisverzekering afsluiten: let op deze 6 valkuilen

Dat het gruwelijk mis kan gaan op vakantie bleek afgelopen week toen de 37-jarige yogalerares Denise Ermes met een gescheurde slokdarm in een Mexicaans ziekenhuis belandde na een detox-ritueel. Haar vrienden zamelen momenteel geld in via crowdfunding om de torenhoge zorgkosten van minstens 20.000 euro per dag te kunnen betalen, want de Rotterdamse bleek niet verzekerd.

“Denise heeft geen reisverzekering afgesloten”, vertelt vriendin Zahnina van der Zwan tegen Business Insider. “Ze heeft een basisverzekering en dacht mogelijk dat dat voldoende was”, zegt ze doelend op de voor alle Nederlanders verplichte zorgverzekering.

Van der Zwan weet dat Ermes een spreadsheet van vier pagina’s had waarin allerlei belangrijke zaken omtrent haar reis stonden, waaronder de verzekering. Ze benadrukt dat haar vriendin nog altijd niet aanspreekbaar is en ze dus nog niet van haar heeft gehoord waarom er geen reisverzekering is afgesloten.

Ermes reisde 7 april naar Mexico voor een yoga-opleiding van drie weken waar een zogenoemde kriya-detox onderdeel van was. Hierbij drink je dagelijks twee liter lauwwarm gezouten water op een lege maag, om de darmen, longen en het zenuwstelsel te reinigen. In dit geval onder strikte begeleiding. Dat voorkwam niet dat Ermes hevig moest braken waardoor ze een gescheurde slokdarm en long opliep.

Momenteel ligt Ermes op de intensive care van een ziekenhuis in Mexico Stad waar ze net weer is geopereerd omdat er zorgen waren over haar longcapaciteit en haar toestand weer kritiek werd. Er werd een bloedprop in haar longen aangetroffen. "De operatie is goed gegaan, maar tegelijk weten we niet of daar de oorzaak van de complicaties ligt", vertelt Van der Zwan. De artsen hebben Ermes, die sinds haar ziekenhuisopname kunstmatig in coma wordt gehouden, daarom nog niet wakker kunnen maken.

IC-kosten van €20.000 per dag

Dit betekent ook dat de ziekenhuiskosten nog verder oplopen. Via crowdfunding is inmiddels het streefbedrag van een ton binnengehaald, maar haar vrienden hebben besloten het doel te verhogen. "Anders gaan we het zeker niet redden", schrijven ze.

Ermes werd eerst in kritieke toestand opgenomen in een lokaal ziekenhuis, waar ze twee spoedoperaties onderging. Maar dit gebeurde niet voordat de artsen waren verzekerd van 30.000 euro, die de yogaschool voorschoot omdat Ermes niet verzekerd bleek.

Vervolgens moest ze per Air Ambulance worden overgevlogen naar een ziekenhuis in Mexico Stad, omdat het lokale ziekenhuis niet was toegerust op eventuele complicaties en vervolgbehandelingen. In een update van haar crowdfunding schrijven haar vrienden dat er veel tijd was verstreken tussen de opname en het verkrijgen van de gepaste medische hulp in de hoofdstad.

Ook daar willen ziekenhuizen eerst verzekerd zijn van geld voordat ze zorg verlenen. De Nederlandse ambassade werd ingeschakeld en die maande een ziekenhuis Ermes op te nemen. De benodigde aanbetaling van 20.000 euro werd met behulp van familie voldaan. Inmiddels staat haar zorgverzekeraar FBTO (onderdeel van Achmea) garant voor de kosten, zodat haar vrienden en familie niet elke keer de IC-kosten van 20.000 euro per dag hoeven op te hoesten.

Maar garant staan betekent niet vergoeden. Door het ontbreken van een reisverzekering zal Ermes de kosten grotendeels zelf moeten betalen en dat bedrag kan in de tonnen lopen. Het is een situatie waarin niemand wil belanden en makkelijk te voorkomen lijkt door wel een reisverzekering af te sluiten.

Toch kunnen er verschillende redenen zijn waarom het misgaat en je onverzekerd of onderverzekerd vertrekt. Business Insider noemt een aantal struikelblokken bij het afsluiten van een reisverzekering.

Als je een doorlopende reisverzekering hebt, is het sowieso goed om deze nog een keer te controleren voordat je op vakantie gaat. Omdat deze vaak jaren geleden is afgesloten, weet je niet meer welke kosten precies gedekt zijn.

1. De zorgverzekering dekt medische kosten toch ook in het buitenland?

Volgens haar vriendin heeft Denise Ermes alleen een zorgverzekering en dus geen reisverzekering. We weten niet waarom dat zo is, maar de dekking van een zorgverzekering kan wellicht voor verwarring zorgen. De verplichte basisverzekering vergoedt namelijk wel gedeeltelijk medische kosten in het buitenland.

Dit betekent dat je deels oververzekerd bent als je ook een reisverzekering met dekking voor medische kosten afsluit, zei assurantie-intermediair Ruud Borgdorff eerder tegen Business Insider. Toch raadt hij klanten altijd aan om wel een reisverzekering met medische dekking af te sluiten, omdat de zorgpolis alleen de kosten tot Nederlandse tarieven vergoedt.

FBTO, de zorgverzekeraar van Denise Ermes, vergoedt 3.000 euro per opnamedag en dus niet de 20.000 euro per dag die het Mexicaanse ziekenhuis in rekening brengt.

Een woordvoerder van FBTO zei tegen de Stentor dat het best vaak gebeurt dat vakantiegangers geen aanvullende verzekering afsluiten voor een reis. Gemiddeld eenmaal in de week klopt iemand vergeefs aan bij zorgverzekeraars voor hoge, medische kosten in het buitenland.

Een aanvullende verzekering kan behalve een reisverzekering ook een aanvullende zorgverzekering met buitenlanddekking zijn. Maar volgens Borgdorff vergoedt die laatste ook lang niet alle kosten. Daarbij is het eigen risico van de basiszorgverzekering die ook in 2023 weer 385 euro bedraagt, vaak niet gedekt met een aanvullende verzekering maar wel met een reisverzekering.

2. Wel een reisverzekering, geen medische dekking

Bij het afsluiten van een reisverzekering moet je erop letten dat deze ook dekking geeft voor medische kosten. Dit zit lang niet altijd in het standaardpakket. Zoals hierboven beschreven is het wel aan te raden de reisverzekering uit te breiden met een medische module.

De zorgverzekering vergoedt alleen tot Nederlandse tarieven en de kosten in het buitenland zijn vooral buiten Europa veel hoger. Maar ook in Spanje en Zwitserland kun je al veel duurder uit zijn. Met een paar tientjes extra kun je voorkomen dat je zelf voor torenhoge kosten moet opdraaien.

Zoals gezegd kun je ook een aanvullende zorgverzekering met buitenlanddekking afsluiten, maar hiermee is het eigen risico van 385 euro in de basisverzekering niet gedekt en mogelijk worden ook andere medische kosten niet vergoed.

Sluit je een kortlopende reisverzekering af of heb je een doorlopende reisverzekering, check dan voor de zekerheid of deze medische kosten dekt.

3. Ik heb toch een Europese zorgpas?

In Europa kun je bij zorgverleners terecht met een Europese zorgpas (European Health Insurance Card, EHIC). Met deze pas heb je recht op zorg in 27 Europese landen, IJsland, Liechtenstein, Noorwegen, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk. De pas fungeert als een soort joker. Op vertoon ervan krijg je zorg tegen dezelfde vergoeding en voorwaarden als de inwoners van het land waar je verblijft.

Dit betekent dat als de zorg daar gratis is, deze voor jou ook gratis is. Maar geldt een eigen bijdrage voor de zorg, dan moet je betalen. Of je die kosten vergoed krijgt hangt weer af van je zorg- en/of reisverzekering. De zorgpas is dus geen vervanger voor de reisverzekering met medische dekking of een aanvullende zorgverzekering met buitenlanddekking.

4. Wel een reisverzekering, geen dekking voor bijzondere en/of gevaarlijke sporten

Op reis klim je wellicht een berg op of ga je kitesurfen. Bedenk dat dit soort activiteiten niet altijd standaard gedekt zijn met een reisverzekering.

Volgens de Consumentenbond maken verzekeraars onderscheid tussen bijzondere sporten en gevaarlijke sporten. Bijzondere sporten zijn soms standaard gedekt en soms niet. Gevaarlijke sporten zijn nooit standaard gedekt.

Welke sporten onder bijzonder en gevaarlijk vallen, verschilt per verzekeraar. Controleer dus vooraf of de activiteiten die je wilt ondernemen gedekt zijn. Klim je toch die berg op terwijl je reisverzekering dit niet dekt, dan krijg je de medische kosten niet vergoed als je een ongeluk krijgt. Ook al heb je een dekking voor medische kosten.

Tegelijk biedt een module voor bijzondere en/of gevaarlijke sporten waarschijnlijk ook geen volledige dekking voor medische kosten. Het beste is om beide af te sluiten.

Vergeet dit vooral niet te checken bij een doorlopende reisverzekering, omdat deze toch wel doorloopt ben je geneigd hier niet meer naar om te kijken.

5. Wel een reisverzekering met wintersportmodule, geen medische dekking - of andersom

Behalve modules voor bijzondere en gevaarlijke sporten, bestaat er ook een module voor onderwatersport of wintersport.

Een wintersportmodule dekt onder meer skilessen waar je geen gebruik van kan maken door een ongeval of ziekte. Daarnaast vergoedt de module ook de banaan of helikopter als je van een berg gehaald moet worden omdat je op de piste je been hebt gebroken.

Maar let op: medische kosten vallen niet onder de wintersportdekking, dus daar heb je een aparte medische dekking voor nodig. Naast een wintersportmodule bestaat ook een onderwatersportmodule, waarvoor ook een aparte dekking voor medische kosten nodig is.

Met een wintersportmodule zonder extra dekking voor medische kosten krijg je dus niet alle zorgkosten vergoed. Andersom is ook het geval. Heb je wel een medische dekking, maar geen wintersportmodule, dan krijg je de medische kosten niet geheel vergoed als je op de piste ten val komt.

Lees ook: Als je niet voldoende verzekerd bent op wintersport loop je grote risico’s – dit zijn de 10 grootste misverstanden

6. Wel een reisverzekering, geen werelddekking

Reisverzekeringen kunnen een Werelddekking of Europadekking hebben, ook dit is van belang voor een volledige vergoeding van medische kosten. Zorg dus dat je verzekering de juist dekking geeft voordat je op vakantie gaat.

Sommige landen vallen bij de ene verzekeraar onder Europadekking en bij de ander onder Werelddekking. In dit overzicht van Independer kun je zien welke landen onder Europadekking vallen en welke landen 'twijfellanden' zijn.

Check dus in ieder geval of je de juiste dekking hebt gekozen voor je vakantieland, vooral als je jaren geleden een doorlopende reisverzekering hebt afgesloten.

Lees ook: Vliegticket boeken en dan een reisverzekering erbij? Wacht heel even…