Nederlandse spaarders kijken tandenknarsend naar de extreem lage rentes die ze aangeboden krijgen. Op vrij opneembare spaarrekeningen liggen veel spaarrentes tegen het nulpunt. En de vraag is of bijvoorbeeld grootbanken overgaan tot het invoeren van negatieve spaarrentes. Als je rekening houdt met de koopkracht van spaargeld is eigenlijk al geruime tijd sprake van een negatieve rente.
Consumentengoederen en -diensten waren augustus 2,8 procent duurder dan een jaar eerder, meldde het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) donderdag. Daarmee ligt de inflatie dicht tegen het niveau van 3 procent aan. Dit kwam in augustus vooral door de prijsontwikkeling van vliegtickets en kleding, aldus het statistiekbureau.
De stijging van prijzen van goederen en diensten tast de koopkracht van spaargeld aan. De hoogste variabele spaarrente ligt intussen op 0,25 procent. Maar veel variabele spaarrentes liggen nog een stuk lager.
Voor basisrekeningen op internet zitten grootbanken ING, ABN Amro en Rabobank bijvoorbeeld allemaal op een variabele spaarrente van 0,02 procent tot 0,03 procent. Triodos biedt zelfs helemaal geen rente op de internetspaarrekening van de bank.
Trek je de hoogste variabele spaarrente van 0,25 procent van het niveau van inflatie af, dan kom je op de zogenoemde ‘reële rente’. Die is dus 2,55 procent negatief als je 0,25 procent krijgt op een spaarrekening. Als je 0 procent rente krijgt, zoals bij Triodos, dan is de reële rente 2,8 procent negatief.
Belasting op spaargeld in box 3
Naast de inflatie moet je als spaarder ook rekening houden met de belasting op vermogen in box 3. Het startpunt voor spaargeld en beleggingen die in box 3 worden belast, is een vrijstelling van 30.360 euro per persoon in 2019.
Vervolgens betaal je over het vermogen tot iets meer dan 100.000 euro (een bedrag van bijna 70.000 euro dat boven de vrijstelling van 30.360 euro uitkomt) effectief 0,58 procent belasting; over het bedrag tussen de ruim 100.000 euro en ruim 1 miljoen euro is de effectieve heffing 1,34 procent; boven de (ruim) 1 miljoen euro wordt de heffing 1,68 procent.
Om vermogen dat onder de heffing in box 3 valt waardevast te houden, is bij een spaarvermogen tot ruim een ton een rendement van minimaal 3,4 procent nodig (optelsom van de inflatie van 2,8 procent in augustus 2019 en de vermogensbelasting). Dat is voor spaarders niet te doen, aangezien de hoogste spaarrente momenteel 1,35 procent bedraagt als je spaargeld voor 10 jaar vast zet.
Lees meer over geldzaken:
- Zelf sparen en beleggen voor je pensioen? 3 dingen die je makkelijk vergeet… en die later tienduizenden euro’s kunnen schelen
- Als je denkt dat de hypotheekrente nog verder daalt, kun je tijdelijk een variabele rente nemen – maar pas dan wel goed op!
- Je geld van de bank halen bij een negatieve spaarrente? Dit moet je weten over kluizen, het risico van diefstal en cash verzekeren