Wie een huis koopt met een hypotheek van maximaal 265.000 euro kan in
aanmerking komen voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een
verzekering uitgevoerd door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die
uitkeert als je je huis met verlies hebt moeten verkopen.

Uitkering gaat naar de bank
De verzekering keert echter niet aan jou uit, maar aan de bank die jou je
hypotheek heeft verstrekt. Het Waarborgfonds staat dus garant voor de
terugbetaling van jouw hypotheek aan de geldverstrekker. Ook als de
hypotheek hoger is dan het bedrag waarvoor het huis verkocht wordt, krijgt
de bank in zo’n geval dus al zijn geld terug.

Omdat de Nationale Hypotheek Garantie de bank zekerheid geeft, krijg je van
hem als je de garantie afsluit een korting op je hypotheekrente van tussen
de 0,2 en 0,6 procentpunt. Hoeveel precies, verschilt per
hypotheekverstrekker.

Om hem af te sluiten betaal je wel eenmalig een afsluitprovisie van 0,45
procent van de totale hypotheeksom. Dit bedrag heb je volgens directeur
Karel Schiffer van het Waarborgfonds Eigen Woningen echter "binnen een
jaar terugverdiend. En je kunt het meefinancieren hè, in je hypotheek."

Jij ook van je restschuld af?
Dat de Nationale Hypotheek Garantie aan de bank uitkeert, wil echter niet in
alle gevallen zeggen dat jijzelf ook van je restschuld af bent. Keert het
Waarborgfonds uit, dan gaat je schuld in principe over naar het
Waarborgfonds Eigen Woning. In plaats van een restschuld aan de bank, heb je
die dan dus aan het WEW.

Heb je geen schuld aan de gedwongen verkoop van je huis, bijvoorbeeld omdat
dit komt doordat je werkloos of arbeidsongeschikt bent geworden of omdat je
huwelijk op de klippen is gelopen of je partner is overleden, dan kan het
Waarborgfonds jou deze restschuld kwijtschelden en hoef je dus niks meer
terug te betalen.

Om hiervoor in aanmerking te komen, moet je wel hebben meegewerkt om de
restschuld zo klein mogelijk te houden. Je moet bijvoorbeeld contact hebben
opgenomen met je bank om te bespreken hoe je betalingsachterstanden kon
inlopen, als die er waren. "Ben je een normaal gezinnetje dat door
werkloosheid in de problemen komt, dan val je er dus gewoon in", aldus
directeur Schiffer van het WEW.

Gat in je hand
Maar ben je in de financiële problemen gekomen omdat je een gat in je hand
hebt, dan wordt je restschuld niet kwijtgescholden en hou je die dus gewoon.
Dat geldt ook indien je hebt gefraudeerd of na het afsluiten van je
hypotheek nog allerlei andere kredieten aangegaan bent, waardoor je nu in
problemen zit. Ook als een van de twee partners werkloos is geworden, maar
de ander nog altijd genoeg verdient om de hypotheek te kunnen betalen, wordt
je restschuld niet kwijtgescholden.

"Het is net als bij andere verzekeringen", legt Schiffer uit. "Als
je in de keuken een fikkie hebt gestookt en er breekt vervolgens brand uit,
dan keert de verzekering niet uit."

"Vorig jaar heeft het WEW in 921 gevallen uitgekeerd aan een
geldverstrekker, omdat een huis na een gedwongen verkoop niet genoeg
opleverde om de hypotheek af te lossen. In de helft van die gevallen werd de
restschuld van de consument vervolgens kwijtgescholden", aldus de directeur.
In de andere helft van de gevallen dus niet.

Gemiddeld 30.000 restschuld
De restschulden waar het WEW mee te maken heeft, bedragen gemiddeld ongeveer
30.000 euro. In de praktijk komen echter ook de restschulden die gewoon af
betaald moeten worden, meestal niet helemaal terug. "Afhankelijk van de
situatie wordt meestal een soort schuldsaneringsregeling getroffen en lost
men maar zo'n drie tot vijf jaar af", aldus Schiffer.

Momenteel is er discussie over of het maximale bedrag waarvoor een hypotheek
met Nationale Hypotheek Garantie kan worden afgesloten, moet worden verhoogt
van 265.000 euro naar bijvoorbeeld 350.000 euro. Schiffer zelf is hier een
voorstander van. "Ja, ik vind dat zo veel mogelijk mensen in aanmerking
moeten komen voor een veilige lening. Nu is het zo dat veel huizen buiten de
Randstad wel onder het maximale bedrag blijven, maar veel woningen
daarbinnen niet."

Daarnaast doet het fonds "net als andere verzekeraars" graag aan
risicospreiding, zo gaf Schiffer onlangs al toe. Mensen met minder geld en
dus goedkopere woningen, komen eerder in financiële problemen. Gaan meer
rijkere mensen met duurdere huizen zich verzekeren, dan zal er
waarschijnlijk relatief meer premie binnenkomen dan daar uitkeringen uit het
fonds tegenover zullen staan.

520 Miljoen in kas
Nodig voor het vullen van de kas, is een verhoging van de Nationale Hypotheek
Garantie volgens Schiffer echter niet. "We hebben 520 miljoen euro in
kas, dat is ook in het meest negatieve scenario nog niet aan de krappe kant."

Voor wie in de financiële problemen is gekomen, maar zijn huis (nog) niet wil
verkopen, bestaat er ook een andere regeling: de Woonlastenfaciliteit. Dit
is een lening om je hypotheeklening mee te kunnen betalen. In de praktijk is
deze regeling echter zo ingewikkeld, dat er nauwelijks gebruik van wordt
gemaakt. Zoals Z24 vanochtend berichtte wordt er dus over gesproken deze om
te zetten in een betalingspauze.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl