Lenen voor zonnepanelen of woningisolatie: dit zijn de mogelijkheden

Woningisolatie, HR++ glas en zonnepanelen leveren naast milieuwinst ook een flinke energiebesparing op. Maar niet iedereen heeft geld op de plank liggen om de investeringen te betalen. De overheid en banken komen tegemoet met voordelige leningen. Wat heb je eraan?

Heb je een oude woning en laat je de spouwmuren isoleren, dan levert dat volgens Milieu Centraal een vergelijkbaar rendement op als een spaarrekening met 11 procent rente. Je hebt deze investering al na drie tot vier jaar terugverdiend.

Dak- en vloerisolatie levert een rendement op van circa 8 procent per jaar. Voor deze maatregelen ben je na circa zeven jaar uit de kosten. En laat je HR++ glas of zonnepanelen plaatsen, dan kun je gemiddeld rekenen op een rendement van 6 procent.

Maar de kost gaat voor de baat uit. Heb je onvoldoende spaargeld om deze maatregelen te bekostigen, dan zul je dit bedrag moeten lenen. Hiervoor zijn verschillende opties.

Hogere hypotheek

Om overkreditering te voorkomen, mag je van de overheid niet meer lenen dan het huis waard is. Maar de regels zijn soepeler als je energiebesparende maatregelen neemt, aangezien je energienota omlaag gaat. De maximale hypotheek kan in dat geval worden opgerekt tot 106 procent van de woningwaarde.

Neem je energiebesparende maatregelen of koop je een huis met een energielabel van minimaal A++ of een energieprestatiecoëfficiënt van maximaal 0,6, dan mag je 9.000 euro optellen bij de maximale hypotheek die is gebaseerd op jouw inkomen.

Voor zogeheten nul-op-de-meterwoningen mag je nog meer extra lenen: 25.000 euro.

… of rentekorting

Sommige hypotheekverstrekkers geven een rentekorting als je een energiezuinig huis koopt. Gaat je energielabel omhoog nadat je bijvoorbeeld je huis hebt laten isoleren, dan kom je soms ook in aanmerking voor een lagere rente. Informeer hiernaar bij je hypotheekverstrekker.

Groene lening bij de bank

Daarnaast verstrekken diverse grootbanken groene leningen voor energiebeparende maatregelen, zoals de aanschaf van zonnepanelen of woningisolatie. De looptijden, rentetarieven en maximale leenbedragen verschillen per bank, dus vergelijken loont.

Consumptieve lening

Je kunt ook een persoonlijke lening afsluiten voor energiebesparende maatregelen. In sommige gevallen is de rente fiscaal aftrekbaar.

Energiebespaarlening

Wil je je bestaande hypotheek ophogen om woningisolatie van te bekostigen, dan zul je meestal opnieuw naar de notaris moeten en advieskosten moeten betalen. In dat geval kan een lening van de overheid een voordeliger alternatief zijn. De bekendste lening is de Energiebespaarlening, die wordt verstrekt uit het Nationaal Energiebespaarfonds.

Zoals de naam al aangeeft is dit een landelijke regeling. Het fonds wordt gevuld door het rijk, Rabobank en ASN Bank. In totaal is er 300 miljoen euro beschikbaar, waarvan de overheid 75 miljoen euro inlegt. De opbrengst van de leningen vloeit terug in het Energiebespaarfonds, waardoor het fonds kan blijven voortbestaan.

Met deze regeling kun je geld lenen voor veertien verschillende energiebesparende maatregelen, zoals isolatie, dubbele beglazing of een HR-ketel. Het is mogelijk om meer dan één maatregel met deze lening te financieren. Wel geldt de beperking dat je maximaal 75 procent van de lening mag gebruiken om zonnepanelen van te bekostigen. De rest moet je investeren in andere energiebesparende maatregelen.

Het voordeel van deze lening boven een hypotheek is dat je onbeperkt boetevrij vervroegd mag aflossen. Ook worden er geen afsluitkosten in rekening gebracht. Je lost de lening annuïtair af. De rente is veelal fiscaal aftrekbaar.

Je mag mimimaal 2.500 euro en maximaal 65.000 euro lenen. De looptijd van de lening hangt af van het leenbedrag en bedraagt zeven, tien of vijftien jaar.

De rente varieert van 1,5 tot 2,3 procent, Dat is een stuk lager dan op een persoonlijke lening. Sluit je een lening af van 7 of 10 jaar, dan ben je ook voordeliger uit dan een hypotheek met dezelfde looptijd, zonder NHB.

Korting voor inwoners van Drenthe en Overijssel

Er zijn twee provincies die inwoners tegemoet komen met een extra rentekorting: Drenthe en Overijssel. Overijssel biedt een extra rentekorting van 0,5 procentpunt, waardoor de rente uitkomt op 1 tot 1,8 procent. Drenthenaren krijgen zelfs 1 procentpunt korting en betalen hierdoor 0,5 tot 1,1 procent.

Duurzaamheidslening

Naast een landelijke regeling zijn er ook diverse gemeenten en provincies die leningen aanbieden, voor 2.500 tot 25.000 euro of soms meer. Tot enkele jaren geleden werden afsluitkosten in rekening gebracht, maar nu worden alle kosten verwerkt in de rente die je betaalt.

De rente over deze leningen is vaak aantrekkelijker dan van de Energiebespaarlening. Ook zijn de voorwaarden soms gunstiger. Zo zijn er duurzaamheidsleningen waarbij je het volledige leenbedrag mag aanwenden voor zonnepanelen.

Het venijn zit wel in het woordje 'soms'. Er zijn namelijk tussen gemeenten grote verschillen in voorwaarden, looptijden en rentetarieven. Bovendien doet lang niet elke gemeente mee, dus je moet geluk hebben. Of jouw gemeente meedoet, kun je checken op deze website.

Val je in de prijzen, zet dan alle kosten en voorwaarden op een rij om te checken welke regeling voor jou het meest interessant is: de Energiebespaarlening of de Duurzaamheidslening.

Nieuw: subsidie op woningisolatie

Binnenkort kun je circa 20 procent subsidie krijgen als je je huis laat isoleren. Je moet dan wel twee verschillende isolatiemaatregelen nemen, zoals dak-, spouwmuur-, gevel- en vloerisolatie of de aanleg van HR++ glas of triple glas. Deze subsidie is wel aan een maximum gebonden: 10.000 euro.

Ook gelden er aanvullende eisen. Zo geldt er een minimum aantal vierkante meters dat je moet laten isoleren en moet je de isolatie door een bedrijf hebben laten uitvoeren; doe je het zelf, dan vis je dus achter het net. Verder geldt deze subsidie alleen voor bestaande woningen en dus niet voor nieuwbouwwoningen.

Je moet nog wel even geduld hebben: de aanvraag kun je pas vanaf 2 september indienen op de website van rvo.nl. Je krijgt de subsidie alleen voor maatregelen die sinds 15 augustus dit jaar zijn uitgevoerd. Heb je je woning eerder laten isoleren, dan heb je dus pech. Je kunt pas subsidie aanvragen nadat de maatregelen zijn uitgevoerd, dus je moet de maatregelen wel eerst zelf financieren.

Al met al zijn er inmiddels diverse mogelijkheden om extra geld te lenen om je huis te kunnen laten isoleren of laten voorzien van zonnepanelen of sterk isolerend glas. Maar het is wel even zoeken naar de mogelijkheden. Bovendien ben je afhankelijk van je bank (bij hypothecaire regelingen) of de gemeente of provincie waar je woont.

Omdat de voorwaarden sterk kunnen verschillen, loont het de moeite om de tijd te nemen om alle regelingen met elkaar te vergelijken.