- Veel huiseigenaren maken gebruik van de mogelijkheid om hypotheekrentes voor langere tijd vast te zetten.
- Wie een bestaande hypotheek oversluit tegen een lagere rente, kan de besparing op de hypotheekrente inzetten voor extra aflossing.
- Business Insider laat zien hoe dat een drievoudig voordeel oplevert.
- Lees ook: Zo groot zijn de verschillen bij de hypotheekrente: de hoogste en laagste rentes voor 10, 20 en 30 jaar vast
Hypotheekrentes zijn nog altijd historisch laag en hoewel er in de nazomer een golfje van renteverhoging was, is er per saldo nog niet heel veel beweging. Wel verwacht financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep dat hypotheekrentes in 2022 licht gaan stijgen.
Lees ook: 3 scenario’s voor de hypotheekrente in 2022
Veel huiseigenaren maken gebruik van de mogelijkheid om hypotheekrentes voor langere tijd vast te zetten. Dat geeft zekerheid voor rentelasten op de langere termijn. Maar als je geen starter bent en een oude, hogere rente inruilt voor een lagere rente, kun je meer voordeel halen.
Het is verleidelijk om de besparing die je boekt met een lagere hypotheekrente te besteden aan dagelijkse uitgaven. Maar eigenlijk is dat zonde, zeker als je de oude rentelast goed kon dragen.
Het slim inzetten van een rentebesparing kan een drievoudig voordeel opleveren, dat zeker voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek het overwegen waard is. Bij dit type hypotheek resteert aan het eind van de looptijd immers nog de volledige schuld.
Die moet dan worden afbetaald met spaargeld, of je moet een nieuwe hypotheek afsluiten om de oude mee af te lossen. Als deze twee opties geen soelaas bieden, moet de woning wellicht verkocht worden om de hypotheekschuld af te lossen.
Een rentebesparing kan echter werken als een vliegwiel voor extra aflossing op de hypotheek. We illustreren dit aan de hand van een voorbeeld.
Profiteren van lage hypotheekrente: daling maandlasten
Voor de eenvoud gaan we uit van een aflossingsvrije hypotheek van 400.000 euro. Daarvoor kun je momenteel een rentevaste periode van 20 jaar kiezen tegen ongeveer 1,7 procent rente.
Hoe hoger de de oude hypotheekrente was, hoe groter de besparing. Dat is het voordeel van de huidige, lage hypotheekrentes.
In de onderstaande tabel is zichtbaar wat de bruto maandlast is bij een rente van 1,7 procent én wat de maandlast is bij rentes die 1 procentpunt tot 4 procentpunt hoger liggen.
Op basis hiervan kun je zien wat de maandelijks bruto besparing is, als de oude hypotheekrente respectievelijk 1 procentpunt tot 4 procentpunt hoger was dan de nieuwe rente van 1,7 procent. Je maandelijks rentevoordeel is dan 333 euro tot 1.333 euro.
Besparing op hypotheekrente inzetten voor extra aflossing
Als je de maandelijkse rentebesparing niet opsoupeert, maar opzij zet voor extra een aflossing, kun je voordeel nummer twee verzilveren. In het geval van een aflossingsvrije hypotheek is hierbij van belang of zo'n hypotheek vóór of na 2013 is afgesloten. Want het recht op hypotheekrenteaftrek is sinds 2013 vervallen voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken.
We kijken eerst naar de situatie van een aflossingsvrije hypotheek zonder hypotheekrenteaftrek. Het maandelijkse bruto rentevoordeel van een lagere hypotheekrente is dan gelijk aan het netto voordeel.
In ons voorbeeld kun je maandelijks 333 euro besparen als de nieuwe hypotheekrente een procentpunt lager ligt dan de oude. Na een jaar heb je dan 4.000 euro over en na 20 jaar is dat 80.000 euro.
Als het renteverschil tussen de oude hypotheekrente en de nieuwe 1-procentpunt bedraagt, kun je dus al een aardig bedrag bij elkaar halen voor een extra aflossing, zelfs bij een spaarrente van nul procent. Die 80.000 euro komt neer op 20 procent van het totale hypotheekbedrag van 400.000 euro.
Uiteraard geldt: hoe hoger het renteverschil tussen de oude en de nieuwe hypotheekrente, des te meer kun je bijeen kunt sparen voor een extra aflossing. Dit illustreren we in de onderstaande tabel.
Op het moment dat je wel hypotheekrenteaftrek geniet, zijn de netto rentelasten lager en is de besparing op de lagere hypotheekrente minder groot. Maar het gaat nog steeds om flinke bedragen. Uitgaande van een aftrekpercentage van 37 procent ziet het plaatje er dan als volgt uit.
Tussentijds extra aflossen drukt maandlasten hypotheek
We hebben nu naar twee aspecten gekeken: de besparing op de rentelasten door gebruik van de lage hypotheekrente én de inzet van die besparing voor extra aflossing over een periode van 20 jaar.
Hier komt nog een derde voordeel bij. Als je het opgespaarde bedrag elke vijf jaar inzet voor extra aflossing, daalt de hoogte van de hypotheek elke vijf jaar. En dat zorgt in de periode daarna voor een extra besparing op de rentelasten.
In de onderstaande tabel illustreren we dit voor de situatie waarbij het rentevoordeel van 1 procentpunt leidt tot een bruto besparing van 20.000 euro in vijf jaar 5 jaar tijd, dus 80.000 euro over de periode van 20 jaar.
Bij aanvang is de bruto maandlast bij een rente van 1,7 procent dan 567 euro. Bij aflossing van 20.000 euro per vijf jaar op de aflossingsvrije hypotheek van 400.000 euro kan de maandlast elke vijf jaar wat verder dalen.
Kortom, slim profiteren van de lage hypotheekrentes met een bestaande hypotheek kan op verschillende manieren extra voordeel opleveren.