- De hypotheekrente is in de afgelopen maanden flink gestegen.
- Toch blijft er nog veel variatie tussen de hypotheekrentes van verschillende geldverstrekkers.
- Business Insider Nederland laat zien wat de verschillen zijn tussen de duurste en goedkoopste aanbieders wat dat uitmaakt voor de maandlasten van een hypotheek van 300.000 euro tot 500.000 euro.
- Lees ook: Zo hoog is de gemiddelde hypotheek per provincie: sterkste stijgingen in Noord-Holland, Zeeland, Drenthe en Limburg
De hypotheekrente is in de afgelopen maanden flink omhoog gegaan. Vergeleken met het dieptepunt van oktober 2021 gaat het inmiddels om een stijging van 1 procentpunt.
Toch zijn er onderling nog flinke verschillen tussen diverse geldverstrekkers.
Als we naar de hypotheekrente van 20 jaar vast kijken, de populairste rentevaste periode van dit moment, zien we dat het behoorlijk kan schelen bij welke aanbieder je aanklopt.
De bovenstaande tabel toont, op basis van gegevens van de site actuelerentestanden.nl, de laagste en de hoogste hypotheekrentes van dit moment voor een lening mét NHG-verzekering en een hypotheek zonder NHG.
In het laatste geval gaat het om een hypotheeklening die gelijk is aan de 100 procent van de getaxeerde woningwaarde. Je moet in dat geval nog wel een aantal kosten zelf betalen die niet gedekt worden door de hypotheekfinanciering.
Lees meer over deze kosten: Huis kopen: op deze 5 posten kun je besparen
De hypotheekrentes voor leningen mét NHG zijn doorgaans wat lager, omdat geldverstrekkers hierbij minder risico lopen. Voor hypotheken die gelijk zijn aan de woningwaarde, rekenen geldverstrekkers juist relatief hoge risico-opslagen. We kijken dus naar de uitersten in de markt wat betreft de renteverschillen.
Te zien is dat er behoorlijk verschillen zijn tussen de duurste en de goedkoopste aanbieders. In het geval van een hypotheek met NHG-garantie scheelt het 0,66 procentpunt. De keuze voor de goedkoopste aanbieder bij leningen waarbij 100 procent geleend wordt, zonder NHG, kan je 0,57 procentpunt besparen.
Verschillen in de hypotheekrente: wat doet dat met je maandlasten?
De variatie in hypotheekrentes kan zich vertalen in een grote variatie aan maandlasten. Om een gevoel te krijgen voor hoe hoog de maandlasten kunnen uitkomen met de huidige markttarieven, hebben we deze berekend voor een aflossingsvrije en een annuïtaire hypotheek.
Met behulp van de rekentool op berekenhet.nl hebben we gekeken naar hypotheken van 300.000 euro, 400.000 euro en een half miljoen euro.
We nemen als uitgangspunt de bruto maandlasten, dus exclusief het eventuele fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geldt dat je sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt. Dit is een nadeel vergeleken met een annuïteitenhypotheek waar je dit fiscale voordeel wel geniet.
Een andere kanttekening is dat de meeste geldverstrekkers maximaal 50 procent van de marktwaarde van een woning met een aflossingsvrije hypotheek financieren. Strikt genomen is een financiering tegen 100 procent van de marktwaarde met een aflossingsvrije hypotheek dus niet realistisch. Dit aspect laten we bij de onderstaande voorbeelden voor de eenvoud buiten beschouwing. We geven dus een theoretisch voorbeeld van de maandlasten bij rentes voor financiering van 100 procent van de marktwaarde, ook bij aflossingsvrij.
Wij kijken hieronder eerst naar het voorbeeld met een hypotheek van 300.000 euro. Als je een aflossingsvrije hypotheek afsluit, zijn je bruto maandlasten met een NHG-garantie en de goedkoopste hypotheekaanbieder slechts 568 euro, tegen de rente van 2,27 procent. De bruto maandlast stijgt naar 733 euro, als je bij de duurste kredietverschaffer aanklopt tegen de rente van 2,93 procent.
De bedragen liggen wat hoger voor een aflossingsvrije hypotheek waarbij je de theoretische 100 procent van de woningwaarde leent. Dan zijn de maandlasten 670 euro tegen de rente van 2,68 procent en 813 euro tegen de rente van 3,25 procent.
Laten we kijken naar de bruto maandlasten van een annuïteitenhypotheek. De maandlast bestaat hierbij uit een combinatie van rente en aflossing. Dit in tegenstelling tot de aflossingsvrije hypotheek waarbij de maandlast alleen bestaat uit rentelasten, omdat je gedurende de looptijd in principe niet aflost.
We komen nu met goedkoopste optie met een NHG-garantie en een hypotheekrente van 2,27 procent uit op bruto maandlasten van 1.150 euro. De duurste optie van een lening tegen 100 procent van de marktwaarde, met een rente van 3,25, procent levert maandlasten van 1.306 euro op:
Het verschil tussen de twee hypotheeksoorten zou kleiner zijn als we naar de netto maandlasten keken. De maandlasten van de annuïteitenhypotheek zouden lager zijn vanwege de renteaftrek.
Grens voor NHG-hypotheek: €355.000
Laten we nu kijken naar hoe de maandlasten eruit zien van de duurdere hypotheken van respectievelijk vier ton en vijf ton. Een belangrijke kanttekening hierbij is dat er een leengrens geldt voor NHG-hypotheken van maximaal 355.000 euro in 2022.
In de voorbeelden hieronder kijken we dus alleen naar de rentes voor hypotheken zonder NHG. We beginnen weer met de aflossingsvrije hypotheek. De variatie in de bruto maandlasten voor een hypotheek van 400.000 euro ligt tussen de 893 euro en 1.083 euro, bij hypotheekrentes van respectievelijk 2,68 procent en 3,25 procent.
De maandelijkse bruto bedragen zijn vanwege de aflossingscomponent nog veel hoger voor de annuïteitenhypotheek en variëren tussen respectievelijk 1.618 euro en 1.741 euro, op basis van de rentes van respectievelijk 2,68 procent en 3,25 procent.
Als we tot slot naar de hypotheek van 500.000 euro kijken, zien de plaatjes er als volgt uit. Bij rentes van respectievelijk 2,68 procent en 3,25 procent kom je uit op bruto maandlasten van 1.117 euro en 1.354 euro voor een aflossingsvrije hypotheek.
Ten slotte hebben we de bruto maandlasten bij een annuïteitenhypotheek met een lening van een half miljoen euro. Zo veel meer lenen betekent flinke maandlasten, die uit zowel de rentebetaling als de aflossing bestaan.
Als je tegen 100 procent van de marktwaarde leent bij de duurste aanbieder aanklopt bedragen je maandlasten 2.176 euro, op basis van een hypotheekrente van 3,25 procent. Leen je tegen 2,68 procent dan komende de bruto maandlasten op 2.023 euro uit.
De bovenstaande voorbeelden laten zien hoe renteverschillen tussen aanbieders zich kunnen vertalen naar de maandlasten van een hypotheek.
Het is echter belangrijk om niet alleen naar de hypotheekrente te kijken, maar ook naar andere voorwaarden zoals boeterentes bij vervroegd aflossen, of de mogelijkheid om een hypotheekrente die is vastgezet mee te nemen bij een verhuizing. Alleen dan kun je een goede afweging maken over de aantrekkelijkheid van een rente-aanbod.