Huizenkopers zijn doorgaans goedkoper uit als zij een hypotheek nemen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Banken geven een rentevoordeel omdat je daarmee verzekerd bent tegen een restschuld, maar het verschil tussen hypotheken met en zonder NHG-garantie loopt nu terug.
Dat rentevoordeel krijgen huizenkopers nog steeds, alleen blijven de rentes op hypotheken zonder NHG-garantie relatief laag als gevolg van toegenomen concurrentie onder geldverstrekkers, meldt intermediair De Hypotheekshop dinsdag.
Verschil hypotheekrente mét en zonder NHG
Het gemiddelde renteverschil tussen hypotheken mét en zónder NHG op 10 jaar vast is inmiddels gezakt naar minder dan een half procentpunt. Het renteverschil tussen NHG en niet-NHG loopt volgens De Hypotheekshop al enkele jaren terug met zo’n 0,2 procentpunt per jaar.
De onderstaande tabel met gegevens van Van Bruggen Adviesgroep laat de renteverschillen zien tussen hypotheken met en zonder NHG.
Lager risico met een NHG-hypotheek
Kopers die een woning kopen met een marktwaarde tot 265.000 euro komen in aanmerking voor een hypotheek met NHG; in 2017 lag de maximumgrens overigens lager, op 245.000 euro.
Wie een NHG-hypotheek neemt, is daarmee onder bepaalde voorwaarden verzekerd tegen een restschuld. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), de organisatie achter de NHG, betaalt een eventuele restschuld terug aan de bank, als een huis bij gedwongen verkoop onvoldoende opbrengt op de hypotheekschuld helemaal af te lossen. De (oorspronkelijke) huiseigenaar krijgt een kwijtschelding of er wordt een betalingsregeling getroffen.
Kopers betalen bij aanschaf van de woning 1 procent van de koopsom aan het Waarborgfonds voor de NHG-garantie.
Risico-opslag bij niet-NHG hypotheek
Een hypotheek met NHG betekent een lager risico voor geldverstrekker. Dit resulteert in een lagere hypotheekrente voor de woningeigenaar.
Geldverstrekkers hanteren voor niet-NHG-hypotheken een risico-opslag binnen de hypotheekrente. Die hangt af van de verhouding tussen de marktwaarde en hoogte van de hypotheeklening.
Voor NHG-leningen geldt die opslag niet, want de bank krijgt hoe dan ook de lening terug. Brengt de woning bij een eventuele executieverkoop minder op dan het hypotheekbedrag, dan krijgt de bank dat gecompenseerd door het Waarborgfonds.
De trend is dus dat de extra rente-opslag die je betaalt bij een niet-NHG-hypotheek de afgelopen jaren kleiner is geworden. Wie een hypotheek nodig heeft tot 265 duizend euro kan altijd een afweging maken voor wel of geen NHG-garantie. Voor hogere hypotheekbedragen kun je geen NHG-garantie krijgen en is een relatief lage risico-opslag sowieso prettig.