- Hypotheekrentes zijn over de hele linie fors gestegen sinds begin 2022.
- Voor huiseigenaren met een hypotheek waarvan de rentevaste periode de komende vijf jaar afloopt, is van belang of ze tegen hogere maandlasten aanlopen.
- Vooral hypotheken met kortere rentevaste perioden die binnenkort worden herzien, kunnen voor hogere maandlasten krijgen.
- Lees ook: Huis huren of kopen: dit is het verschil in maandelijkse kosten voor een woning van 100 m2 in 5 grote steden
De hypotheekrente is sinds begin 2022 fors gestegen. Dit geldt zowel voor variabele hypotheekrentes, als hypotheekrentes met langere rentevaste perioden. Voor huiseigenaren die te maken hebben met aflopende rentevaste perioden en de hypotheekrente opnieuw moeten vastleggen, wordt het spannend wat er met de maandlasten gebeurt.
De invloed van een renteherziening op de maandlasten van een hypotheek hangt uiteraard sterk samen met de rentestand in het verleden. Vastgoedspecialist CBRE heeft daar een uitgebreide analyse van gemaakt, die donderdag werd gepubliceerd.
Voor we hier verder op ingaan, is het handig om een korte blik te werpen op actuele, gemiddelde hypotheekrentes. Die zijn hieronder te zien voor diverse looptijden, op basis van data van financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep.
Gemiddelde hypotheekrente per looptijd (7 mei 2023)
- Variabel: 4,45% (NHG), 4,97% (100% marktwaarde)
- 5 jaar vast: 4,25% (NHG), 4,69% (100% marktwaarde)
- 10 jaar vast: 4,19% (NHG), 4,61% (100% marktwaarde)
- 20 jaar vast: 4,38% (NHG), 4,86% (100% marktwaarde)
- 30 jaar vast: 4,46% (NHG), 4,93% (100% marktwaarde)
bron: Van Bruggen Adviesgroep
Te zien is dat hypotheekrentes zich momenteel tussen de pakweg 4,2 procent en 5 procent bewegen, afhankelijk van de looptijd en andere voorwaarden.
Lees ook: Hypotheekrente kort of lang vastzetten? 6 dingen om op te letten
Hypotheekrente opnieuw vastzetten
In de komende vijf jaar loopt in totaal voor ongeveer 30 procent van de hypotheken in Nederland de rentevaste periode af, zo schetst CBRE. In totaal gaat het om 245 miljard euro aan hypotheekschuld.
Uit de analyse van de vastgoedspecialist blijkt dat als je de gemiddelde hypotheekrente neemt van hypotheken waarvoor de rentevaste periode dit jaar afloopt, huiseigenaren bij het opnieuw vastzetten van de rente zo'n 1,9 procentpunt hoger zouden uitkomen met de actuele hypotheekrentes.
Voor hypotheken waarvan de rentevaste periode de komende vijf jaar afloopt, liggen nieuwe rentes op basis van de tarieven van april 2023 zo'n 1,25 procentpunt tot 1,96 procentpunt hoger. Dit is te zien in de onderstaande grafiek.
Dit lijkt vrij fors, maar er blijken grote verschillen voor huiseigenaren die de hypotheekrente 10 jaar of langer geleden hebben vastgezet en hypotheken waarbij de rente vijf jaar of korter geleden is vastgezet.
CBRE heeft hiervoor een berekening gemaakt, waarbij gekeken wordt naar de gemiddelde netto maandlasten bij een renteherziening, voor verschillende rentevaste perioden.
In de tabel hieronder is dat gedaan door te kijken hoe groot het verschil is in de maandlasten als je bijvoorbeeld 1 jaar geleden de hypotheekrente voor 1 jaar hebt vastgezet en voor dezelfde periode kiest bij de renteherzieining. Hetzelfde is gedaan voor een 5-jarige rente die in 2023 afloopt en opnieuw voor vijf jaar wordt vastgezet, enzovoorts.
Om een completer beeld te krijgen heeft CBRE per looptijd ook de gemiddelde loonstijging over een periode van 1 jaar tot 20 jaar vermeld.
In de tabel is te zien dat het opnieuw vastzetten van een 1-jaarsrente momenteel zorgt voor 12 procent hogere netto maandlasten. Als je daar een gemiddelde loonstijging van 3 procent bij meeneemt, is dat waarschijnlijk niet genoeg om de stijging van de hypotheeklasten te compenseren.
Wie dit jaar een 5-jaars hypotheekrente opnieuw vastzet, heeft te maken met 9 procent hogere maandlasten. Echter, de gemiddelde loonstijging over de afgelopen vijf jaar komt neer op 11 procent. Dat zou de hogere woonlasten gedeeltelijk moeten kunnen opvangen, aldus CBRE.
Voor hypotheekrentes die tien jaar geleden of langer zijn vastgezet, kantelt het beeld. Bij een herziening van een 10-jaarsrente vallen de hypotheeklasten gemiddeld genomen namelijk 5 procent lager uit in 2023. Bovendien is sprake van een gemiddelde loonstijging van 20 procent over de afgelopen tien jaar. De hypotheeklasten zouden dus fors minder zwaar moeten gaan wegen, als percentage van het totale huishoudinkomen.