Sinds 2013 hebben starters die een aflossingsvrije hypotheek afsluiten geen recht op hypotheekrenteaftrek. Daarom is de annuïteitenhypotheek veel populairder.
Soms kan een aflossingsvrije hypotheek toch aantrekkelijk zijn. Bovendien is er een groep oudere huiseigenaren die nog wél recht heeft op hypotheekrenteaftrek met een aflossingsvrije hypotheek.
Omdat aflossingsvrije hypotheken voor de geldverstrekker een wat hoger risico kunnen opleveren, rekenen sommige partijen een extra rente-opslag.
De aflossingsvrije hypotheek was ooit een heel gewilde hypotheek. Als huiseigenaar hoef je alleen rente te betalen en niet af te lossen gedurende de looptijd. Dat levert relatief lage maandlasten op.
In de nasleep van de kredietcrisis van 2008 en 2009 zijn de fiscale regels voor hypotheken echter aangepast, om te voorkomen dat huiseigenaren veel schuld op zich nemen die ze niet binnen een bepaalde periode aflossen.
Sinds 2013 heb je voor nieuwe hypotheken alleen recht op hypotheekrenteaftrek als de lening gedurende de looptijd wordt afgelost. Dit gebeurt niet bij aflossingsvrije hypotheken en wel bij annuïtaire en lineaire hypotheken.
Annuïteitenhypotheken zijn tegenwoordig het populairst, omdat je hiermee recht hebt op hypotheekrenteaftrek en de netto maandlasten wat lager zijn bij aanvang en vervolgens iets oplopen.
Dat betekent niet dat de aflossingsvrije hypotheek helemaal van het toneel is verdwenen. Veel huiseigenaren hebben er eentje afgesloten vóór 2013. En je kunt hem nog steeds afsluiten, maar dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Aflossingsvrije hypotheek: oude gevallen houden hypotheekrenteaftrek
Wie al vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek had, kan gedurende de resterende looptijd van de hypotheek nog steeds gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Dit is dus relevant voor een grote groep huiseigenaren die hun hypotheek willen oversluiten tegen een lagere rente, of die in geval van verhuizing de rentevaste periode willen aanpassen.
Wie een aflossingsvrije hypotheek wil afsluiten of oversluiten, moet er wel rekening mee houden dat de rente wat hoger kan zijn dan die van een annuïteitenhypotheek. Immers, een hypotheek die niet wordt afgelost vormt een groter risico voor de bank. Die rekent daarom mogelijk een renteopslag.
De renteopslag voor een oude hypotheekvorm als de aflossingsvrije hypotheek varieert van 0,1 tot 0,3 procentpunt, schrijft financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep in zijn nieuwsbrief van deze week.
Maar niet bij elke geldverstrekker is de rente voor de aflossingsvrije hypotheek hoger dan voor de annuïteitenhypotheek. Bij verzekeraars en partijen die geld van bijvoorbeeld pensioenfondsen gebruiken om hypotheken te verstrekken, is de rente van annuïtaire en aflossingsvrije hypotheken vaker gelijk.
Banken zijn eerder geneigd een hogere rente te hanteren voor de aflossingsvrije hypotheek.
De vraag is welke geldverstrekkers een hogere rente vragen bij aflossingsvrije hypotheken. En hoeveel hoger de rente is ten opzichte van de annuïtaire hypotheek. Business Insider heeft dit op een rij gezet aan de hand van de rentes op de site actuelerentestanden.nl.
Renteverschil tussen aflossingsvrije en annuïtaire hypotheek
In de onderstaande tabel vind je het renteverschil tussen aflossingsvrije en annuïtaire hypotheken bij diverse geldverstrekkers. Het gaat om de tarieven van hypotheken die 80 procent van de marktwaarde bedragen.
De tabel is gesorteerd op renteverschil, van laag naar hoog.
Deze tabel toont dat tien aanbieders geen hogere rente rekenen voor de aflossingsvrije hypotheek ten opzichte van de annuïtaire hypotheek. Van deze tien zijn de meeste geldverstrekkers die geld van pensioenfondsen (regiepartijen) of verzekeraars in hypotheken steken. Triodos Bank is de enige bank in het lijstje die geen hogere rente rekent.
Uiteraard wil dit niet zeggen dat de aanbieders met nul renteverschil ook de laagste rentes bieden. Dat kun je zien als je de absolute rentetarieven in de tabel voor aflossingsvrije en de annuïteitenhypotheken vergelijkt.
Als tweede voorbeeld nemen we het renteverschil tussen aflossingsvrije en annuïteitenhypotheken bij een rentevaste periode van 20 jaar.
Ook bij 20 jaar vast zijn er tien geldverstrekkers die geen hogere rente rekenen voor een aflossingsvrije hypotheek ten opzichte van de annuïteitenhypotheek. Triodos Bank is de enige bank van deze tien.
Mogelijk rekenen banken hogere tarieven voor aflossingsvrije hypotheken, omdat zij aan strengere kapitaaleisen moeten voldoen die verband houden met de risico's bij het verstrekken van leningen.
Kijk je naar wie de laagste rente biedt, dan rolt Merius Hypotheken uit de bus bij 10 jaar vast. Deze aanbieder rekent 1,38 procent rente voor zowel de aflossingsvrije als de annuïteitenhypotheek. Bij deze geldverstrekker ben je dus niet duurder uit als je voor aflossingsvrij gaat.
Met een rente van 1,73 procent biedt Merius ook de goedkoopste aflossingsvrije hypotheek bij 20 jaar vast.
Wil je echter een annuïtaire hypotheek 20 jaar vast afsluiten, dan is RegioBank Budget Hypotheek met een rente van 1,70 procent goedkoper. Een aflossingsvrije hypotheek bij deze aanbieder is is 0,3 procentpunt duurder.