De lage en steeds verder dalende hypotheekrente maakt het extra aantrekkelijk om duurdere, persoonlijke leningen af te lossen. Dit gebeurt dan ook steeds vaker, signaleert financieel intermediair De Hypotheekshop in de nieuwsbrief van deze week.
“Er is de laatste maanden een toename merkbaar van het aantal consumenten dat hun consumptieve kredieten aflost met een nieuw te sluiten hypotheek.”
Volgens de intermediair is de stijging van de huizenprijzen een belangrijke oorzaak. “Hierdoor is er bij veel huiseigenaren meer ruimte ontstaan om een persoonlijke lening of doorlopend krediet af te lossen door de lopende hypotheek over te sluiten.”
Naast hoge huizenprijzen zijn er volgens de intermediair twee aanjagers voor deze trend. “Veel geldverstrekkers hebben de laatste jaren hun acceptatiebeleid op dit vlak verruimd. Een tweede voorname oorzaak ligt waarschijnlijk in het renteverschil tussen kredieten en hypotheken. Bij consumptieve kredieten zijn rentetarieven van 4 tot 5 procent, of hoger, gangbaar.”
De gemiddelde hypotheekrente is daarentegen op extreem lage niveaus beland. De gemiddelde 10-jaarsrente met NHG-garantie is momenteel 1,32 procent volgens De Hypotheekshop. Zonder NHG-garantie is het gemiddelde tarief voor de 10-jaarsrente 1,8 procent.
Hypotheek of persoonlijke lening voor de eigen woning
Het inruilen van een persoonlijke lening voor een stukje extra hypotheek klinkt op het eerste gezicht merkwaardig. Want waarom zou je überhaupt een vaak duurdere persoonlijke lening afsluiten voor financiering van de eigen woning?
Business Insider schreef hier eerder over. En experts noemden twee gevallen waarin huiseigenaren soms toch kiezen voor de persoonlijke lening.
1. Kleine verbouwingen: persoonlijke lening soms makkelijker
Een persoonlijke lening kan soms praktisch zijn. “De rente van een persoonlijke lening is hoger, maar de kosten voor het afsluiten van een hypotheek zijn ook hoog”, aldus Sander Roos van hypotheekspecialist bij De Financiële Makelaar
“Denk aan de notaris, ongeveer 500 euro. Een taxatierapport, 300 euro. Een adviseur, makkelijk 1000 euro”, somt directeur Jeroen Wolfsen van financiële vergelijker Moneywise op. “Je komt al snel aan zo’n 2.000 euro voor het afsluiten van een hypotheek.”
Als je voor 10.000 euro wilt verbouwen, heb je met een hypotheek dus al 20 procent daarvan uitgegeven voordat je überhaupt wat hebt geleend.
Neem dan de persoonlijke lening, die is binnen twee dagen gepiept zonder adviseurs en een taxatierapport. Door de afsluitkosten voor een hypotheek, kan een persoonlijke lening ondanks de hogere rente toch goedkoper zijn. “Tot welk bedrag een persoonlijke lening een besparing oplevert, is niet precies te zeggen. Maar dat zal tot ongeveer 15.000 euro zijn”, aldus Wolfsen.
Op basis van je gegevens kun je hier berekenen hoe de rente en de vaste lasten van een (persoonlijke) lening kunnen uitpakken.
2. Verhuizen met een restschuld: hypotheek soms lastig
In dit geval kan een persoonlijke lening zinvol zijn, omdat lang niet alle banken staan te springen om een restschuld mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Er staat immers geen onderpand tegenover.
Wel kunnen de persoonlijke lening en de nieuwe hypotheek elkaar bijten. Het consumptief krediet heeft namelijk invloed op het maximale hypotheekbedrag.
Wolfsen van Moneywise zegt hierover: “Stel je voor dat je maandinkomen 3.000 euro bedraagt. De bank gaat ervan uit dat 650 euro daarvan bestemd is voor wonen. Als je een persoonlijke lening van 10.000 euro afsluit voor het financieren van de restschuld, dan moeten ik als adviseur 200 euro opgeven als vaste last op basis van de 2 procent-regel. Je hebt dus maar 450 te besteden aan wonen, waardoor je 50.000 minder hypotheek kunt lenen.”
Kortom, zeker nu het renteverschil tussen persoonlijke leningen en hypotheekleningen relatief groot is, loont het voor huiseigenaren om te kijken of ze bij het oversluiten van hun hypotheek af kunnen komen van een persoonlijke lening.