De hypotheekrente staat op een historisch laag niveau en huizenkopers willen daar maar al te graag van profiteren. Bijvoorbeeld door de hypotheekrente en de bijbehorende maandlasten zo lang mogelijk vast te zetten.

Dit heeft ertoe geleid dat 20 jaar vast nu ongeveer even populair is als 10 jaar vast. Zelfs 30 jaar vast wordt nu vaker afgesloten, meldt Van Bruggen Adviesgroep in zijn meest recente nieuwsbrief.

Een lange rentevaste periode heeft de grote voordelen dat je lang profiteert van een relatief lage rente en zekerheid hebt over je maandlasten. Echter, dit betekent niet per se dat je na 20 of 30 jaar goedkoper uit bent dan als je eerst voor 10 jaar vast had gekozen.

“Hoewel de kans groot is dat de rente stijgt, betekent een historisch lage rente niet dat hij niet nog lager kan”, schrijft Van Bruggen Adviesgroep.

Maar ook als de rente niet verder daalt of zelfs stijgt, is 20 jaar vast niet per definitie de goedkoopste optie. Het kan best zijn dat je uiteindelijk toch goedkoper uit bent als je een hypotheekpad bewandelt met kortere rentevaste periodes in plaats van een lange rentevaste periode.

Als je nu de afweging moet maken tussen bijvoorbeeld een rentevaste periode van 10 en 20 jaar vast, dan is er een aantal zaken waarmee je rekening moet houden. Die hebben te maken met mate van zekerheid van de hypotheek en de kosten. Business Insider haalde er twee uit de nieuwsbrief van Van Bruggen Adviesgroep.

Toekomstige renteontwikkeling

Wat betreft kosten tussen lange en kortere rentevaste periodes zijn er drie dingen waarmee je rekening moet houden: het renteverschil tussen kortere en langere rentevaste periodes, hoe snel je daarmee aflost en de toekomstige renteontwikkeling.

Het verschil tussen 10 of 20 jaar vastzetten is gemiddeld 0,5 procentpunt, schrijft Van Bruggen Adviesgroep. In de eerste 10 jaar ben je dus sowieso duurder uit met 20 jaar vast. Wat daarna gebeurt is moeilijk te voorspellen. Wel kun je met fictieve percentages uitvogelen wat het met je portemonnee doet als de rente na 10 jaar gelijk blijft, stijgt of fors stijgt.

Eerder zette Van Bruggen Adviesgroep deze drie scenario's op een rij. Hierbij ging de intermediair uit van een annuïteitenhypotheek van 250.000 euro, tevens de waarde van de woning.

De grafiek hieronder zet een hypotheek 20 jaar vast tegenover drie scenario's voor 10 jaar vast: waarbij de rente na 10 jaar gelijk blijft, stijgt en fors stijgt. 20 jaar vast heeft een startpercentage van 2,45 procent en 10 jaar vast 1,85 procent. Van Bruggen Adviesgroep heeft rekening gehouden met een belastingteruggave van ruim 40 procent.

In de grafiek kun je zien wat een gelijkblijvende rente of rentestijging doet met de maandlasten en het afgeloste bedrag. En of je met deze percentages na 20 jaar goedkoper uit bent met 10 of 20 jaar vast.

Scenario 1: Je ziet dat je in het eerste scenario met je neus in de boter valt als je voor 10 jaar vast had gekozen. Met 10 jaar lang betaalde je 1,85 procent rente, 0,6 procent minder dan als je voor 20 jaar vast had gekozen. Dat leverde een lagere netto maandlast op. En na 10 jaar staat wéér een mooi rentepercentage van 1,85 procent te wachten, wat wéér een lage netto maandlast oplevert.

Na 20 jaar ben je ruim 14.000 euro goedkoper uit, niet alleen vanwege de lage rente en maandlasten, maar ook omdat je meer hebt afgelost.

Scenario 2: In het tweede scenario stijgt de rente van 1,85 procent naar 3,35 procent, hoger dus dan 20 jaar vast die op 2,45 procent staat. Maar er hoeven geen alarmbellen te rinkelen. In dit geval heb je na twintig jaar 1.450 euro minder afgelost dan als je voor 20 jaar vast had gekozen, maar je hebt in 20 jaar ook 1.902 euro minder maandlasten betaald. Per saldo ben je daarom 452 euro goedkoper uit, ondanks de hogere rente.

Scenario 3: Dit scenario is iets minder florissant voor tien jaar vast. De rente stijgt na tien jaar met 3 procentpunt en dat jaagt de maandlasten behoorlijk op. Dit betekent dat je na 20 jaar een stuk duurder uit bent dan als je voor 20 jaar vast had gekozen, om precies te zijn 13.625 euro duurder.

Past 20 of 30 jaar vast wel bij jouw leven?

Het kan natuurlijk zijn dat je het helemaal niet erg vindt om een paar honderd of duizenden euro's meer te betalen voor de extra zekerheid die een lange rentevaste periode van 20 jaar biedt.

Maar als je dat dan op een feestje vertelt, zeggen mensen: "Het is onverstandig om de hypotheek 20 jaar vast te zetten, want de gemiddelde hypotheek wordt na ongeveer 12 jaar beëindigd."

Volgens Van Bruggen Adviesgroep is dit een veelgehoord argument tegen een lange rentevaste periode. En hij klopt als een bus.

Maar, schrijft de intermediair, dit cijfer geldt niet per se voor de toekomst. Immers, de hypotheekrente bleef almaar dalen waardoor het ook aantrekkelijk was voor huizenbezitters om een nieuwe hypotheek af te sluiten en de oude te beëindigen. Deze situatie gaat niet per se op voor de toekomst.

Stel dat de hypotheekrente in de toekomst stijgt, dan zouden mensen bij een verhuizing ervoor kiezen de huidige hypotheek mee te nemen om zo te blijven profiteren van de lage rente.

Let wel: bij de meeste geldverstrekkers kun je je hypotheek meenemen, maar check voor de zekerheid wel de voorwaarden voordat je de hypotheek afsluit. Het zou jammer zijn als je met een hypotheek 20 jaar vast na 10 jaar wilt verhuizen en erachter komt dat je de hypotheek niet kunt meenemen. Je hebt dan 10 jaar lang een hogere rente betaald voor zekerheid waar je geen gebruik van hebt gemaakt.

Lees meer over hypotheken: