• Huiseigenaren die hun huis willen verduurzamen met zonnepanelen, kunnen daarvoor hun hypotheek verhogen tegen een aantrekkelijk rentetarief.
  • De vraag is of de opbrengst van de zonnepanelen opweegt tegen de hogere hypotheeklasten.
  • Business Insider legt de opbrengst van zonnepanelen tegenover de extra maandlasten.

Huiseigenaren die hun woning willen verduurzamen en daarvoor een hypotheek of andere lening moeten afsluiten, kunnen momenteel profiteren van een lage hypotheekrente. Maar hoeveel meer ben je maandelijks kwijt als je de hypotheek verhoogt? En verdien je dat terug met de besparing op energiekosten?

Met het nemen van energiebesparende maatregelen draag je als huiseigenaar een steentje bij aan het verduurzamen van de Nederlandse woningvoorraad. Het kabinet heeft in het Klimaatakkoord afgesproken dat tot 2030 1,5 miljoen bestaande woningen worden verduurzaamd en in 2050 moeten 7 miljoen gebouwen van het aardgas af zijn.

Het is de bedoeling dat dit kostenneutraal gebeurt. De overheid wil dat de investeringen worden terugbetaald met de besparing op de energierekening. Is dat haalbaar als je als huiseigenaar zelf de verduurzaming met een hypotheek financiert?

Lage hypotheekrente

Stel dat je enkele duizenden euro’s investeert in zonnepanelen. Weegt de besparing op de energiekosten dan op tegen de lasten van de hogere hypotheek die je hiervoor afsluit? Business Insider legt de maandlasten van de extra lening naast de opbrengst van zonnepanelen.

De tabel hieronder toont wat 6, 10 en 18 zonnepanelen kosten en opbrengen volgens Milieu Centraal. Daarnaast heeft deze stichting berekend binnen hoeveel jaar de kosten zijn terugverdiend. In de berekening is Milieu Centraal uitgegaan van zonnepanelen die op het zuiden liggen in een hoek van 36 graden. Dit is de meest gunstige ligging.

Bij de opbrengst van zonnepanelen speelt de salderingsregeling een rol. Die houdt in dat je door zonnepanelen opgewekte stroom terug mag leveren aan het net en mag aftrekken van je eigen energieverbruik. De salderingsregeling wordt afgebouwd waardoor de opbrengst ieder jaar iets lager uitvalt. Daarom is de opbrengst in de tabel hieronder een gemiddelde.

Let wel: Milieu Centraal gaat uit van een gemiddeld levensduur van zonnepanelen van 25 jaar. Dit betekent bijvoorbeeld dat voor 6 panelen die gemiddeld 250 euro per jaar opbrengen, de totale opbrengsten na 25 jaar 6.250 euro zijn.

In de eerst jaren is het voordeel van de salderingsregeling nog hoger. Hierdoor is de terugverdientijd korter dan je op basis van de gemiddelde opbrengst zou verwachten.

Milieu Centraal gaat uit van een terugverdientijd van 7 jaar en 10 maanden voor de netto aankoopprijs van 2.800 euro voor 6 panelen. Dat komt neer op ongeveer 358 euro per jaar, wat hoger is dan de gemiddelde opbrengst van 250 euro per jaar over de hele looptijd van 25 jaar.

Stel dat je de hypotheek verhoogt met de bovenstaande kosten voor 6, 10 of 18 zonnepanelen. Wat ben je dan kwijt aan maandlasten? En verdien je die terug met lagere energiekosten?

Business Insider ging met behulp van berekenhet.nl na wat de maandlasten zijn als je de benodigde investering leent. We zijn hierbij uitgegaan van het bedrag na btw-teruggave. De hypotheek is een annuïteitenhypotheek die binnen 30 jaar wordt afgelost. De rente is 1,6 procent en voor 30 jaar vastgezet. Dit is het gemiddelde tarief voor NHG-hypotheken.

De tabel hieronder toont wat wat je bruto kwijt bent aan hypotheeklasten per maand en wat de totale hypotheekkosten zijn na 30 jaar.

De bruto maandlasten bestaan zowel uit aflossing als betaalde rente. Netto kan dit nog wat lager uitvallen als je gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek, maar dat hebben we in dit voorbeeld buiten beschouwing gelaten.

Naast de hypotheeklasten hebben we ook gekeken naar de totale opbrengst van de zonnepanelen na 25 jaar.

Te zien is dat je met de opbrengst van de zonnepanelen in 25 jaar tijd hoger uitkomt dan de totale lasten van de hypotheek na 30 jaar.

De vraag is wel of je er verstandig aan doet om de looptijd van de hypotheek uit te smeren over 30 jaar. De netto aankoopprijs van de zonnepanelen die 25 jaar meegaan, is volgens Milieu Centraal immers na maximaal zo'n 9 jaar terugverdiend. Daarna betaal je nog heel wat jaren aflossing en een beetje rente op de hypotheek.

Als je kiest voor een kortere looptijd van de hypotheek, los je sneller af en scheelt dat in de hoeveelheid rente die je betaalt.

De onderstaande tabel laat zien wat de hypotheeklasten in totaal zijn als je de looptijd terugbrengt naar 10 jaar en hoe dat zich verhoudt tot de totale opbrengst van de zonnepanelen over 25 jaar.

Met een kortere looptijd van 10 jaar komen de maandlasten van de hypotheek hoger uit dan bij een looptijd van 30 jaar. Maar in totaal ben je minder kwijt, omdat je sneller aflost en minder lang rente betaalt. Voor een lening van 2.800 euro uit dit voorbeeld ben je met een looptijd van 10 jaar 3.000 euro kwijt, tegen in totaal 3.600 euro met een looptijd van 30 jaar.

Zet je de totale hypotheeklasten af tegen de totale opbrengst van de zonnepanelen over 25 jaar, dan ben je met een kortere looptijd net wat gunstiger uit. Bedenk wel dat een kortere looptijd niet altijd mogelijk is als je de hypotheek onderhands verhoogt.

Onderhands extra lenen, is mogelijk als je de huidige hypotheek bij het afsluiten voor een hoger bedrag hebt ingeschreven bij de notaris dan je daadwerkelijk hebt geleend. Onderhands verhogen is interessant omdat je hiervoor niet naar de notaris hoeft en dus geen kosten maakt.

"Maar geldverstrekkers kunnen een kortere looptijd voor de verhoging niet altijd administratief verwerken", zegt Oscar Noorlag van financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep. Als je een tweede hypotheek afsluit, dus wel met tussenkomst van een notaris, kun je wel altijd uit de aangeboden looptijden kiezen. De totale kosten van de hypotheek zijn dan waarschijnlijk wel een paar honderd euro hoger.

[activecampaign form=24]

Lees meer over energiebesparende maatregelen: