Bij het afsluiten van een hypotheek kijk je natuurlijk eerst naar de hypotheekrente en de rentevaste periode, maar dat zijn niet de enige zaken die belangrijk zijn. Andere voorwaarden bepalen bijvoorbeeld hoe flexibel de hypotheek is en hoeveel je bijvoorbeeld boetevrij kunt aflossen.

Het belang van de afzonderlijke voorwaarden hangt af van de woningmarkt die aan verandering onderhevig is en het soort huiseigenaar. Gaat het om een kopers- of verkopersmarkt, starters of doorstromers en hebben mensen restschulden of juist overwaarde?

Intermediair De Hypotheekshop heeft gekeken wat, naast de hypotheekrente en de rentevaste periode, de vijf belangrijkste hypotheekvoorwaarden van 2019 zijn. Business Insider heeft deze voorwaarden en waarom ze belangrijk zijn hieronder op een rij gezet.

Dit zijn 5 zaken om op extra op te letten bij het afsluiten van een hypotheek:

1. Wat is de maximale overbrugging indien de woning nog niet is verkocht?

Huiseigenaren die besluiten te verhuizen, willen de nieuwe woning (deels) financieren met de overwaarde van hun oude huis. Maar die overwaarde zit in stenen zolang de oude woning niet is verkocht.

Volgens De Hypotheekshop zetten veel doorstromers hun oude woning pas in de verkoop nadat ze een nieuwe woning hebben gekocht. Voor deze situatie bestaat de overbruggingshypotheek. Dit is een tijdelijke lening die je boetevrij mag aflossen zodra de oude woning verkocht.

Bij de meeste geldverstrekkers mag de overbruggingshypotheek maximaal 90 procent van de taxatiewaarde min de hypotheekschuld bedragen, maar het is goed om de voorwaarden hier op na te slaan.

2. Hoelang is het renteaanbod en de bindende offerte geldig?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, krijg je van de bank of een andere geldverstrekker een hypotheekofferte nadat je allerlei stukken hebt ingeleverd. Dit is een bindend aanbod waarin onder meer het hypotheekbedrag, aflossingsvorm, looptijd en rente zijn opgenomen. Ook staat er een offertedatum en een passeerdatum.

Het aanbod is geldig tot de offertedatum. In andere woorden: voor deze datum moet je de offerte tekenen en terugsturen naar de geldverstrekker. Daarna is de offerte nog twee tot zeven maanden geldig tot de passeerdatum. Dat betekent dat je voor deze datum bij de notaris moet zitten om de hypotheekakte te tekenen.

Lukt dat niet, dan vervalt de offerte en daarmee ook het renteaanbod en de voorwaarden. Dit is extra vervelend als de rente is gestegen op het moment dat je een nieuwe offerte aanvraagt.

Twijfel je of je de passeerdatum redt, dan is het belangrijk dat je de bindende offerte kunt verlengen. Meestal kan dat met een paar maanden, de regels verschillen per geldverstrekker.

In de verlengingsperiode blijft het renteaanbod geldig, ook als de hypotheekrente tussentijds stijgt. De verlenging is niet per se gratis. Geldverstrekkers kunnen bereidstellingsprovisie in rekening brengen die meestal 0,20 of 0,25 procent van de hypotheeksom per maand bedraagt. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar.

Sommige geldverstrekkers brengen alleen verlengingskosten in rekening als de rente tussentijds stijgt.

3. Hoeveel mag je jaarlijks boetevrij aflossen?

Misschien wil je tussentijds extra aflossen op je hypotheek, omdat je een dikke meevaller hebt of omdat je een betere bestemming wilt voor het verdampende geld op je spaarrekening. Wellicht breng je daarmee je maandlasten van de hypotheek omlaag. In dit geval is het goed om te weten hoeveel je jaarlijks boetevrij kunt aflossen.

Doorgaans kun je 10 tot 20 procent van de totale hypotheeksom boetevrij aflossen, maar er zijn ook geldverstrekkers waar je de hele hypotheek in één keer boetevrij kunt aftikken.

Business Insider maakte eerder een overzicht van de percentages die je jaarlijks boetevrij kunt aflossen bij 27 geldverstrekkers.

4. Kun je de hypotheek verhogen in box 3 en de lening voor iets anders te gebruiken dan de woning?

Je kunt de hypotheek verhogen voor bijvoorbeeld onderhoud of aanpassing van de woning, maar bij sommige geldverstrekkers is het ook mogelijk om de hypotheek te verhogen voor een besteding die niet de woning betreft.

Volgens De Hypotheekshop is er door de vergrijzing een toename van het aantal huiseigenaren dat de hypotheek wil verhogen. Meestal voor de woning maar bijvoorbeeld ook voor een schenking aan de kinderen of als aanvulling op het pensioen. Als de verhoging van de hypotheek niet aan de woning wordt besteed, belandt deze in box 3. Dat betekent dat je geen hypotheekrenteaftrek krijgt, die geldt immers in box 1.

5. Biedt de bank alleen offerterente of ook passeerrente aan?

Hier komen we weer terug op de bindende offerte van de bank waarop onder meer de hypotheekrente, looptijd, aflossingsvorm, offertedatum en passeerdatum staan. We zeiden dat het genoemde renteaanbod in de offerte geldt tot de passeerdatum. Dit is het geval als sprake is van de zogenoemde offerterente. Daar wordt niet van afgeweken.

Het is goed om te weten dat er geldverstrekkers zijn waar je ook kunt kiezen voor een offerte waar de passeerrente geldt, ook wel dagrente genoemd. Als de geldverstrekker uitgaat van de dag- of passeerrente, dan geldt de laagste rente op het moment dat je de hypotheekakte tekent bij de notaris. De keuze voor een passeerrente hangt natuurlijk vooral samen met de vraag of je verwacht dat de hypotheekrente op korte termijn nog daalt.

Lees meer over hypotheken: