Veel jongere huiseigenaren kijken bij het afsluiten van een hypotheek naar hun huidige inkomen en woonwensen.
Een hypotheek kan ook grote consequenties hebben voor je financiële situatie als je met pensioen gaat.
Vaak is het handig om eerder na te denken over wat je met een hypotheek wil, tegen de tijd dat je stopt met werken.
Wie een huis koopt en een hypotheek afsluit, neemt een beslissing met langdurige gevolgen. De standaard looptijd van hypotheken is immers 30 jaar.
Veel huiseigenaren kijken vooral of een hypotheek past bij hun huidige inkomen en woonwensen. Maar het kan geen kwaad om ook na te denken over wat je met een hypotheek wilt als je met pensioen bent.
Het soort hypotheek dat je hebt, maakt sowieso verschil. Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en moet je aan het eind van de looptijd spaargeld hebben om de hypotheek af te lossen. Of je moet opnieuw een hypotheek afsluiten om de oude hypotheek mee af te lossen.
Sinds 2013 sluiten veel nieuwe huiseigenaren een annuïteitenhypotheek af. Dan begin je meteen met aflossen en ben je na 30 jaar in principe schuldenvrij.
Maar ook in die situatie kan de vraag opduiken of je tegen de pensioenleeftijd nog weer een nieuwe hypotheek wil: bijvoorbeeld als je weinig pensioen hebt opgebouwd en veel overwaarde in de woning hebt. Een nieuwe hypotheek kan dan een manier zijn om woningwaarde te verzilveren voor pensioenaanvulling.
Financieel intermedair Van Bruggen Adviesgroep noemt in de nieuwsbrief van deze week een aantal zaken om op te letten als je nadenkt over je huidige hypotheek en wat handig kan zijn als je met pensioen gaat.
We nemen hieronder drie punten door:
1. Lager inkomen met pensioen, lagere maximale hypotheek
Veel oudere Nederlanders hebben nog een pensioen dat gebaseerd is op 70 procent van het loon dat ze verdienden toen ze werkten. Maar door de problemen bij pensioenfondsen is het toekomstige pensioen voor jongere generaties een stuk onzekerder.
Goed om te beseffen is dat, als je na pensionering fors minder inkomen hebt, je op dat moment ook een veel lagere maximale hypotheek kunt afsluiten.
Van Bruggen geeft als voorbeeld een stel dat tijdens hun werkzame leven samen 60.000 euro per jaar verdient. Daarmee kunnen ze maximaal 287.000 euro lenen.
Als dit stel bij pensionering uitkomt op 70 procent van het laatstverdiende loon, kunnen ze maximaal nog 245.000 euro lenen. Daalt het pensioeninkomen naar 50 procent van het inkomen als werkende, dan komt de maximale hypotheek uit op 161.000 euro.
Het gaat hier dus om de situatie dat je na pensionering een nieuwe hypotheek wilt afsluiten.
Je kunt natuurlijk ook tien tot vijftien jaar voor pensionering een nieuwe hypotheek afsluiten tegen het dan geldende inkomen. Geldverstrekkers wegen dan al wel mee wat het verwachte pensioeninkomen is.
2. Overwaarde oude huis benutten na pensionering bij aankoop nieuw huis
Huiseigenaren die bij pensionering veel overwaarde hebben opgebouwd vanwege de stijging van de woningwaarde kunnen die waarde na hun pensionering inzetten als ze willen verhuizen.
In deze situatie hoef je, als je nog een hypotheek hebt, niet per se extra te lenen. Toch moet je dan wel op een aantal zaken letten.
Zo geldt de hypotheekrenteaftrek per hypotheekdeel voor maximaal 30 jaar. Als je dus een lening hebt die langer doorloopt dan 30 jaar kun je na het verstrijken van die termijn geen gebruik meer maken van de hypotheekrenteaftrek.
Verder is het goed om te beseffen dat de belastingtarieven en de hypotheekrenteaftrek anders werken vanaf de AOW-leeftijd.
Over het inkomen tot ongeveer 35.000 euro betaal je als gepensioneerde een relatief laag belastingtarief dat dit jaar 19,45 procent bedraagt; vervolgens betaal je tot een inkomen van 68.507 euro iets meer dan 37 procent belasting.
Voor de hypotheekrenteaftrek is van belang dat als je in het lage inkomensdeel zit, dus tot 35.000 euro, de hypotheekrente ook tegen dat lage percentage van 19,45 procent wordt afgetrokken.
Voor hoge inkomens die meer dan 68.507 euro per jaar krijgen, geldt dat de hypotheekrenteaftrek de komende jaren wordt afgebouwd van maximaal 46 procent in 2020 naar 37,05 procent in 2023.
Dan is er nog de bijleenregeling. Verkoop je een oude woning, dan moet je de overwaarde inzetten bij de aankoop van een nieuw huis om recht te houden op de hypotheekrenteaftrek van de lening die je meeneemt.
Je kunt er ook voor kiezen om een deel van de overwaarde niet in de nieuwe woning te steken, maar dan verlies je over dat bedrag het recht op hypotheekrenteaftrek als je de oude hypotheek in stand houdt.
Toch kan het, zeker bij de huidige lage hypotheekrentes, interessant zijn om de overwaarde van een oude woning deels contant te maken. Ook dit biedt een mogelijkheid om te zorgen voor pensioenaanvulling of om een bedrag te hebben voor de aankoop van een tweede huis of een schenking.
Tot slot kan het zijn dat je bij aankoop van een nieuwe woning voor een nieuwe hypotheekvorm wilt kiezen. Punt om op te letten is dat, als je zou willen kiezen voor aflossingsvrij, veel geldverstrekkers de regel hanteren dat ze maximaal 50 procent van de woningwaarde willen financieren met een aflossingsvrije hypotheek.
3. Overwaarde benutten voor aanvullend inkomen
Ook als je niet verhuist, kan het rond de pensioenleeftijd interessant zijn om de overwaarde van je woning te benutten voor aanvullend inkomen.
Hiervoor hebben sommige banken speciale hypotheken; dat zijn zogenoemde verzilver- of opeethypotheken.
Lees meer: Overwaarde van je huis benutten? 8 dingen waar je op moet letten bij de opeethypotheek
Ook kun je kijken naar een aanbieder als Feelix, die een constructie heeft waarbij je de woning verkoopt en 80 procent van de taxatiewaarde krijgt, terwijl je wel in het huis blijft wonen. Je betaalt dan een vast huurbedrag voor de tijd dat je nog in de woning blijft.