Hypotheekrentes zijn extreem laag en dat jaagt de huizenmarkt aan. Maar er zijn meer redenen waarom huurders die zich een hypotheek kunnen veroorloven graag een huis kopen.
Spetterende cijfers over de Nederlandse huizenmarkt, afgelopen week. Huizenprijzen stegen 5,6 procent in het tweede kwartaal van dit jaar en er werden nog nooit zoveel woningen gekocht in één kwartaal, meldde makelaarsclub NVM. Zie ook: dit doet de huizenprijs bij jou in de buurt.
De lage hypotheekrente biedt een belangrijke stimulans voor kopers. Zo is de gemiddelde rente voor tien jaar vast bij een NHG-hypotheek gedaald naar circa twee procent; voor een twintigjarige rentevaste periode ligt de gemiddelde rente bij NHG-hypotheken op 2,56 procent.
De lage hypotheekrente verscherpt het langetermijnverschil tussen huren en kopen. Dat is aardig te zien in onderstaande infographic van financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep. Let wel: als bemiddelaar heeft Van Bruggen belang bij het verkopen van hypotheken, maar de logica van onderstaande grafiek blijft niettemin interessant.
(klik voor vergroting; bron: Van Bruggen Adviesgroep)
Het uitgangspunt is hier dat je bij een hypotheek van twee ton de rente voor twintig jaar vastzet tegen 2,6 procent. Als koper start je dan met netto maandlasten van 663 euro.
De hypotheek wordt annuïtair afgelost, waarbij de bruto maandlasten in het begin vooral uit rente bestaan en in de loop van de tijd voor een groter deel uit aflossing. Dit betekent ook dat de aftrekbare hypotheekrente in de loop van de tijd minder wordt, waardoor de netto maandlast stijgt.
De infographic laat zien dat na twintig jaar de netto maandlast bij kopen is gestegen van 663 euro naar 770 euro. Omdat voor de resterende tien jaar de rente een steeds kleinere rol speelt in de maandlasten, komen die uiteindelijk uit op 801 euro.
Voor huren gaat Van Bruggen ook uit van een startbedrag van 663 euro per maand. Vervolgens wordt daar een gemiddelde huurstijging van 2 procent per jaar op losgelaten. Dat resulteert na dertig jaar in een huur van 1.201 euro per maand, zo'n 400 euro boven het niveau van de maximale hypotheeklast.
Rentegevoeligheid huurprijzen
De vraag bij deze berekening is uiteraard hoe het zit met de rentegevoeligheid van de huurstijging. De rente is momenteel erg laag, maar de inflatie ook.
Wellicht dat huurprijzen minder hard stijgen in de toekomst. Als je uitgaat van gemiddeld 1 procent huurstijging per jaar, dan wordt een huurlast van 663 euro per maand na dertig jaar 894 euro maand. Dat is nog steeds iets meer dan de maximale hypotheeklast.
Verder speelt mee dat aflossen op een hypotheek betekent dat je vermogen overhevelt naar de eigen woning. Je wordt zelf voor een steeds groter deel eigenaar en na dertig jaar vallen de hypotheeklasten weg, wat bij huren niet het geval is.
Lees ook
Huis naar box 3: wat betekent dit voor mij?
Hypotheekrente: welk risico loop je als de rente straks stijgt?
Lage spaarrente: heeft extra aflossen nog wel zin?
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl