- Huizenprijzen bevinden zich op recordniveaus, waardoor je ook voor een gemiddelde woning inmiddels al 473.000 euro moet neertellen.
- Wat betekent dat voor de hypotheeklasten die daarbij horen? En hoeveel maakt het uit als je eigen geld inbrengt?
- Business Insider Nederland laat zien wat het financiële plaatje is dat past bij de gemiddelde huizenprijs.
- Lees ook: Dit doet de huizenprijs bij jou in de buurt in het derde kwartaal van 2024
Huizenprijzen blijven recordniveaus passeren, zo ook in het derde kwartaal van dit jaar. Makelaarsclub NVM meldde donderdag dat de gemiddelde transactieprijs op de Nederlandse woningmarkt is gestegen tot 473.000 euro. Wat betekent dit als je een doorsnee woning moet financieren met een hypotheek?
Vooral voor starters op de huizenmarkt zijn de uitdagingen fors, want zij moeten voor de aankoop van hun eerste huis meestal fors lenen Ze hebben geen overwaarde uit een oude woning die ingezet kan worden bij de aankoop van een nieuw huis.
Eerder deze week bleek uit cijfers van de aanbieder van hypotheeksoftware HDN dat starters gemiddeld genomen meer eigen geld moeten meebrengen bij de aankoop van een huis dan zogenoemde doorstromers.
Business Insider maakte een paar rekenvoorbeelden die aangeven op welk inkomensniveau je moet zitten om een gemiddelde woning te kunnen financieren met een maximale hypotheek. En wat het effect is als je eigen geld kunt inbrengen.
Gemiddelde huizenprijs, maximale hypotheek en maandlasten
Als je uitgaat van een aankoopprijs van 473.000 euro die volledige gefinancierd wordt met een hypotheek, dan is daarvoor een bruto jaarinkomen van bijna 100.000 euro nodig, zo blijkt uit een ruwe schatting voor de maximale hypotheek op basis van deze tool van financieel intermediair De Hypotheker
Dit laat zien dat je meestal tweeverdiener moet zijn om een gemiddelde woning te kunnen betalen, met bijvoorbeeld 59.000 euro jaarinkomen voor de ene partner en 40.000 euro voor de ander.
Een hypotheek van 473.000 euro valt boven de zogenoemde NHG-grens, wat betekent dat je een hypotheek zonder NHG-verzekering moet nemen. Als je daarbij kiest voor een hypotheekrente van 10 jaar vast, zit je al snel met een rente van 4 procent.
Op basis van deze aannames hebben we met deze tool van berekenhet.nl gekeken wat de maandlasten zijn van een annuïtaire hypotheek van 473.000 euro. Dit is een hypotheek waarbij de maandlast bestaat uit rente en een stukje aflossing, en waarvoor je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.
De onderstaande tabel toont hoe dit uitpakt.
Te zien is dat de bruto maandlast in dit voorbeeld 2.258 euro bedraagt. De netto maandlast, dus inclusief het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek, ligt in het eerste jaar op 1.746 euro.
Bij een annuïtaire hypotheek stijgen de netto maandlasten in de loop van de tijd, omdat er door de tussentijdse aflossing in de loop van de tijd minder hypotheekrente wordt betaald, wat betekent dat er minder fiscaal aftrekbare rentekosten zijn.
Zoals hierboven aangegeven moeten starters vaak eigen geld meebrengen om een woning te kunnen kopen. Als een stel starters bijvoorbeeld 40.000 euro eigen vermogen kan inbrengen, is voor een huis van 473.000 euro nog maar een hypotheek van 433.000 euro nodig. Het gezamenlijke inkomen mag dan iets lager zijn, maar niet heel hoog. Te weten: 90.000 euro voor de twee partners samen.
Reken je dit verder door, dan ziet het financiële plaatje er als volgt uit:
Te zien is dat de bruto maandlast voor de annuïtaire hypotheek nu op 2.067 euro ligt en de netto maandlast in het eerste jaar op 1.604 euro. Dat is zo'n 140 euro minder per maand, vergeleken met de situatie dat een maximale hypotheek van 473.000 euro zonder eigen inleg moet worden opgehoest.
Wellicht lijkt 140 euro per maand niet heel veel, maar uitgesmeerd over een periode van tien jaar, komt dit wel neer op bijna 17.000 euro aan bespaarde hypotheeklasten.