De Amerikaanse Rachel Covert verdiende als onderdirecteur van modeontwerpbedrijf Isaac Mizrahi Live 180.000 dollar per jaar. Maar bij dat hoge salaris hoorden ook lange werkweken en uiteindelijk een burn-out. 

Toen ze 36 was. zegde ze haar baan op in ruil voor persoonlijke vrijheid. Gelukkig had ze genoeg geld gespaard en belegd voor dat vroege pensioen. Ze heeft nu bijna 500.000 dollar op haar rekeningen staan, blijkt uit financiële overzichten die Insider heeft ingezien.

Maar de keerzijde van die vrijheid was de angst dan ze op een gegeven moment door haar geld heen zou raken. Ze realiseerde zich plotseling dat het geld dat ze had gespaard dan wel een enorm grote som mag lijken, maar dat het ook eindig is.

Ze ging erg goed op haar uitgaven letten. Hoewel ze veel minder geld uitgaf dan toen ze nog werkte, voelde elke dollar toch als een flinke besteding. 

Rachel Covert zegde op haar 36ste haar goedbetaalde baan in de modewereld op. Foto: Rachel Covert

Maar inmiddels is de nieuwe werkelijkheid de "Financial Independence, Retire Early"-beweging (FIRE) goed bij haar ingedaald. FIRE-adepten kunnen sporten tijdens werkuren, de wereld rondreizen, meer tijd met hun familie doorbrengen, tijd besteden aan hobby's, een eigen bedrijfje beginnen en voorgoed het 9-tot-5 ritme achter zich laten.

Hoewel veel mensen volop van die voordelen profiteren, vertellen Covert en andere jonge gepensioneerden aan Insider hoe ze worstelen met het beheren van hun geld om ervoor te zorgen dat het genoeg is voor de rest van hun leven. Ze beschrijven ook hoe ze de zingeving missen van een stabiele carrière en de innerlijke rust van een gegarandeerd maandsalaris.  

De FIRE-beweging

De wortels van de FIRE-beweging liggen bij het in 1992 verschenen boek "Your Money or Your Life" van Vicki Robin en Joe Dominquez, een duo dat voor hun veertigste financieel onafhankelijk was. Het boek wordt gezien als de bijbel voor iedereen die dat ook wil.

De wens om te brekende met het knellende 9-tot-5 ritme van doorsnee werknemers, die pas op hun 65ste of later met pensioen gaan, wordt steeds sterker. Zo heeft op sociale media een subreddit over financiële onafhankelijkheid maar liefst 2,1 miljoen volgers.

Leden van het Reddit-netwerk stellen uiteenlopende vragen: van hoe ze kunnen sparen en beleggen, tot hoe ze hun gezin draaiende kunnen houden terwijl ze werken aan eerder met pensioen gaan. 

De FIRE-beweging kent vele vertakkingen, waarbij sommigen zich vooral richten op extreem zuinig leven, terwijl anderen juist meer gericht zijn op het vergaren van zoveel mogelijk vermogen of het aanhouden van een deeltijdbaan.

Zo vertegenwoordigt Lean FIRE de groep mensen die leven van minder dan 40.000 dollar per jaar, terwijl mensen die meer willen uitgeven - minstens 100.000 dollar - deel uitmaken van Fat FIRE.

En dan is er ook Barista FIRE, voor deels gepensioneerde mensen die nog bijbaantjes hebben, omdat ze niet genoeg geld hebben om zich helemaal terug te trekken uit het werkzame leven. 

Vroeg met pensioen betekent niet nooit meer te hoeven werken

De FIRE-beweging klinkt wellicht mooier dan het daadwerkelijk is. Covert, die zegt Barista FIRE uit te oefenen, moest net als andere vroeg gepensioneerden flinke aanpassingen doen aan haar levensstijl.

Ze verliet New York en werd een digital nomad in landen waar het leven goedkoper is, zoals Mexico en Portugal. Uiteindelijk ging ze samenwonen met haar partner die een huis bezit in het Verenigd Koninkrijk.

Het was voor Covert ook belangrijk zich te realiseren dat vroeg met pensioen gaan niet betekent dat je nooit meer hoeft te werken. Ze heeft gezorgd voor een nieuwe inkomensstroom door aan de slag te gaan als online geldcoach en daardoor blijft ze geld toevoegen aan haar pensioenpotje. 

Gwendolyn Merz besloot, nadat ze vervroegd met pensioen was gegaan, ook om opnieuw aan de slag te gaan, na een mislukte poging om eigen baas te worden. Ze studeerde in 2013 schuldenvrij af en begon haar professionele loopbaan in de IT, bij een Fortune 100-bedrijf. 

"Het was geen fijne werkomgeving", vertelt Merz. "Er heerste een nare sfeer en ik vond het helemaal niet prettig om daar te werken. Maar ik had geen referentiekader en dacht 'Oh, zo is het dus om een baan te hebben'". 

Gwendolyn Merz. Foto: Courtesy of Gwendolyn Merz

Ze besloot alles in eigen hand te nemen en zoveel mogelijk geld te sparen als mogelijk was met de bedoeling vroeg met pensioen te gaan. Nadat ze op de universiteit in aanraking kwam met de FIRE-beweging, legde ze als twintiger de basis. Ze ging steeds meer sparen en zorgde ook voor extra inkomsten met een blog, podcast, freelance schrijven en het verhuren van een woning.

Vijf jaar later en 200.000 dollar rijker, besloot ze haar baan op te zeggen. Het was niet haar bedoeling volledig te stoppen met werken. Ze bleef aan de slag, maar nu voor zichzelf en sprak haar spaargeld aan als dat nodig was. 

Merz stuitte op verschillende problemen. Ten eerste kon ze niet bij een belangrijk deel van haar spaargeld. "Ik had ruim van tevoren de bevestiging gekregen van mijn werkgever dat ik mijn opgebouwde pensioen uitbetaald kon krijgen en dat geld kon gebruiken, maar kreeg later te horen dat degene die mij dat tweemaal bevestigd had ongelijk had. Dat ging om 7.000 dollar waar ik wel op gerekend had, maar niet over kon beschikken."

Ook werd ze kort nadat ze haar baan had opgezegd geconfronteerd met een uitgave van 10.000 dollar aan woningreparaties. "Ik had niet zo'n groot vangnet als ik dacht te hebben", zegt ze.

Ook had ze minder inkomsten dan gedacht. Het huis dat ze verhuurde kostte haar geld, in plaats van dat het zorgde voor extra inkomsten.

"Na ongeveer zes maanden kwam ik tot de conclusie dat dit niet werkte en dat ik terug moest naar de tekentafel", vertelt Merz. En toen ging ze weer solliciteren. Negen maanden na haar 'pensioen' keerde ze weer terug in de IT, dit keer voor een ander bedrijf. 

Leven van je vermogen: de 4%-regel

De grote vraag rond een vroeg pensioen is: hoeveel geld heb ik nodig? 

"Je moet heel goed weten hoeveel geld je hebt en hoeveel je uit kunt geven", zegt financieel planner Marguerita Cheng over de financiële haken en ogen rond vervroegd pensioen.

Je moet eerst goed uitzoeken hoe je uitgaven eruit komen te zien, als niet meer werkt. Cheng raadt aan goed na te denken over wat belangrijk voor je is en welke levensstijl je wilt, als je vroeg met pensioen bent gegaan.  

 "Ik denk dat het heel belangrijk is voor mensen om te bepalen hoe ze hun vroege pensioen voor zich zien. Wat willen ze doen? Waar zien ze zichzelf?" 

Als je eenmaal een idee hebt hoe groot je jaarlijkse uitgaven zijn, kun je terug gaan redeneren volgens de 4%-regel. Die komt erop neer dat je elk jaar 4% van je vermogen kunt gebruiken voor je levensonderhoud. Het uitgangspunt is dat het vermogen dan netto ook elk jaar 4 procent rendement oplevert, gemiddeld genomen. 

Het is niet meer dan een vuistregel, benadrukt Cheng, maar het is een goed uitgangspunt om te bepalen hoeveel geld je moet sparen om vroeg met pensioen te kunnen. 

De gestegen inflatie van de afgelopen jaren was een flinke tegenslag voor mensen die vroeg met pensioen zijn gegaan, een onvoorspelbare factor waar de 4%-regel geen rekening mee houdt. Het afgelopen jaar bereikte de inflatie een niveau dat we al veertig jaar niet meer gezien hadden. En hoewel er sindsdien de nodige afkoeling heeft plaatsgevonden, zijn dingen nog steeds duur.

Michael Quan ging op zijn 36ste met pensioen en zegt dat hij niet vertrouwt op de 4%-regel, omdat hij niet weet hoe lang hij zal leven. Daarom ontrekt hij geen geld uit zijn beleggingsportefeuille.

Michael Quan ging op zijn 36ste met pensioen. Foto: Michael Quan

In 2013 stopte hij als IT-consultant nadat hij 1,3 miljoen dollar aan vermogen had vergaard en nog eens 110.000 dollar kon cashen met de verkoop van zijn bedrijf. Hij stopte dat geld vervolgens in aandelen en vastgoed.

Momenteel komen ze meeste inkomsten die hij heeft, uit het verhuren van woningen. Ook heeft zijn vrouw een inkomen als docent. Zo blijft zijn beleggingsportfolio doorgroeien.

"Ik ben me altijd heel bewust van de inflatie", zegt Quan. "Ik kijk altijd naar mijn uitgaven, omdat bijvoorbeeld de kosten van uit eten en andere zaken de afgelopen jaren flink zijn opgelopen. Dat is echt een factor waar mensen rekening mee moeten houden."

Andere worstelingen van FIRE-adepten

Zelf als ze het financieel allemaal op orde hebben, kampen sommige jong gepensioneerden ook met problemen die niks met geld te maken hebben, zoals een gebrek aan zingeving. 

"Hun grootste uitdaging is om uit alle mogelijkheden te kiezen wat ze willen gaan doen", schrijft Winnie Jiang van de INSEAD business school in een artikel over haar onderzoek naar vroeg gepensioneerden.

Quan kreeg te maken met een wat leeg gevoel, nadat hij zijn loopbaan als IT-consultant inruilde voor de vrijheid om veel tijd door te brengen met zijn pasgeboren dochter. 

Hij kwam tot de ontdekking dat vroeg met pensioen gaan geen garantie is voor geluk. Hoewel hij het heerlijk vindt om fulltime vader te zijn en geen spijt heeft van zijn beslissing om vroeg met pensioen te gaan, mist hij de impact die hij had toen hij nog werkte.

Tijdens zijn zoektocht naar zingeving begon hij te werken als online coach en vertelt hij anderen hoe ze hun financiële doelen kunnen bereiken. Een van zijn belangrijkste raadgevingen is dat vroeg met pensioen gaan niet voor iedereen het ultieme doel zal blijken. 

LEES OOK: Deze ondernemer ging op zijn 36e met pensioen, nadat hij zijn bedrijf verkocht en zorgde voor inkomen uit vastgoed, dividend en een blog