mkb

Nederlandse grootbanken krijgen niet alleen concurrentie van betaalapps die door niet-banken worden aangeboden. Nieuwkomers knagen ook aan de traditionele dominantie van grootbanken bij het bedienen van internationaal opererende kleine en middelgrote bedrijven. Nederlandse MKB-bedrijven die internationaal zakendoen, regelen de financiële afhandeling van im- en exportransacties traditioneel vooral via één van de grootbanken: ABN Amro, ING of Rabobank. Dat gaat het bijvoorbeeld om valutatransacties en handelsfinanciering.

Ebury spekt kas met 77 miljoen euro: uitdager van banken met valutadiensten en financiering voor Nederlandse mkb’ers

19 nov 2015

Klanten die hun rekening niet betalen, daar zit je als ondernemer niet op te wachten. Rob de Haan van Verkoopjevordering.nl deelt elke maand met Z24 enkele tips over hoe je wanbetaling kunt voorkomen. Deze maand: tips om het risico vooraf te beperken. Wanbetaling blijft een groot probleem voor met name kleine ondernemers en zzp'ers. Maar liefst 86 procent van de zelfstandigen en kleine mkb'ers krijgt weleens te laat betaald, bleek vorig jaar uit een enquête van OpenCompanies, een dochterbedrijf van kredietbureau Graydon. Met name grote bedrijven overschrijden de afgesproken betalingstermijn nog weleens. Reden voor MKB-Nederland om een zwarte lijst op te stellen van bedrijven die te lang wachten met betalingen aan kleinere toeleveranciers. Als ondernemer kun je je tegen wanbetaling wapenen door vooraf enkele voorzorgsmaatregelen te nemen. Rob de Haan koopt vorderingen van ondernemers voor een bedrag lager dan de vordering zelf en probeert die vervolgens te innen. Hij deelt vijf preventieve maatregelen die ondernemers kunnen nemen om de risico's te beperken. 1. Vraag om vooruitbetaling Vroeger was het misschien een beetje raar, maar tegenwoordig is het steeds gangbaarder om om vooruitbetaling te vragen, stelt De Haan. Misschien niet meteen het volledige bedrag, een aanbetaling van een kwart tot 35 procent van het factuurbedrag is ook goed. "De meeste mensen denken: dat kan ik toch niet maken. Maar je kunt het altijd vragen. Je minimaliseert het risico dat je loopt en verbetert ook nog eens je cashflow." Hij raadt aan om in de algemene voorwaarden op te nemen dat je in bepaalde situaties om vooruitbetaling kunt vragen. "Dan kun je daarop terugvallen en komt het niet helemaal uit de luchtvallen." Soms komt de klant zelf met het verzoek om een aanbetaling te doen. "Ik heb laatst mijn banden laten verwisselen en in de garage bood een consument die ook banden had gekocht om de helft vooruit te betalen", vertelt De Haan. "Waarom zou je dat doen? Je hebt dan de goodwill van de ondernemer. Die zorgt ervoor dat de banden tijdig geleverd worden en dat je goede service krijgt." 2. Kredietwaardigheid checken Veel ondernemers steken behoorlijk wat tijd in hun sales, maar als de deal eenmaal binnen is, vergeten ze te checken hoe kredietwaardig de klant is. Terwijl het volgens De Haan een kleine moeite is. "Een jaarrekening bij de Kamer van Koophandel opvragen kost iets meer dan 3 euro. Draai er twee uit en je hebt van vier jaar de gegevens, zodat je de trend kunt zien", zegt De Haan. "Zie je dat bijvoorbeeld het eigen vermogen achteruitgaat, dan is dat misschien aanleiding om toch om vooruitbetaling te vragen." Als een bedrijf helemaal geen jaarrekening heeft gedeponeerd is dat ook een negatief signaal. "Dat zegt iets of een bedrijf serieus omgaat met zijn gegevens en de deponeringsplicht." Er zijn ook betaalde kredietchecks van bijvoorbeeld Experian en Graydon die de kredietwaardigheid van een bedrijf uitdrukken in een score. "Een kredietrapport kost rond de 5 euro", zegt De Haan. "De kritiek daarop is dat het niet altijd actueel is. Dat is misschien wel zo, maar je moet het zien als een onderdeel van je research. Meestal is er niet één dingetje, maar gaat het om een opeenstapeling van zaken die je terughoudend maken." 3. Zet afspraken op papier Het hoeft geen epistel van drie kantjes te zijn, maar zorg in ieder geval dat je je tarief en datgene wat je gaat doen zwart op wit vastlegt. "Wellicht een open deur, maar je wilt niet weten hoe vaak ik toch nog mondelinge afspraken tegenkom", zegt De Haan. Soms wordt het als een blijk van wantrouwen gezien als je dingen op schrift stelt. Totdat er een kink in de kabel komt. "Dan worden er ineens allerlei uitvluchten gezocht om niet te betalen. Als je dan niks op papier hebt staan, heb je bewijstechnisch een behoorlijk probleem." Doe dat ook als de afspraken wijzigen, als je bijvoorbeeld een offerte hebt gestuurd en er na onderhandeling over de voorwaarden een andere prijs uitrolt. "Zet ook dat even op papier en laat het accorderen." 4. Juiste adressering Een veelgebruikte truc die De Haan tegenkomt, is dat een wanbetalende klant zegt dat de factuur aan de verkeerde afdeling is gestuurd, met daarbij het verzoek om een creditnota op te sturen om de administratie weer kloppend te maken. "Dat moet je nooit doen. Op het moment dat je een creditnota maakt, zie je af van die schuld." Dubbelcheck daarom altijd of de factuur naar het goede adres is gestuurd. Is dat gebeurd, dan is het aan de klant om de boel intern op te lossen. "Stuur je toch die creditnota, dan hebben zij iets om mee te schermen. Dan kun je later wel zeggen dat je een nieuwe factuur naar het juiste adres hebt gestuurd, maar die is dan net weer niet aangekomen." 5. Eigendomsvoorbehoud Heb je spullen geleverd aan een klant die failliet gaat voordat de factuur is betaald? Dan vallen die goederen in principe in de boedel en mag de curator ze te gelde maken om de schuldeisers te betalen. Tenzij je eigendomsvoorbehoud overeen bent gekomen met de klant, met het recht om de spullen terug te vorderen. "Dat moet je wel aan kunnen tonen, bijvoorbeeld aan de hand van de algemene voorwaarden", zegt De Haan. In de praktijk is het voor kleine leveranciers soms lastig om dit te eisen, zoals in het geval van V&D. De omgevallen warenhuisketen had in de leveringsvoorwaarden opgenomen dat het eigenaar van de goederen was na levering, niet na betaling van de factuur. Daardoor liepen de verschillende kledingleveranciers 5 tot 10 miljoen euro schade op. "Kijk, Philips is groot genoeg om toch eigendomsvoorbehoud af te spreken met V&D", zegt De Haan. "Maar als jij een kleine kledingleverancier bent, moet je sterk in je schoenen staan wil je zeggen: dan lever ik niet." Kun je geen beroep doen op eigendomsvoorbehoud, dan is er nog het recht van reclame. Een leverancier kan daarbij een koopovereenkomst ontbinden binnen 60 dagen na levering van de goederen, of zes weken na afloop van de afgesproken betalingstermijn. Lees ook Debiteur weigert te betalen, wanneer stap je naar de rechter? Als schuldeiser faillissement aanvragen: hoe doe je dat en wanneer? Betaalt een bv jouw rekeningen niet? Dit kun je proberen

Thijs Peters: grootbedrijf wil mkb sneller betalen, maar schuift kosten af

18 nov 2015

Met een reeks workshopdagen in verschillende steden wil Google Nederlandse ondernemers online wegwijs maken. De aftrap vond maandag plaats in Eindhoven. Digitale Werkplaatsen, zo noemt Google de bijeenkomsten die het samen organiseert met private kredietverstrekker Qredits. Niet geheel toevallig verzamelen maandag zo’n 300 ondernemers zich in een echte werkplaats: de loodsen van het VDMA-terrein in Eindhoven, op zo’n 400 meter van het Centraal Station. In totaal hebben meer dan duizend mkb’ers en zzp’ers uit de regio Eindhoven zich aangemeld voor de workshopsessies, die vier keer gegeven worden verspreid over twee dagen. Google wil volgend jaar ook in andere Nederlandse steden de internettrainingen aanbieden en uiteindelijk het concept Europees uitrollen.

Google spijkert de digitale vaardigheden van mkb’ers en zzp’ers bij

Herwin Thole

17 nov 2015

MKB Fonds biedt beleggers, na kritiek, zicht op aantrekkelijker rendement

10 nov 2015

Het dossier rond de speculatieve renteproducten voor zakelijke klanten uit het Midden- en Kleinbedrijf krijgt nog een staartje voor ABN Amro. Toezichthouder AFM heeft een extra opgelegd vanwege het onvoldoende eerlijk voorlichten van klanten. Dat blijkt uit een toelichting op de cijfers over het derde kwartaal van ABN Amro, die maandag werden gepubliceerd. Op 23 oktober werd bekend dat toezichthouder AFM een boete van 2 miljoen euro had opgelegd aan ABN Amro in het dossier over de zogenoemde renteswaps, omdat de administratie onvoldoende op orde was en er niet genoeg op het belang van klanten was gelet.

ABN Amro krijgt extra boete 750 duizend euro: AFM constateert te weinig eerlijkheid tegen MKB-klanten

09 nov 2015

Funding Circle, Crowdfunding

‘Kleine bedrijven worden structureel achtergesteld door banken’

06 nov 2015

Banken in de eurozone zijn vorig kwartaal opnieuw iets soepeler geworden bij het verstrekken van kredieten. Dat meldde de Europese Centrale Bank (ECB) dinsdag op basis van zijn kwartaalonderzoek naar de kredietmarkten. Vorig kwartaal werd 5 procent van de banken naar eigen zeggen soepeler bij het verstrekken van leningen aan bedrijven, tegen 2 procent in het derde kwartaal.

Deze grafiek laat zien hoe griezelig afhankelijk Europese mkb’ers van banken zijn

03 nov 2015

Het IT-bedrijf ReadSpeaker is misschien wel de kleinste multinational van Nederland. De spraaktechnologie van het bedrijf zit ingebakken in onderwijssoftware en websites. Nu wil ReadSpeaker de Braziliaanse educatiemarkt veroveren. Bij artikelen op de binnenlandsectie van de Telegraafsite staat naast de datum een blauwe link met twee woorden: ‘lees voor’. Klik erop en een Nederlandse stem leest het stuk voor. De achterliggende technologie die tekst om kan zetten in spraak is afkomstig van ReadSpeaker, een zestien jaar oud bedrijf dat gevestigd is in het dorp Huis ter Heide, vlak bij Zeist. “Wij zijn ooit gestart met het doel om mensen met een handicap te helpen”, zegt Joop Heijenrath, chief commercial officer van ReadSpeaker. “Eén van onze oprichters is namelijk blind. Hij is nog steeds de chief technical officer.” Heijenrath kwam met het bedrijf in aanraking tijdens een alumni-bijeenkomst van INSEAD, de Franse businessschool waar hij een MBA behaalde. De twee Zweedse mannen die ReadSpeaker hebben bedacht kwamen naar INSEAD om ondernemers te zoeken die hun idee wereldwijd uit wilden rollen. “Daar ben ik toen bij ingestapt”, zegt Heijenrath, die verschillende bedrijfjes startte en actief is als informele investeerder. “Later hebben we het hoofdkantoor verplaatst naar Nederland. Want dat is veel praktischer dan Uppsala.” Focus op onderwijs ReadSpeaker is net als bijvoorbeeld Nuance en Neospeech één van de bedrijven die gespecialiseerd is in spraaksynthese, ook wel text-to-speech genoemd. De Zweeds-Nederlandse softwarefirma heeft 100 voorleesstemmen in 43 talen. Daarvan zijn er zeven zelf ontwikkeld, de rest koopt het bedrijf in bij andere partijen. De onderneming is actief in 65 landen en behaalt ruim 80 procent van de omzet uit het buitenland. De focus is gedurende de afgelopen tien jaar wel verschoven. “Wij zijn al jarenlang de transitie aan het maken een een algemene toegankelijkheidstechnologie naar het onderwijs”, aldus Heijenrath. “Dat lukt eigenlijk heel goed. Wij zitten ingebakken in methodes van ThiemeMeulenhoff en de grote uitgevers wereldwijd: McGraw-Hill, Pearson, Cengage. Van alle keren dat mensen op de ReadSpeaker-knop klikken, is 70 procent afkomstig van onderwijstoepassingen zoals elektronische leeromgevingen. Het is goed voor ongeveer 35 procent van de omzet.” Met de focus op onderwijs in het achterhoofd ziet Heijenrath flinke groeikansen in één van belangrijkste opkomende economieën ter wereld: Brazilië. Want het aanpakken van laaggeletterdheid is een speerpunt van de regering van het Zuid-Amerikaanse land. “Om een middenklasse te creëren, moeten mensen uit de sloppenwijken komen. Dus er moet geïnvesteerd worden in onderwijs. Daar past ons product heel mooi bij”, zegt Heijenrath. “De technologie is er. Ook in de favela’s hebben mensen een smartphone. Je hebt niet eens meer een computer nodig. Die filantropische missie past tevens bij de filosofie van ReadSpeaker. “Ons bedrijf draait niet alleen om winstmaximalisatie, maar ook om het juiste doen. Veel non-profit organisaties geven we onze software bijvoorbeeld om niet of tegen sterk gereduceerd tarief.” Heijenrath benadrukt dat winst maken absoluut geen taboe is voor ReadSpeaker. “Want we zijn gewoon een commercieel bedrijf.” Maar het sociale aspect speelt zeker mee in de keuze voor Brazilië. Leermethodes De Braziliaanse markt voor spraaksynthese is relatief jong. Geen enkele concurrent van ReadSpeaker is op grote schaal actief in het land. “Dat betekent dat potentiële klanten eerst bekend moeten raken met het product en of ze het willen gebruiken”, zegt Heijenrath. Tekst laten voorlezen is slechts een manier om te leren. “Vaak wordt het gezien als een beetje vals spelen”, zegt Heijenrath. “Maar als je slecht leest, is dit wel een manier om dingen beter te snappen. Doordat je de informatie zowel via de ogen als oren binnenkrijgt, is de opname in het geheugen beter. Dat is wetenschappelijk bewezen.” Oranje Handelsmissiefonds ReadSpeaker heeft al een vijftal klanten in Brazilië, waaronder de grootste krant van het land en het grootste internetportal. Een medewerker van de vestiging in Portugal besefte op een gegeven moment dat er een enorme kans lag aan de andere kant van de oceaan en is drie jaar geleden contacten gaan leggen. Op onderwijsgebied is ReadSpeaker nauwelijks vertegenwoordigd, afgezien van een contract met de universiteit Clarentiano. Het bedrijf schreef zich daarom in voor het Oranje Handelsmissiefonds, een initiatief van ING, KLM, MKB-Nederland en het ministerie van Buitenlandse Zaken, in samenwerking met de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland. Doel van het fonds is om mkb’ers te helpen bij het internationaal uitrollen van hun product. ReadSpeaker werd verkozen tot één van de tien winnaars. Heijenrath wil in eerste instantie bij grote uitgevers binnenkomen. In mei van dit jaar bezocht hij daarom een onderwijsbeurs in Sao Paulo. “Van de tien grootste uitgevers in Brazilië hebben we er met zeven gepraat. Ze waren enthousiast. Dat moet nu op de rit komen.” Stap twee is om met universiteiten, hogescholen en middelbare scholen om tafel te gaan. “Daarvoor heb je geduld nodig, want het zijn overheidsinstanties. Die besluiten nog iets minder makkelijk.” Geen balletje-balletje Zakendoen in Brazilië is volgens Heijenrath vooral een kwestie van de lange adem. “Je moet relaties bouwen en dat heeft tijd nodig. Mensen moeten weten dat je er niet alleen dit jaar bent, maar ook volgend jaar.” Klantrelaties zijn eveneens belangrijk, omdat het besluitvormingsproces in Brazilië niet zo transparant is als in westerse landen. “Er zijn natuurlijk allerlei kanalen die je kunt bespelen om het beslissingstraject te versnellen”, zegt Heijenrath. “Maar wij doen daar niet aan mee. Er blijft niks aan de strijkstok hangen: wij leveren het product en dit is wat het kost. Geen kickbacks. Ik wil overal altijd iedereen in de ogen kunnen blijven kijken. Niet dat er balletje-balletje wordt gespeeld.” Volgens Heijenrath is ReadSpeaker ook veel te klein om dergelijke spelletjes te spelen. “Wij hebben relatief kleine contracten, waardoor we minder interessant zijn. Bij onze contracten met uitgevers gaat het hoogstens om enkele tienduizenden dollars per jaar. Dat zijn zulke kleine bedragen.” Geborduurd handdoekje Binnenkomen bij een groot bedrijf is voor ReadSpeaker lastig, ervaart Heijenrath, die zelf voor onder meer KPN en de Amerikaanse multinational Stream heeft gewerkt. “Dat was heel anders. Dan zit je aan tafel met de minister van Economische Zaken van de Spaanse deelstaat Galicië om te praten over een investering. Iedereen is er dan echt wel op tijd.” In zijn functie als CCO van ReadSpeaker is dat wel anders. “Als mkb’er begin je gewoon weer in de kelder. Jouw afspraak is het minst belangrijk en wordt als eerste afgezegd. Soms bellen mensen een afspraak af, terwijl je nog maar een half uur rijden bij ze vandaan bent. Dat maakt wel nederig, maar het kan ook weer prikkelen. Zo van: dit gaat mij niet gebeuren.” Het Oranje Handelsmissiefonds is volgens Heijenrath een welkome duw in de rug. “Het verhoogt je geloofwaardigheid.” Op de onderwijsbeurs in Sao Paulo werd dat eens te meer duidelijk. Heijenrath werd hartelijk ontvangen door een groep van de gemeente Santos. “Ze waren zo vereerd door onze komst, dat ze een handdoekje hadden geborduurd met de naam van de dame die de afspraak bij ons had gemaakt. Wij waren helemaal in verlegenheid gebracht. In plaats van dat wij cadeaus moeten geven om zaken te doen, geven ze ons cadeaus. Het was een warm bad waar we invielen. Maar vervolgens moet je nog een keer business doen. We zijn nu weer vier maanden verder en die order is nog niet gekomen. Maar dat handdoekje dus wel.” Kantoor in Brazilië Het contract met de grootste krant en internetportal van het land zorgt in ieder geval voor veel exposure. “Mensen zien ons. We krijgen aanvragen in Nederland en in Portugal voor de dienst. Want we zitten niet in Brazilië zelf met een kantoor.” Dat moet er op termijn wel komen, als het aan Heijenrath ligt. Met lokale werknemers. “Ik ben niet zo iemand die denkt: ik vlieg wel een bak Nederlanders of Engelsen in. Ik geloof dat je in Brazilië Brazilianen moet hebben die het product verkopen.” Toch duurt het nog even voordat die vestiging er is. “Ga ik de komende jaren 20 tot 30 procent van de omzet uit Brazilië halen? Ik denk het niet”, geeft Heijenrath aan. Daarbij speelt ook mee dat de Braziliaanse economie in het slop zit. “Budgetten worden teruggeschroefd. Ik merk dat de hype van vier à vijf jaar geleden is verdwenen. Ook door het corruptieschandaal bij Petrobras, dat echt tot op het hoogste niveau is uitgebroken. Maar voor de lange termijn vind ik Brazilië wel een interessante markt vanuit economisch en sociaal oogpunt.” De stemmen van ReadSpeaker De stemmen van ReadSpeaker zijn door de computer gegenereerd. Maar daarvoor moet wel een keer iemand iets inspreken. ReadSpeaker heeft daar in Nederland Marjon Keller voor gestrikt, de stem van RTL 4. Zijn heeft in een week of drie vele verschillende zinnen ingelezen. Die worden in kleine stukjes gehakt, benoemd en in de software van ReadSpeaker gestopt. Het programma kan vervolgens op basis van de ingesproken zinnen bepalen hoe nieuwe woorden en klankcombinaties uitgesproken moeten worden. “Als de zin bijvoorbeeld met een vraagteken eindigt, dan wordt-ie uit andere geluidsfragmentjes opgebouwd dan een normale zin”, zegt Joop Heijenrath. “Dat heet computational linguistics. Dat is onze specialisatie.” ReadSpeaker heeft de stemmen voor zeven talen zelf gebouwd. Dat zijn westerse talen, zoals Nederland, Duits, Engels, Spaans en Frans. De onderneming levert ook stemmen in bijvoorbeeld Arabisch, Koreaans, Japans, Mandarijn en Hindi, maar die zijn ingekocht bij onder meer Nuance, het bedrijf dat de persoonlijke assistent Siri verzorgt voor Apple. “Voor de oosterse talen heb je echt mensen nodig die kennis hebben van de taal”, zegt Heijenrath. “Elke taal heeft ongeveer tussen de 1.500 en 2.000 klankcombinaties. Dat schijnt ook zo te zijn in het Mandarijn, Japans en Koreaans. Onze stemmenbouwers zeggen dat wij die stemmen ook na moeten kunnen maken. Maar tot nu toe hebben we dat nog niet geprobeerd.” ReadSpeaker blijft door bouwen aan meer stemmen. Niet alleen in meer talen, maar aan meer verschillende stemmen per taal. “Dan nemen we in de VS niet alleen een man en een vrouw, maar bijvoorbeeld ook iemand met een zuidelijk accent”, aldus Heijenrath. “De trend in spraaktechnologie is dat stemmen steeds persoonlijker worden. Steeds meer bedrijven zullen een stem willen die bij hun product past. Een koffiemachine die spreekt moet anders klinken dan een nieuwslezer.”

Hoe deze Nederlandse mkb’er een mondiaal netwerk bouwt met slimme spraaksoftware

22 sep 2015

De economie trekt aan en bedrijven investeren meer. Maar voor MKB-bedrijven die lenen bij de bank kunnen de rentepercentages sterk verschillen. Banken zien de kredietvraag groeien sinds de zomer, maar blijven per saldo ongeveer even streng bij het beoordelen van aanvragen voor bedrijfsleningen. Dat beeld rees afgelopen juli op uit een peiling van toezichthouder De Nederlandsche Bank. Achter dit brede plaatje gaan echter grote individuele verschillen schuil, signaleert Bram Reichwein van adviesbureau ICC, dat MKB-bedrijven helpt met strategische beslissingen over het valuta- en rentebeleid.

‘Banken maken steeds meer onderscheid tussen goede en minder goede bedrijfsklanten’

21 sep 2015

De Nederlandse Investeringsinstelling (NLII) opent maandag haar eerste fonds. Hierdoor komt direct circa 1 miljard euro aan krediet beschikbaar voor grotere Nederlandse mkb-bedrijven. Het geld is afkomstig van pensioenfondsen, verzekeraars en banken. De NLII is vorig jaar opgericht om het makkelijker te maken voor institutionele beleggers om te investeren in de Nederlandse economie. Het kabinet had daar eerder op aangedrongen. Ondernemers kunnen hierdoor eerder de benodigde financiering aantrekken om te investeren in nieuwe producten en dienstverlening. Dat moet leiden tot meer banen en sterkere economische groei. De leningen zullen worden verstrekt via ABN AMRO, ING en Rabobank. Door Aegon, ASR, Pensioenfonds Metaal & Techniek, Pensioenfonds PGB, NN Group en het Europese Investeringsfonds EIF is bij elkaar vooralsnog 480 miljoen euro toegezegd. De rest van het geld wordt ingelegd door de banken.

Eindelijk: pensioengeld beschikbaar voor grote mkb’er via nieuw investeringsfonds

21 sep 2015