mkb

Extra aflossen op de hypotheek is populair, maar financieel niet altijd slim. De hypotheek oversluiten is met de huidige lage rente veel voordeliger, schrijft Z24-columnist Paul van der Kwast. Veel huiseigenaren zijn bezeten: zij lossen als een gek op hun hypotheek af. Z24 meldde vorige maand dat volgens een ING-onderzoek een derde van de huiseigenaren al eens vrijwillig heeft afgelost en dat ruim een kwart van de woningeigenaren overweegt tussentijds op hun hypotheek af te lossen. ‘Een cultuuromslag’, vond de directeur van ING Hypotheken. Een paar jaar geleden was je nog een sukkel als je afloste op je hypotheek, nu ben je dan juist goed bezig. Maar aflossen is niet altijd slim; het heeft ook nadelen: Je gaat meer belasting betalen. Veel mensen beseffen dat pas als ze de volgende belastingaangifte hebben ingevuld. Een nadeel is dat je geld dat je gebruikt om af te lossen voor altijd ‘kwijt’ bent: als je later ooit in je hypotheekvrije huis zit en geld nodig hebt, betaal je voor een lening de veel hogere rente voor consumentenkrediet. Die is niet aftrekbaar. Geld dat je gebruikt om af te lossen, kun je ook niet gebruiken om te beleggen. Het lijkt mij altijd verstandig om, als je het geld kunt missen, naast je spaarrekening vermogen op te bouwen met aandelen en obligaties. Als je denkt ooit naar een duurder huis te verhuizen, moet je de winst — overwaarde — die je maakt op je huidige huis volledig gebruiken om het nieuwe huis aan te kopen. Doe je dat niet, dan mag je de rente van de nieuwe hypotheek niet volledig aftrekken. Aflossen op een (bank)spaarhypotheek (pdf) is vrijwel nooit verstandig. Je spaart immers tegen een relatief hoge rente belastingvrij. Bovendien loop je zelfs het risico om extra inkomstenbelasting te moeten betalen. Veel mensen beseffen niet dat het voordeel van de hypotheekrente-aftrek kleiner wordt naarmate je meer aflost. Dat zit zo. Je mag niet alle betaalde rente aftrekken, maar moet daarvan eerst het eigenwoningforfait — dat sinds 2011 door de overheid stilletjes met ruim een kwart is verhoogd — aftrekken. Alleen het saldo is aftrekbaar. Naarmate je meer aflost, wordt dit saldo kleiner en is dus een kleiner deel van de rente aftrekbaar. Pluspunt van aflossen is natuurlijk dat je woonlasten omlaag gaan. Maar met de huidige lage rente is het vaak veel slimmer om je woonlasten niet omlaag te brengen door af te lossen, maar door je hypotheek over te sluiten. Afhankelijk van de eventuele overwaarde kun je voor een rentevaste periode van vijf tot tien jaar bij sommige aanbieders nu een hypotheekrente van minder dan 3,0 procent krijgen. Bij 3,0 procent betaal je netto, dus na belasting, afhankelijk van de hoogte van je inkomen maar 1,4 tot 1,7 procent. Boeterente en andere kosten Een nadeel van oversluiten is dat je momenteel bijna altijd een boeterente betaalt. Ik schrok toen ik op berekenhet.nl berekende hoeveel ik aan boeterente moet betalen: ruim 11.000 euro. Maar het voordeel dat ik behaal door mijn hypotheek over te sluiten, bedraagt de komende tien jaar zo’n 20.000 euro. Bovendien is de boeterente aftrekbaar. Dan is de keus niet moeilijk. Een ander nadeel van oversluiten is dat er naast een eventuele boeterente nog meer kosten bijkomen, zoals notaris- en taxatiekosten en vooral afsluitkosten. Maar deze kosten — ook aftrekbaar — zijn de afgelopen jaren flink verlaagd. Er zijn nog steeds hypotheekboeren die drieduizend euro of meer durven te vragen aan afsluitkosten, maar wie een beetje shopt, kan rond de duizend euro klaar zijn. Huiseigenaren van wie de hypotheek onder water staat, zullen niet altijd makkelijk kunnen overstappen naar een andere aanbieder. Maar het kan zelfs lonen om bij dezelfde aanbieder over te stappen. Reken maar uit. Paul van der Kwast is financieel planner en journalist. Voor Z24 schrijft hij tweewekelijks een column over personal finance.

Hypotheek krijgen als ondernemer? Da’s nog steeds lastiger dan als particulier

10 feb 2016

Sandra Phlippen: terecht dat banken het mkb vaak krediet weigeren

Ook Tweede Kamer vindt dat grote bedrijven mkb’ers op tijd moeten betalen

09 feb 2016

Tal van nieuwe fora bieden alternatieve financiering aan voor kleine en middelgrote Nederlandse bedrijven. Ook de Duitse startupfabriek Rocket Internet is actief op deze markt. Het nieuwe initiatief 'Spotcap' richt zich speciaal op kortlopende financiering, met leningen van 1.000 euro tot een ton. Alternatieve financiering voor kleine en middelgrote ondernemer is sinds de kredietcrisis van 2008 een 'hot topic'. Tal van fora proberen potentiële financiers en bedrijven aan elkaar te koppelen voor het verstrekken van leningen of aandelenkapitaal.

Platform voor mkb-leningen Spotcap haalt 31,5 miljoen euro op bij investeerders

02 feb 2016

Dit bedrijf geeft werknemers een volledig uitgekleed contract (en dat is misschien zo gek nog niet)

Thijs Peters

29 jan 2016

Zo stuwt groei éénpitters het aantal ondernemingen in Nederland

26 jan 2016

energiebelasting, duurzame energie

Kamp kapittelt banken: jullie doen te weinig voor het mkb

21 jan 2016

Mannen en vrouwen die voor zichzelf beginnen als startende ondernemer kiezen veelal voor sterk uiteenlopende beroepen. Als zelfstandige zonder personeel komen ze elkaar minder vaak tegen dan bij het Midden- en Kleinbedrijf. In 2015 waren er ruim 188 startende bedrijven in Nederland, zo blijkt uit het dinsdag gepubliceerde jaaroverzicht van Ondernemend Nederland van de Kamer van Koophandel.

Startende zzp’er: mannen en vrouwen, een wereld van verschil

19 jan 2016

De rampvlucht MH17 is neergeschoten met een Russische Buk-raket van oude makelijk. Maar waarvandaan precies en door wie? Daarop geeft de Onderzoeksraad voor Veiligheid geen helder antwoord.

Rutte: ‘Groei moet voor mkb’er hoger op de prioriteitenlijst komen’

13 jan 2016

Hoe een 156 jaar oud familiebedrijf uit Limburg een investeerder vond

13 jan 2016

Het Midden- en Kleinbedrijf groeide met 3,2 procent in 2015. Daarnaast zorgden kleinere en middelgrote bedrijven in 2015 voor 83.000 extra banen. Dat concludeert onderzoeksbureau Panteia. Het onderzoeksbureau deed onderzoek naar groei van de toegevoegde waarde van het MKB in opdracht van het ministerie van Economische Zaken. Opvallend is dat het MKB harder groeit dan het grootbedrijf; de toegevoegde waarde van het MKB groeide afgelopen jaar met 3,2 procent, tegenover 2,2 procent voor het grootbedrijf.

MKB groeit harder dan het grootbedrijf en creëert ook meer nieuwe banen

11 jan 2016