Sparen met hoogste rentes? Dit blijft er over na inflatie

Nederlanders zijn over het algemeen geneigd hun geld op te potten. Op spaarrekeningen levert dat wel wat rente op, maar ondertussen is er ook een forse inflatie die een hap neemt uit het tegoed. De vraag is dus wat je spaargeld oplevert, als je rekening houdt met prijsstijgingen.

Het totaal aan spaargeld van Nederlandse huishoudens was in november 2024 opgelopen tot ruim 482 miljard euro, blijkt uit cijfers van de Nederlandsche Bank. Veel Nederlanders parkeren hun geld bij een van de grootbanken, waar de rente op vrij opneembare spaarrekeningen varieert van 1,5 tot 1,8 procent, volgens gegevens van Spaarinformatie.nl.

De hoogste rente op een spaarrekening bij in Nederland gevestigde banken bedraagt momenteel 2,5 procent. Dat is geen vetpot, zeker niet als je bedenkt dat Nederland kampt met een relatief hoge inflatie.

In december bedroeg de inflatie 4 procent op jaarbasis, dubbel zo hoog als de gewenste 2 procent voor een stabiele economie. En ook hoger dan de gemiddelde inflatie in de eurozone van 2,4 procent.

Gat tussen spaarrente en inflatie

De onderstaande grafiek toont de ontwikkeling van de inflatie en de hoogste variabele spaarrente bij in Nederland gevestigde banken.

Te zien is dat het gat tussen de inflatie en de hoogste variabele spaarrente vanaf mei 2024 uitdijt. De spaarrente bleef stabiel maar de inflatie liep op van 2,7 procent in mei naar 4,1 procent in december. De spaarrente ging iets omlaag van 2,6 naar 2,5 procent.

Dit is geen goed nieuws voor je spaargeld. Een inflatie die hoger is dan de spaarrente maakt het lastiger je spaargeld waardevast te houden. Immers, de prijsstijgingen zorgen ervoor dat je minder kunt kopen van je opgepotte geld.

'Nederlanders verloren €7,6 miljard aan koopkracht'

Spaarplatform Raisin berekende dat spaarders in 2024 zo'n 1,8 procent aan koopkracht in hebben geboet op hun spaargeld, als ze het geld op een vrij opneembare spaarrekening hadden staan. Tegoeden op termijndeposito's verloren 0,7 procent aan koopkracht. Het totale koopkrachtverlies wordt geschat op 7,6 miljard euro.

Dit gebeurde terwijl de gemiddelde spaarrentes op vrij opneembare spaarrekeningen, waar zoals gezegd het gros van de Nederlanders geld geparkeerd heeft, in 2024 het hoogste niveau sinds 2013 bereikte.

Uit gegevens van DNB blijkt dat gemiddelde spaarrente het hele jaar stabiel bleef op 1,47 procent. En dat geldt ook voor de gemiddelde spaarrente op termijndeposito's, die 2,35 procent bedroeg. Het koopkrachtverlies is vooral te wijten aan de gemiddelde inflatie van 3,3 procent in 2024.

Raisin stelde een overzicht samen van het gemiddelde koopkrachtverlies in de afgelopen 5 jaar. De tabel hieronder toont hoeveel spaargeld Nederlanders hebben zien verdampen.

Te zien is dat de reële rente, dus de spaarrente gecorrigeerd voor inflatie, op vrij opneembare spaarrekeningen al vijf jaar lang negatief is. Bij termijndeposito's was er alleen in 2020 sprake van een plus. In 2024 zijn spaarders 7 miljard euro aan koopkracht kwijtgeraakt op vrij opneembare spaarrekeningen en 600 miljoen euro op termijndeposito's.

Kan de pijn worden verzacht in 2025? Daarvoor moet je kijken naar rentes op spaarrekeningen gecorrigeerd voor inflatie. De afgelopen twee maanden kwam de Nederlandse inflatie zoals gezegd uit op 4 procent.

Business Insider maakte een overzicht van de hoogste spaarrentes en de reële rente, die gebaseerd is op 4 procent inflatie.

Sparen in het buitenland, op een deposito of bij een broker

We hebben verschillende tabellen gemaakt voor vrij opneembare spaarrekeningen met een variabele rente, deposito's waarbij je geld voor een bepaalde periode vaststaat tegen een vaste rente en spaarrekeningen met beperkende voorwaarden met een variabele rente. Een beperkende voorwaarde kan bijvoorbeeld zijn dat je je spaargeld pas kan opnemen als je dat 99 dagen van tevoren aankondigt.

De tabellen zijn samengesteld op basis van gegevens van Raisin, Spaarinformatie.nl en Actuelerentestanden.nl op 10 januari 2025. Spaarinformatie toont rentes van banken met een Nederlandse bankvergunning, via Raisin kan je sparen bij buitenlandse banken en Actuelerentestanden.nl toont ook de spaarproducten van brokers.

Vanwege de spaarproducten in het buitenland en bij brokers, is ook van belang hoe veilig je geld daar is. Vandaar dat we informatie over het depositogarantiestelsel - van waaruit spaarders tegoeden vergoed krijgen als de bank failliet gaat - hebben toegevoegd.

Hier komen we later op terug. Eerst de reële rentes van banken met de hoogste spaarrentes op vrij opneembare spaarrekening en deposito's, gevolgd door de rentes die brokers aanbieden.

De hoogste spaarrentes als je rekening houdt met inflatie

We beginnen met de reële rentes van vrij opneembare spaarrekeningen met de hoogste rentes volgens Raisin.

De hoogste rentes op vrij opneembare spaarrekeningen vonden we bij Raisin. Het gaat om Zweedse banken die rentes bieden tussen de 2,83 procent en 2,87 procent. Dat is hoger dan de hoogste rente op een vrij opneembare spaarrekening van banken met een Nederlandse bankvergunning bij Spaarinformatie.nl, die 2,5 procent bedraagt.

Helaas is de rente van 2,87 procent niet hoog genoeg om de inflatie van 4 procent te verslaan. Door de prijsstijging verlies je spaargeld 1,13 procent aan koopkracht.

Misschien heb je meer geluk als je spaart met voorwaarden. Het kan dan bijvoorbeeld zijn dat je pas na een bepaalde periode je geld kan opnemen. De beperkende voorwaarden verschillen per product.

Bekijk hieronder de hoogste rentes bij sparen met voorwaarden, die we vonden bij Raisin en Spaarinformatie.

Vind je het prima om te sparen met beperkende voorwaarden, dan kun je wederom de hoogste rente scoren bij een buitenlandse bank. Het Italiaanse Banca Progretto biedt 2,85 procent rente. De Nederlandse DHB Bank zit al 0,3 procentpunt lager.

Helaas kom je met deze percentages nog steeds niet boven de inflatie uit. De reële rente ligt 1,15 procent in de min.

Je geld wat langer vastzetten op een deposito dan? Bekijk hieronder de hoogste rentes bij termijndeposito's, die we vonden bij Raisin.

Ben je bereid je geld minimaal 2 jaar te missen, dan kun je 3,1 procent rente krijgen bij het Italiaanse Banca Progretto. Voor een kortere periode van 1 jaar wordt 3 procent rente geboden. Helaas blijft de inflatie nog steeds een hap uit je spaargeld nemen van minstens 0,9 procent.

Sparen bij een broker

Wat als je je geld niet bij een traditionele bank parkeert, maar bij een broker. Bij deze partijen kun je je geld beleggen, maar je kun er ook voor kiezen je geld te stallen op een rekening waar het geld (nog) niet wordt belegd. Zo'n rekening kan dan fungeren als spaarrekening, maar je moet hierbij wel opletten of sprake is van een formele bankrekening die onder het Europese depositogarantiestelsel valt.

Hieronder vind je de hoogste rentes bij brokers, die we vonden op Actuelerentestanden.nl.

Te zien is dat je de hoogste rente krijgt als je je geld op Cyprus bij Freedom24 parkeert. De broker biedt 3,15 procent, wat wederom helaas niet genoeg is om de inflatie van 4 procent te verslaan. Het gaat hier echter niet om een rekening met een depositogarantie van 100.000 euro, dus je loopt meer risico. Bij Scalable Capital en Trade Republic valt het spaargeld wel onder de bancaire depositogarantie.

Met de hoogst geboden rente verliest je spaargeld dus nog steeds koopkracht, tenzij de inflatie hier zakt of je een tijdje ergens in het buitenland verblijft waar de inflatie lager is.

Voor het overzicht hebben we hieronder de drie hoogste spaarrentes na inflatie van alle soorten spaarrekeningen op een rij gezet.

Kortom: de hoogste rente van dit moment is op dit moment dus te vinden bij Freedom24, een vrij opneembare spaarrekening van een op Cyprus gevestigde broker. Hier ziet wel een extra risico aan qua garantiedekking.

Als je spaart in het buitenland, al dan niet bij een andere partij dan een traditionele bank, dan is het goed om uit te zoeken in hoeverre je spaargeld gegarandeerd is bij een faillissement.

Let op: niet altijd €100.000 vergoed bij faillissement

Spaargeld wordt meestal tot een bepaald bedrag gegarandeerd door het nationaal garantiestelsel van het desbetreffende land, als de bank failliet gaat. Het Nederlandse depositogarantstelsel garandeert tegoeden tot 100.000 euro, veel andere nationale garantiestelsels ook, zoals in de tabellen te zien. Wel kan de uitvoering per land verschillen.

Maar let op: niet elke spaarrekening valt onder een depositogarantiestelsel. Trade Republic wel, deze broker parkeert het geld bij een partnerbank dat onder het nationale garantiestelsel van Ierland valt, waardoor 100.000 euro gegarandeerd is.

Broker Freedom24 doet dit kennelijk niet, waardoor de rekening onder het investor compensation fund valt dat lidstaten van de EU hebben. Dit fonds garandeert de inleg tot 20.000 euro, fors minder dus dan een nationaal depositogarantiestelsel.

Als je van plan bent je spaargeld te verplaatsen naar een al dan niet buitenlandse rekening van een bank of broker, let dan op of en onder welk nationaal garantiestelsel de rekening valt. Gaat het om een broker, dan valt de rekening mogelijk niet onder een depositogarantiestelsel.

Wil je meer dan 100.000 euro parkeren bij partijen die wel onder een depositogarantiestelsel vallen en dit spreiden onder verschillende banken, zodat de tegoeden gegarandeerd zijn, zorg dan dat je dat bij partijen doet die niet onder dezelfde bankvergunning vallen.

Vallen de banken wel onder dezelfde vergunning, dan worden de tegoeden bij elkaar opgeteld voor de vergoeding bij faillissement. Je krijgt dan bijvoorbeeld tot 100.000 vergoed, terwijl je misschien 150.000 gespreid geparkeerd had.

LEES OOK: Zo is je spaargeld veilig: wat je moet weten over het depositogarantiestelsel dat sparen tot €100.000 dekt