Dit levert sparen met de hoogste rentes op met 3,2% inflatie

Rentes op spaarrekeningen liggen momenteel vaak tussen de 1,5 procent en iets meer dan 3 procent, maar toch is het de vraag of spaargeld wat oplevert. Zeker als het gaat om de zogenoemde reële spaarrente, waarbij rekening is gehouden met de inflatie. Immers, de stijging van prijzen van producten en diensten bepaalt de koopkracht van je gespaarde geld.

Op dit moment gaapt er gemiddeld genomen een gat van 1 procentpunt tussen de Nederlandse inflatie van 3,6 procent in augustus en de hoogste variabele spaarrente in Nederland van 2,6 procent, zo toont de onderstaande grafiek met gegevens van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) en Spaarinformatie.nl. Hierbij is voor de spaarrente alleen gekeken naar in Nederland gevestigde banken.

Omdat de hoogste rente voor vrij opneembare spaarrekeningen onder het niveau van de inflatie ligt, is het moeilijker spaargeld waardevast te houden dan als ze op hetzelfde niveau zouden liggen.

Als we uit zouden gaan van een bancaire rente van 2,6 procent en een inflatie van 3,6 procent op jaarbasis, dan is de reële spaarrente op jaarbasis minus 1 procent. Dat wil zeggen dat de koopkracht van je spaargeld in een jaar met 1 procent afneemt.

In andere woorden: je krijgt wel rente op spaargeld, maar vanwege de stijgende prijzen levert het niets op. Althans, niet als we uitgaan van de bovenstaande percentages. Wellicht levert spaargeld meer op een andere spaarrekening met een hogere rente

Hiervoor moet je in ieder geval niet bij de vrij opneembare spaarrekeningen van grootbanken zijn, waar veel Nederlanders een rekening hebben lopen. De variabele spaarrentes van ABN Amro, ING, Rabobank en ASN Bank (Volksbank) variëren momenteel tussen de 1,5 en 1,75 procent, zo'n 1 procentpunt lager dus dan de hoogste variabele spaarrente in Nederland. Dat betekent dus een negatieve reële rente van 1,5 procent tot 2 procent.

Business Insider bekeek op Actuelerentestanden.nl welke spaarrekeningen nog wel wat op kunnen leveren als je rekening houdt met de inflatie. Dit kunnen vrij opneembare spaarrekeningen zijn of deposito's waarop spaargeld langer vaststaat. Ook breiden we het aanbod uit met spaarrekeningen van banken die elders in Europa zijn gevestigd.

Voor de inflatie gaan we uit van de prognose van het Centraal Planbureau, dat voor 2025 een inflatie van 3,2 procent verwacht. Dat is dus fors hoger dan de 2 procent waar centrale banken naar streven om de economie stabiel te houden.

Sparen op vrije opneembare spaarrekening

We beginnen met de vrij opneembare spaarrekeningen. Hier vind je de hoogste rentes volgens Actuelerentestanden.nl.

Te zien is dat spaargeld met een inflatie van 3,2 procent nog wat kan opleveren, als je kiest voor spaarrekeningen van buitenlandse partijen, die je wel online in Nederland kunt openen. Maar alleen bij Trade Republic en Santander Consumer Bank komt de reële rente, waarin dus rekening is gehouden met de inflatie van 3,2 procent, boven nul uit.

De banken met een hogere spaarrente dan de inflatie van 3,2 procent zijn alle drie buitenlandse banken. We komen later terug op sparen bij een elders in Europa gevestigde bank. Misschien is het interessant om te zien wat je overhoudt, als je bijvoorbeeld 20.000 euro inlegt, dat is ongeveer het bedrag dat de doorsnee Nederlander aan spaargeld heeft.

Ga je uit van de effectieve rente van 3,5 procent, dan heb je na een jaar 20.700 euro. Voor het gemak zijn we ervan uitgegaan dat je dan tussendoor niets hebt opgenomen of bijgestort.

Ga je uit van de reële rente dan groeit je inleg naar slechts 20.060 euro. De inflatie neemt dus een hap van honderden euro's uit je rendement, waarmee je spaargeld dus veel minder snel groeit.

Sparen met deposito

Door naar deposito's waar je spaargeld voor een bepaalde periode vaststaat. We kijken naar deposito's van 1 jaar. Dit zijn de drie hoogste rentetarieven, waarbij het opnieuw gaat om rentes van elders in Europa gevestigde partijen. Rekeningen zijn in dit geval te openen via spaarplatform Raisin.

De percentages van de top drie liggen op 3,45 procent, wat neerkomt op een reële rente van 0,25 procent als we rekening houden met een inflatie van 3,2 procent.

Zou je 20.000 euro op een van deze rekeningen stallen, dan staat er na een jaar 20.690 euro op je rekening. Althans, als je uitgaat van de effectieve rente die de aanbieder belooft. Ga je uit van de reële rente, dan is je spaargeld na een jaar met slechts 50 euro gegroeid. De relatief hoge inflatie hakt er wederom goed in.

Heb je een spaardoel in gedachten, dan is het dus goed om te kijken naar de reële rente om te zien hoe lang je daadwerkelijk moet sparen om tot dat bedrag te komen.

Sparen bij banken in andere Europese landen

Voor de hoogste spaarrentes in de markt, moet je naar buitenlandse aanbieders, blijkt uit deze vergelijking.

Bij sparen via Europese partijen moet je er onder meer rekening mee houden dat deze banken onder een ander nationaal depositogarantiestelsel vallen. Het Nederlandse depositogarantiestelsel garandeert tegoeden tot 100.000 euro per rekeninghouder, per bank (banken onder dezelfde bankvergunning gelden als één bank).

De meeste nationale garantiestelsels in de Europese Unie garanderen een tegoed dat ongeveer gelijkstaat aan 100.000 euro, maar de procedure hoe dit wordt uitgekeerd kan wel verschillen. Daarnaast is er een aantal andere zaken waar je op moet letten als je in het buitenland spaart, zoals de valuta waarin je spaart.

En dan zijn er nog enkele punten om op te letten die gelden voor sparen in algemene zin, zoals voorwaarden voor opname of het maximale tegoed waarvoor een bepaald rentetarief geldt. Lees dit artikel als je hier over wilt weten.

Naast inflatie neemt ook belasting een hap uit je spaargeld

We hebben hierboven de reële rente berekend met een inflatie van 3,2 procent, waarmee je een beter beeld krijgt van de koopkracht van je spaargeld. Echter, is de prijsstijging van producten en diensten niet het enige dat een hap neemt uit je spaargeld.

Wellicht betaal je ook belasting over het bedrag dat je hebt opgepot. Belasting betalen over spaargeld doe je in box 3 voor sparen en beleggen. Als je bezittingen, bijvoorbeeld spaargeld, een tweede woning en aandelen, min je schulden boven het drempeldrag voor heffingsvrij vermogen komen, dan betaal je er belasting over.

In 2024 zijn vermogensdelen tot 57.000 euro belastingvrij, met een fiscaal partner is dat 114.000 euro. In 2025 stijgt het heffingsvrij vermogen naar 57.684 euro en het dubbele met fiscaal partner.

LEES OOK: Dit betaal je in 2025 aan vermogensbelasting in box 3 op sparen en beleggen: 4 voorbeelden