- Hypotheekrentes zijn de afgelopen weken fors gestegen, maar er lijkt even een rustpauze aan te komen op de rentemarkt.
- Intussen zijn er wel grote verschillen tussen hypotheekrentes met vergelijkbare rentevaste perioden.
- Business Insider laat zien hoe die renteverschillen kunnen uitpakken voor de maandlasten van je hypotheek.
- Lees ook: 7 gevolgen van de hogere rente voor je portemonnee: fijn voor je pensioen en spaargeld, pijnlijk voor je hypotheek
De golf van renteverhogingen die de hypotheekmarkt eind september en begin oktober overspoelde, is even tot stilstand gekomen. Maar intussen zijn er wel grote verschillen ontstaan bij de hypotheekrentes van verschillende aanbieders.
Afgelopen week werd de druk op geldverstrekkers om hypotheekrentes te verhogen wat minder groot, doordat rentes op kapitaalmarkten een stapje terug deden. Dat neemt echter niet weg dat hypotheekrentes de afgelopen weken behoorlijk zijn gestegen.
Inmiddels ligt de gemiddelde 10-jaars rente voor hypotheken met NHG-verzekering op 4,53 procent en zonder NHG is de gemiddelde hypotheekrente voor 10 jaar vast 4,91 procent, zo meldt financieel intermediair Van Bruggen in de nieuwsbrief van deze week.
Hoogste en laagste hypotheekrente: annuïtair en aflossingsvrij
Business Insider heeft de verschillen tussen de hoogste en laagste hypotheekrentes voor 10 jaar vast in de tabellen hieronder in beeld gebracht, op basis van data van actuelerentestanden.nl. Dit hebben we gedaan voor respectievelijk een annuïtaire en een aflossingsvrije hypotheek.
In het geval van annuïtaire hypotheken los je tijdens de looptijd meteen af. De maandlast bestaat daarom uit een combinatie van rente en aflossing. Bij een aflossingsvrije hypotheek vindt de aflossing ineens plaats aan het eind van de looptijd. Gedurende de looptijd bestaan de maandlasten alleen uit de betaalde hypotheekrente.
We kijken enerzijds naar NHG-hypotheken en aan de andere kant hypotheken waarbij 100 procent van de marktwaarde van de woning wordt geleend. De rentes voor NHG-hypotheken liggen doorgaans wat lager, omdat de geldverstrekker daarbij in principe gedekt is, als er betalingsproblemen ontstaan met de hypotheek.
Voor de populaire rentevaste periode van 10 jaar hebben we in de tabel hieronder de hoogste en de laagste rentes in kaart gebracht. Bij annuïtaire hypotheken liggen de verschillen tussen de hoogste en laagste rente op respectievelijk 0,76 procentpunt (NHG) en 0,78 procentpunt (100 procent marktwaarde)
Voor aflossingsvrije hypotheken is het beeld vergelijkbaar. Voor de rentevaste periode van 10 jaar liggen de verschillen tussen de hoogste en de laagste hypotheekrentes respectievelijk op 0,81 procentpunt (NHG) en 0,71 procentpunt (100 procent marktwaarde).
Verschil hypotheekrente: dit doet het met de maandlast
Bij de keuze voor een hypotheek speelt er meer dan de rente, aangezien bijvoorbeeld een lagere hypotheekrente gepaard kan gaan met minder gunstige andere voorwaarden. Maar het blijft natuurlijk interessant om naar de prijsverschillen te kijken. Wat doet dat met de maandlasten van een hypotheek?
We geven hiervoor een paar voorbeelden. Van belang om te weten is dat de financieringsgrens voor de maximale hypotheek mét NHG-verzekering dit jaar op 405.000 euro ligt. Daarom nemen we voor de NHG-hypotheek een voorbeeld van een lening van 400.000 euro en voor de niet-NHG hypotheek een lening van 420.000 euro
Als eerste kijken we naar de annuïteitenhypotheek, waarbij we de rentepercentages voor 10 jaar vast uit de eerder in dit artikel getoonde tabellen als uitgangspunt nemen.
Met behulp van deze rekentool van berekenhet.nl kun je uitrekenen dat je met een annuïtaire NHG-hypotheek van 400.000 euro en een hypotheekrente die varieert tussen de 4,33 procent en 5,09 procent, met de laagste rente per maand bruto 182 euro lagere lasten hebt. Voor de netto maandlasten, dus inclusief de hypotheekrenteaftrek, scheelt het 73 euro.
Voor een annuïtaire hypotheek van 420.000 euro, waarbij 100 procent van de marktwaarde van de woning wordt geleend, liggen de renteverschillen tussen de 4,7 procent en 5,48 procent. In dit geval ben je met de laagste rente bruto 201 euro per maand goedkoper uit. Netto, dus inclusief de hypotheekrenteaftrek, gaat het om een verschil van 82 euro per maand.
Dan de aflossingsvrije hypotheek. Van belang bij deze hypotheekvorm dat er voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken sinds 2013 niet meer het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek geldt. Bovendien willen veel geldverstrekkers tegenwoordig maximaal 50 procent van de waarde van de woning met een aflossingsvrije hypotheek financieren.
Voor het verschil in maandlasten tussen de hoogste en laagste rentes voor aflossingsvrij beperken we ons tot de bruto maandlasten, aangezien het van je individuele situatie afhangt of je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.
Bij een aflossingsvrije hypotheek van 400.000 euro met NHG-verzekering en een hypotheekrente die varieert tussen de 4,33 procent en 5,14 procent, ben je met de laagste rente bruto 270 euro per maand goedkoper uit.
Neem je een aflossingsvrije hypotheek van 420.000 euro tegen 100 procent van de marktwaarde (voor nieuwere aflossingsvrije hypotheken is dit dus veelal niet mogelijk), dan lopen de hypotheekrentes van 10 jaar vast uiteen tussen de 4,79 procent en 5,5 procent. Met de laagste rente ben je dan bruto 249 euro per maand goedkoper uit.
Kortom, ook nu hypotheekrentes de afgelopen weken zijn gestegen, kan het financieel behoorlijk uitmaken of je een relatief hoge of lage rente kiest.