Hypotheekrentes hebben eind vorig jaar een flinke daling ingezet en die lijkt nog niet ten einde. Ook afgelopen week verlaagden veel geldverstrekkers weer de hypotheekrente.

De gemiddelde hypotheekrente voor de populaire rentevaste periode van 10 jaar is gezakt naar 3,8 procent, voor hypotheken mét NHG-verzekering. Zonder NHG betaal je voor 10 jaar vast gemiddeld 4,3 procent, blijkt uit gegevens van financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep.

Ter vergelijking: begin november vorig jaar lag de gemiddelde 10-jaars hypotheekrente mét NHG nog op 4,5 procent; en zonder NHG was je gemiddeld 4,9 procent kwijt voor deze rentevaste periode. Per saldo is dus sprake van een daling van gemiddeld 0,6 tot 0,7 procentpunt in ruim twee maanden tijd.

De daling van hypotheekrentes heeft alles te maken met de daling van rentes op kapitaalmarkten. Die zijn ingezakt door de verwachting van beleggers dat in de VS en Europa de inflatie onder controle begint te komen en dat centrale banken beleidsrentes dit jaar kunnen verlagen.

Rente op kapitaalmarkt stijgt weer iets, maar hypotheekrente blijft dalen

Voor de 10-jaars hypotheekrente in Nederland is de ontwikkeling van de rente op de 10-jaars staatslening een belangrijk anker, omdat die een indicatie geeft van de kosten die geldverstrekkers maken als ze zelf geld moeten lenen op de kapitaalmarkt.

In de onderstaande grafiek van Van Bruggen is de 10-jaars staatsrente met de oranje lijn weergegeven en de 10-jaars hypotheekrente mét NHG met de blauwe lijn.

In de grafiek is te zien dat de daling van hypotheekrentes sinds november grofweg in de pas loopt met de daling van de 10-jaars staatsrente. Echter, in de eerste twee weken van dit jaar is de 10-jaars staatsrente weer wat gestegen vanaf het dieptepunt van 2,2 procent naar een huidig niveau van bijna 2,5 procent.

Maar die beweging is niet terug te zien op de hypotheekmarkt, waar rentes ook in de eerste twee weken van januari verder zijn gedaald. De laagste rentes voor 10 jaar vast mét NHG-verzekering liggen momenteel rond de 3,6 procent, terwijl je mét NHG bij de scherpste aanbieders rentes van iets minder dan 4,1 procent kunt vinden, zo blijkt uit een overzicht van actuelerentestanden.nl.

Minder nieuwe hypotheken verstrekt in 2023

Wat hierbij meespeelt is dat geldverstrekkers in 2023 te maken hebben gehad met forse krimp van het aantal verstrekte hypotheken. Dit behoeft enige uitleg, want sinds de tweede helft van afgelopen jaar zitten huizenprijzen juist in de lift. Dat werd afgelopen week bevestigd door nieuwe cijfers van makelaarsclub NVM, Die duiden op een stijging van de gemiddelde huizenprijs met liefst 5,3 procent op jaarbasis in het vierde kwartaal van 2023.

Je zou dus verwachten dat dit voor meer hypotheekaanvragen zorgt. Op de hypotheekmarkt spelen echter verschillende ontwikkelingen een rol. Begin 2022 lagen hypotheekrentes nog op extreem lage niveaus en in de loop van dat jaar zijn rentes fors gaan stijgen. Dit heeft in 2022 geleid tot een lawine van oversluitingen van hypotheken door huiseigenaren die de hypotheekrente op een relatief laag niveau wilden vastzetten, zonder dat ze gingen verhuizen.

In 2023 is het aantal oversluitingen van hypotheken fors gedaald, aangezien rentes afgelopen jaar gemiddeld op een fors hoger niveau lagen dan in het voorgaande jaar. Tegelijk is wel zichtbaar dat het aantal hypotheekaanvragen van kopers op de huizenmarkt, vooral bij starters, in de laatste kwartalen van 2023 fors is gestegen. Hier is de invloed van de aantrekkende huizenmarkt dus wel te zien.

Per saldo hebben geldverstrekkers in 2023 echter fors minder nieuwe hypotheken verstrekt dan in het voorgaande jaar, vanwege het wegvallen van de oversluiters. Volgens data van HDN, een aanbieder van hypotheeksoftware, ging het om een daling van bijna 30 procent.

Daling hypotheekrente meest waarschijnlijke scenario in 2024

Naar verwachting zal het aantal afgesloten hypotheken in 2024 vergelijkbaar zijn met het hypotheekvolume van afgelopen jaar. Dit betekent volgens Van Bruggen dat er flinke concurrentie is tussen aanbieders, zo schrijft de financieel intermediair in de nieuwsbrief van deze week. "Geldverstrekkers moeten veel uit de kast trekken om hun eigen aantal afgesloten hypotheken op peil te houden. Daarom zien we nu dalende hypotheekrentes."

Wat betreft de verdere ontwikkeling van de hypotheekrente verwacht Van Bruggen wel dat geldverstrekkers het de komende weken rustiger aan gaan doen met renteverlagingen, als de kapitaalmarktrentes op de huidige niveaus blijven.

Toch zijn de vooruitzichten voor heel 2024 positief, wat betreft de hypotheekrente. "Wij achten de kans groot dat de trend in 2024 vooral dalend zal zijn. Daarbij is de voornaamste vraag met welk percentage de hypotheekrente zal dalen", stelt Van Bruggen.

LEES OOK: Infographic: hypotheekrente is in korte tijd hard gedaald…maar historisch gezien nog steeds behoorlijk hoog