Als je een autoverzekering afsluit, heb je waarschijnlijk weinig zin om na te denken over het moment dat je ‘m echt hard nodig hebt: als je auto total loss is en je zonder vervoer langs de kant van de weg staat.
Ik kwam erachter dat ik daar beter wel over na had kunnen denken, toen een paaltje snoeihard uit de weg omhoog kwam en zo van onderen het motorblok van mijn auto kapot ramde. Geen ideaal moment.
Om te voorkomen dat jij – net zoals ik – geen idee hebt wat je dan moet doen en vervolgens dagenlang aan het uitzoeken bent wat je vergoed krijgt en wat niet, heb ik hieronder op een rij gezet wat je kunt verwachten van je verzekeraar. Van het moment dat je auto weggesleept moet worden, tot het moment dat je verzekeraar eventueel uitkeert.
Direct na het ongeluk
Als je langs de kant van de weg staat met een auto die het niet meer doet, is het verstandig om meteen je verzekeraar te bellen.
Om de weg zo snel mogelijk vrij te maken, stuurt de verzekeraar een sleepwagen jouw kant op. “Die wordt voor je vergoed”, zegt productmanager Roelof Erends van verzekeraar Aegon tegen Business Insider.
Ongeacht bij welke verzekeraar je zit, of het type verzekering dat je hebt: over de kosten van zo'n sleepwagen hoef je je niet druk te maken.
Je kunt je auto dan naar een schadeherstelbedrijf laten brengen. Daar wordt de schade geïnventariseerd en met wat geluk gerepareerd. Bij het uitkiezen van zo'n schadeherstelbedrijf moet je wel even goed opletten: sommige verzekeraars vergoeden niet bij iedere garage de kosten, maar alleen bij de garages waar afspraken mee zijn gemaakt.
Als je auto eenmaal is weggesleept, sta je zelf nog aan de kant van de weg - maar je hoeft je geen zorgen te maken om vervoer naar huis. Je verzekeraar vergoedt een taxi naar je bestemming. Het maakt daarbij niet uit of je een WA-verzekering of een allriskverzekering hebt.
De weken na het ongeluk
Als de auto bij het schadeherstelbedrijf is, wordt eerst bepaald hoe je auto eraan toe is. Heb je pech - zoals ik - dan blijkt vrij snel dat je auto total loss is.
Een auto kan technisch total loss zijn, wat betekent dat de schade niet meer te herstellen is, omdat de carrosserie van je auto bijvoorbeeld sterk vervormd is. Maar je auto kan ook economisch total loss zijn. Bij dat laatste zijn de kosten van een reparatie hoger dan de restwaarde van de auto.
Als het ongeluk door een ander is veroorzaakt en je hebt een allriskverzekering, dan krijg je de schade vergoed. Je verzekeraar zal de schade verhalen op de verzekeraar van de aansprakelijke tegenpartij.
In sommige gevallen kun je de schade ook op een andere manier laten vergoeden. "Als je bijvoorbeeld onderweg was voor een werkafspraak, is je werkgever aansprakelijk en valt het onder de verzekering van je werk", zegt Erends. "En in sommige gevallen is niet bekend wie de schade heeft veroorzaakt, dan kun je een beroep doen op het waarborgfonds."
Als je zelf de schuldige bent, hangt het ervan af wat voor verzekering je hebt: allrisk of WA.
Allriskverzekering
Eerst de allriskverzekering. Als je die hebt, komt er kort na het ongeluk iemand van je verzekeraar langs bij het schadeherstelbedrijf om de dagwaarde van je auto te bepalen. "Dat bepalen we op basis van de koerslijst van bijvoorbeeld de ANWB", zegt productmanager Daniel Beumer, ook van Aegon.
"Als je het niet eens bent met die waardebepaling, kun je een eigen expert inschakelen voor een second opinion. Die vergoedt de verzekering ook voor je - of die expert nou op een andere waarde uitkomt of niet", zegt Beumer.
Volgens Gerard Spierenburg van de Consumentenbond hebben mensen met een nieuwe auto vaak een allriskverzekering. "Voor auto's die tot 3 jaar oud zijn, bestaat vaak een aparte regeling. Dan wordt bijvoorbeeld de nieuwwaarde uitgekeerd."
Om te weten waar je precies recht op hebt, kun je het beste even in de voorwaarden van je verzekering kijken.
Als je verzekeraar de dagwaarde heeft bepaald, kan het wrak van je auto ook nog doorverkocht worden. Handelaren zijn continu naar dat soort wrakken op zoek, omdat er nog veel bruikbare onderdelen in kapotte auto's zitten.
Het bedrag dat je daarvoor kan krijgen varieert en kan oplopen tot honderden of duizenden euro's. Als je een allriskverzekering hebt, gaat dat bedrag af van de vergoeding die je via je verzekeraar ontvangt, zodat je niet meer dan de dagwaarde van je auto uitgekeerd krijgt.
Bijkomend voordeel van een allriskverzekering: je krijgt vervangend vervoer vergoed als je auto total loss is. "Volgens de Verbond van Verzekeraars krijg je maximaal 2 weken lang 75 procent van de kosten voor een huurauto vergoed", zegt Spierenburg.
WA-verzekering
Als je een WA-verzekering hebt, wordt alleen de schade die je hebt toegebracht aan anderen vergoed. Wel kun je proberen de schade op de tegenpartij te verhalen, als die er is.
Als er geen tegenpartij is, houd je alleen het bedrag over dat je krijgt van de verkoop van je auto. Ook vervangend vervoer moet je zelf betalen.
Een WA Plus-verzekering keert in sommige gevallen wel een vergoeding uit. Als je auto total loss is door bijvoorbeeld storm of brand, kan het zijn dat je verzekeraar het vergoedt. Maar als je zelf de schuldige was, krijg je helaas niets uitgekeerd.