Jasperien van Weerdt

Jasperien van Weerdt

Jasperien van Weerdt is medewerker van Business Insider Nederland. Ze schrijft voornamelijk over personal finance.

De hypotheekrentes blijven maar zakken, maar de winst van banken en andere geldverstrekkers op hypotheken blijft op peil, of neemt zelfs toe. Kan de hypotheekrente echt verder omlaag zoals Vereniging Eigen Huis beweert? Kan het nog lager? Ja, het kan nog lager! Gemiddelde hypotheekrentes daalden deze week opnieuw, blijkt uit cijfers van intermediair De Hypotheekshop (pdf). Zo is het tarief voor een rentevaste periode van tien jaar gezakt tot 2,10 procent; de vijfjaarsrente zakte tot gemiddeld 1,87 procent. (klik voor vergroting) hypotheekrente Daarmee is de rente volgens de hypotheekadviseur op het laagste niveau ooit aangeland. Ter vergelijking: in 2009 rekenden aanbieders voor een hypotheek met een rentevaste periode van tien jaar met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gemiddeld nog meer dan 5 procent rente. ECB-beleid De huidige laagterecords hebben alles te maken met het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Die houdt de rente in de eurozone al geruime tijd bijzonder laag en pompt indirect miljarden in de bankensector met een groot opkoopprogramma van obligaties. Daarmee wil de ECB de inflatie en de economie aanjagen door lenen extreem goedkoop te maken. Eerder deze maand besloot de ECB om 20 miljard euro extra per maand te injecteren in het financiële systeem. Daarnaast werd de rente waartegen banken voor korte tijd geld kunnen lenen bij de ECB verlaagt van 0,05 naar 0 procent. Verschil kapitaalmarkt- en hypotheekrente De vraag is in hoeverre de lagere marktrentes worden doorberekend aan consumenten die een hypotheek afsluiten bij een bank, verzekeraar of pensioenfonds. Wat dat betreft is er een duidelijk verschil tussen de periode voor en na het uitbreken van de kredietcrisis, blijkt uit de onderstaande grafiek van De Hypotheekshop. (klik voor vergroting) spread De grafiek toont het verschil tussen de Nederlandse 10-jarige staatsrente, een maatstaf voor langlopende rentes op de kapitaalmarkt, en de gemiddelde 10-jaars hypotheekrente met NHG (blauwe lijn). Dat verschil, ook wel de spread genoemd, bedraagt nu ongeveer 1,8 procentpunt. Dat is weliswaar een stuk lager dan in de periode 2012-2013, maar nog steeds fors meer dan in 2008, toen het verschil kleiner dan 1 procentpunt was. Hogere marges Wat betekent dit? Dat banken en andere partijen grotere marges aanhouden op de hypotheekleningen die ze verstrekken. De hypotheekrente wordt namelijk niet alleen bepaald door de marktrente, banken en verzekeraars hebben ook kosten. En die zijn sinds de crisis gestegen, zeggen ze zelf. Zo moet een bank zelf ook geld lenen op de kapitaalmarkten als een klant een hypotheek afsluit, maar sinds de crisis kan dit tegen iets minder gunstigere voorwaarden. Ook prijzen banken een hogere risico-opslag in voor individuele hypotheken; ze reserveren met andere woorden een groter bedrag voor het geval een klant de lening niet af kan lossen. Onredelijk hoge winst? En dan is er nog de laatste kostenopslagpost: de winst. Banken willen natuurlijk ook iets overhouden aan het verstrekken van leningen. Welke percentage daarbij redelijk is, is onderwerp van discussie. De Vereniging Eigen Huis (VEH) vindt dat banken onredelijk hoge winsten rekenen op hypotheekleningen. Tussen juni en november vorig jaar steeg de gemiddelde extra winstmarge van 0,25 naar 0,46 procentpunt, rekende de Universiteit van Amsterdam uit in opdracht van VEH. Dit ondanks de komst van enkele nieuwe aanbieders en dalende hypotheekrentes. Stijgende hypotheekrente Banken kunnen volgens VEH best iets minder winst maken op een hypotheek. Met andere woorden: de hypotheekrente kan verder omlaag. Maar volgens De Hypotheekshop bestaat er een kans dat in de nabije toekomst het tegenovergestelde gebeurt. Dat heeft alles te maken met de strengere internationale toezichtregels waar banken aan moeten voldoen. Daarbij moeten banken steeds grotere kapitaalbuffers aanleggen voor risicovolle investeringen, zoals hypotheken. Het Bazels Comité voor toezicht op de bankensector wil volgens de meest recente plannen zelfs de kapitaalvereisten voor tophypotheken ophogen, iets waar De Nederlandse Bank zich fel tegen verzet omdat het vreest dat dit een rem zet op de kredietverlening. "Als banken meer geld in kas moeten hebben als zij een tophypotheek verstrekken, dan zou dat een negatieve invloed kunnen hebben op de hoogte van de hypotheekrente", schrijft De Hypotheekshop. Want winstopslag is een makkelijke manier om de buffers te vullen.

Hypotheekrente 10 of 20 jaar vast? Staar je niet blind op de maandlast

Jasperien van Weerdt

07 apr 2016

vliegticket boeken

Vliegreis boeken? Deze extra diensten zijn zonde van je geld

Jasperien van Weerdt

30 mrt 2016

zzp zelfstandige aov arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als je zzp’ers al iets zou moeten verplichten, waarom geen broodfonds?

Jasperien van Weerdt

25 mrt 2016

Binnenkort kunnen Nederlandse spaarders via het Duitse bankplatform Raisin hun geld tegen een relatief hoge rente stallen bij Oost- en Zuid-Europese banken. Dit lijkt risicoloos, omdat spaargeld tot een ton is veiliggesteld. Maar pas op: als de bank omvalt kun je veelal fluiten naar de rente, terwijl het daar nu juist om begonnen was. Je mag bij een Nederlandse bank momenteel al blij zijn als je 1 procent rente over je spaargeld krijgt uitgekeerd. Na aftrek van inflatie en 1,2 procent vermogensbelasting slinkt je spaartegoed. Zelfs je geld langere tijd wegzetten, biedt weinig soelaas. In de periferie van Europa worden wel hogere rentetarieven aangeboden, maar daar heb je momenteel weinig aan, omdat de Nederlandse spaarmarkt wordt gedomineerd door grootbanken. Bemiddelaar De Duitse startup WeltSparen probeert de Europese spaarmarkt open te breken. Het bedrijf biedt Duitsers de mogelijkheid om hun spaargeld onder te brengen bij vijftien banken in andere EU-landen waarmee WeltSparen een overeenkomst heeft gesloten. WeltSparen fungeert hierbij als een platform waar klanten spaardeposito's bij de partnerbanken kunnen afsluiten. Het bedrijf is zelf geen bank, maar bemiddelt alleen. Wie deelneemt moet minimaal 5.000 euro inleggen en zijn geld minimaal een jaar vastzetten. Je betaalt geen kosten. De partnerbanken betalen WeltSparen een vergoeding voor bemiddeling. Via deze constructie kunnen consumenten via een omweg toch profiteren van de hogere rentetarieven die banken in bijvoorbeeld Bulgarije, Kroatië en Portugal betalen. Voor de aangesloten banken is WeltSparen een mooi vehikel om over de grens spaargeld aan te trekken. Het platform lijkt in Duitsland een succes. Twee jaar na de lancering heeft het bedrijf 30.000 klanten, die gezamenlijk ruim 850 miljoen euro spaargeld hebben ingelegd. WeltSparen slaat nu zijn vleugels uit. Binnenkort lanceert de startup onder de naam Raisin een Engelstalig platform dat ook toegankelijk wordt voor Nederlandse spaarders, schrijft Het Financieele Dagblad donderdag. 2,5 procent rente Het lijkt aantrekkelijk om zo'n deposito af te sluiten. Als je nu in Nederland je geld vijf jaar vastzet, krijg je hooguit 1,6 procent rente. Stal je het geld echter via WeltSparen/Raisin bij de Bulgaarse Fibank, dan ontvang je 2,5 procent rente per jaar. Heb je 50.000 euro spaargeld, dan kan dat hard aantikken. In Nederland ontvang je gedurende vijf jaar 4.000 euro rente en bij de Bulgaarse bank 6.250 euro: een verschil van 2.250 euro, ofwel 450 euro per jaar. Je kunt hier geen buil aan vallen, zou je zeggen. Dankzij het Europese depositogarantiestelsel is je spaargeld tot 100.000 euro bij banken in de Europese Unie gegarandeerd. Die garantie geldt echter niet voor de beloofde rente en daarin zit de crux. Vijf jaar wachten Kijken we namelijk naar de voorwaarden voor het vijfjaarsdeposito van Fibank, dan zien we dat de bank niet elk jaar rente uitkeert, maar het totale rentebedrag pas overmaakt als het deposito afloopt. Je moet dus vijf jaar wachten op de beloofde rente. Valt de bank voortijdig om, dan krijg je wel je inleg terug, maar naar de voorgespiegelde rente kun je fluiten, terwijl het juist om die hogere rente was te doen. Ook veel andere Oost- en Zuid-Europese banken die een relatief hoge rente beloven, zoals Banco BNI uit Portugal, Banca Sistema uit Italië en Podravska banka uit Kroatië, betalen de rente pas na afloop. Op WeltSparen zijn wel banken te vinden die jaarlijks uitkeren, zoals ook bij Nederlandse spaardeposito's gebruikelijk is. Maar de geboden rentetarieven zijn dan wel een stuk lager. Zo keren twee Duitse banken, Hanseatic Bank en Grenke, elk 1,5 procent uit. Dat is minder dan je in Nederland op een deposito van vijf jaar kunt krijgen. Het komt er dus op neer dat Oost- en Zuid-Europese banken een soort risicopremie betalen: ze betalen jou een hogere rente, in ruil daarvoor mogen ze wachten met uitbetalen van de rente en loop jij het risico dat je spaargeld uiteindelijk niet rendeert. Junkstatus Dat risico is niet denkbeeldig, want diverse banken die een hoge rente beloven, hebben een lage rating van grote kredietbeoordelaars als Moody's en Fitch. Zo krijgt de Bulgaarse Fibank, dat overigens wel een beursnotering heeft, van Fitch een B- rating. Dat staat gelijk aan 'hoogst speculatief'. In de volksmond geldt dit als junk-status. Bovendien acht Fitch de kans op staatssteun klein als de bank in problemen komt. Ook de beoordeling van het Tsjechische J&T Banka, dat spaarders lokt met een rente van 2,2 procent op een vijfjaarsdeposito, is niet bepaald zonnig. Moody's heeft de rating voor deze bank in juni 2014 ingetrokken. De laatste rating was BA1, wat neerkomt op 'speculatief'. Obligaties van deze bank vallen in de categorie 'non-investment grade'. Dit betekent dat ze voor institutionele beleggers te riskant zijn om in te beleggen. Hetzelfde Moody's verlaagde begin dit jaar de rating voor het Portugese Novo Banco, dat op WeltSparen 1,45 procent rente biedt over een deposito van drie jaar. De huidige rating is Caa1, wat neerkomt op een 'substantieel risico'. Van enkele andere partnerbanken van WeltSparen is geen rating te vinden of hebben ratingbureaus hun rating enige tijd geleden ingetrokken. Rente-op-rente-effect Een rentebetaling achteraf heeft nog een ander nadeel: je loopt het rente-op-rente-effect mis. Hierdoor pakt de effectieve rente lager uit dan wordt voorgespiegeld. Overweeg je toch in zee te gaan met Raisin als het bedrijf in Nederland voet aan de grond zet, bekijk dan kritisch de voorwaarden. Vergoedt de bank de rente elk jaar of pas na afloop? Staat je spaartegoed echt vast of is het mogelijk om vervroegd geld op te nemen? En zo ja, tegen welke prijs? Betaalt de bank de rente pas na de looptijd van de deposito, check dan hoe de bank door ratingbureaus wordt beoordeeld. Ontbreekt een rating of is de rating laag, dan loop je dus een risico dat je de rente misloopt als de bank omvalt. Het tegoed krijg je in dat geval via het depositogarantiestelsel wel terug, maar houd er wel rekening mee dat dit enige tijd kan duren. Lees meer Duitse startup belooft spaarders hogere rente en wil ook Nederlandse markt op

Sparen in Oost-Europa? Let goed op de voorwaarden

Jasperien van Weerdt

24 mrt 2016

bunq zakelijke rekening zzp

Betaaldienst Bunq is er nu ook voor ondernemers: interessant voor jou?

Jasperien van Weerdt

15 mrt 2016

huis hypotheek box 3 belasting eigenwoningforfait

Huis naar box 3: wat betekent dit voor mij?

Jasperien van Weerdt

08 mrt 2016

Dieet aftrekken van de belasting? Hier moet je op letten

Dieet aftrekken van de belasting? Hier moet je op letten

Jasperien van Weerdt

06 mrt 2016

Bril, lenzen of laseren? Dit zijn de verschillen (en de kosten)

Jasperien van Weerdt

06 feb 2016

huis kopen hypotheek vraagprijs

Je huis in 2016: alle veranderingen

Jasperien van Weerdt

30 dec 2015

Weinig tijd of weinig inspiratie? Dankzij internet is het maken van een surprise of gedicht kinderlijk eenvoudig, mits je de juiste websites weet te vinden. Z24 helpt je op weg. Honderden websites proberen een graantje mee te pikken van het Hollandse Sinterklaasfeest. Veel sites die tips geven voor surprises of gedichten lijken vooral bedoeld als lokkertje voor advertenties. Het valt dan ook niet mee om websites te vinden waar je écht iets aan hebt. De naam sinterklaassurprises-expertpagina bijvoorbeeld oogt veelbelovend. Maar tussen de Google-ads en een oproepje om te adverteren staan slechts tien knutseltips, die ook nogal belegen zijn, zoals een Sinterklaasboek van karton of een bal van papier-maché. Foto's ontbreken. iPad-surprise voor Sinterklaas Aanzienlijk meer inspiratie kun je opdoen op Knutselidee.nl. Hier tref je negentig surprise-ideeën aan, op alfabetische volgorde. Deze zijn afkomstig van particulieren en voorzien van foto's van wisselende kwaliteit. Je vindt er klassiekers, zoals een rollade van watten, maar ook moderne surprises, zoals een iPad. Ook op de website van Vanharte vind je tientallen surprisetips. Deze zijn veelal voorzien van handige werktekeningen, aangevuld met tips van lezers. Je vindt er ook tips over het bakken van taaitaai en het schrijven van gedichten. Cavia van kippengaas De weblogpagina hobby.blogo is voorzien van veel originele surprise-ideeën. Je leert bijvoorbeeld stap voor stap een cavia te maken van kippengaas of purschuim. Helaas ontbreekt duidelijk fotomateriaal; de illustraties zijn veelal van andere websites overgenomen. Sommige ideeën zijn voor gevorderde knutselaars, zoals het smelten van piepschuim. Ben je weinig getalenteerd of heb je tijdgebrek, dan heb je wellicht iets aan een van de twintig surprisetips op deze website. Deze zijn eenvoudig uit te voeren, zoals een cactus voor 'prikkelbare personen'. Wil je meer bij de hand genomen worden, stroop dan YouTube af waar allerlei voorbeelden te vinden zijn van mensen die stap voor stap een surprise in elkaar knutselen. Natuurlijk kun je ook altijd inspiratie opdoen op Twitter waar allerlei tips worden uitgewisseld. Taarten decoreren Als Albert Heijn een varken van marsepein in elkaar kan draaien, kun jij dat vast ook. De trend om taarten te decoreren is overgewaaid naar Nederland en dat komt in deze Sinterklaastijd goed uit. Diverse hobbywinkels verkopen grote blokken marsepein en allerlei hulpmiddeltjes om dit tot een mooi kunstwerk te kneden, zoals kleurstoffen en vormen om uit te snijden. Inspiratie kun je opdoen op de website De Leukste Taarten. Workshop cadeaus inpakken Niet iedereen is gecharmeerd van een drol van ontbijtkoek of in beton of ijs gegoten cadeaus. Houd je meer van mooie strikken, linten en glanzend papier, dan is een workshop cadeaus inpakken wellicht iets voor jou. Er worden de komende weken in het hele land speciale Sinterklaasworkshops georganiseerd, waar je leert een cadeau stijlvol in te pakken. Wees er wel snel bij, want veel workshops zijn inmiddels volgeboekt. In dat geval kun je wellicht inspiratie opdoen op de website van Regalo, waar je inpakmateriaal kunt bestellen en handige inpaktips vindt. Geen tijd of zin om vuile handen te maken? Je kunt surprises ook kant-en-klaar kopen. Bijvoorbeeld via Marktplaats, waar creatievelingen diverse surprises te koop aanbieden, voor 2,50 tot 10 euro, exclusief verzendkosten. Er is volop keuze, van een frikandel tot een varken van fleecestof met rits. Rijmwoordenboek voor Sinterklaas-gedicht Een andere tijdrovende klus is gedichten schrijven. Er gaat niets boven een zelf geschreven vers. Een rijmwoordenboek is niet meer nodig, want deze vind je online. Een handige website rijmgein.nl, waar je rijmwoorden kunt selecteren op het aantal lettergrepen of op alfabetische volgorde. Het woord 'cadeau' bijvoorbeeld levert ongeveer vijftig hits op. Iets uitgebreider is de website rijmwoordenboeknet. Maar de onbetwiste kampioen is rijjmwoorden.nl, die maar liefst 500 rijmwoorden op 'cadeau' kent, variërend van aardvlo tot mistletoe. Gedichtengenerator Vind je zelf schrijven teveel werk, dan kun je een kant-en-klaar gedicht laten maken. Als je op deze website de naam van de ontvanger en het cadeau intypt, rolt er een versje uit. Dit stroomt niet over van originaliteit: 'Zie ginds komt de stoomboot Met voor oma cadeaus uit de zilvervloot' Bedenk ook dat het gedicht niet altijd op het cadeau is toegesneden. De ontvanger van een pen ontvangt het volgende gedicht: 'Dit is het cadeau waar je op zat te wachten Pak 't maar uit dan hoef je niet langer te smachten Eet 't maar op en groei niet uit je krachten' Gebreken Ook de gedichtengenerator op Sinterklaas.nl vertoont enkele gebreken. Zo leest een oma van 78 jaar: "Sint weet dat je nou al 78 bent, maar nog steeds ben je geen echte vent." Minder risico loop je als je een kant-en-klaar gedicht overpent. Op de website Sinterklaasgedichten.com vind je er ongeveer zeventig, afgestemd op een bepaald cadeau (zoals een TomTom) of een specifiek persoon (bijvoorbeeld een luie leerling of een vegetariër). Erg persoonlijk is het niet, maar voor wie krap in de tijd zit kan het een handige oplossing zijn. Ook lootjes trekken kan tegenwoordig online; handig als het gezelschap waarmee jij pakjesavond viert verspreid over het hele land verspreid woont. Diverse websites bieden deze dienst aan, waaronder website Lootjestrekken.nl. Lees ook ‘Korting bij webwinkels op speelgoed is vaak nepaanbieding’ Tips van de zuinige Sint Zo loos je ongewenste Sinterklaascadeaus

Sinterklaas-surprise of -gedicht maken? Deze sites helpen je

Jasperien van Weerdt

28 nov 2015